浅谈机动车辆损失险

姚旺 魏岸若

【摘要】车辆损失险又称车身损失险，简称车损险，它有狭义与广义之分。狭义的车辆损失险，是机动车辆保险的主险之一，是指投保车辆在被保险人或其允许的合格驾驶员使用过程中，遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成本车毁损，保险人依照保险合同的规定，在保险金额范围内对被保险人进行经济补偿。广义的车辆损失险是狭义车损险和全车盗抢险、自燃损失险、玻璃单独破碎险、新增加设备损失险等附加险的总和。本文将阐述的是广义车辆损失险的内容。

【关键词】机动车辆；损失险

一、保险标的

第一，保险标的。车辆损失险的标的是投保车辆的本身，包括汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等。

第二，参加保险的机动车辆必须具备的条件。一是具有车辆牌照。即经公安交通管理部门审核、检验合格后，发给车辆的正式或临时牌号。牌号的式样、颜色根据车辆大小、类别有所区别。二是具有行车执照。即经公安交通管理部门检验合格后，填发的机动车行驶证，证上填有车辆（包括挂车）的车长、车高、车宽、轴距、轮胎、发动机号码、车架号码等。三是具有年检合格证。新车应有制造厂出具的合格证。旧车则必须有车辆年检合格证明。

第三，投保人与被保险人。车辆损失险的投保人可以与被保险人合一，也可以不是被保险人而独立存在。当投保车辆的所有权与使用权统一时，投保人即是被保险人；当投保车辆的所有权与使用权分离，使用方为确保车辆在遭受损失时能得到及时补偿而将车辆投保时，使用方为投保人，而车属方则是被保险人。

二、保险责任

（一）意外事故

意外事故包括碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落等。在机动车辆损失险中，碰撞、倾覆是最主要的承保风险。

在国外，有的保险人专门设立了碰撞、倾覆险承保这两种风险造成的车辆损失。所谓碰撞是指车辆与外界物体的意外接触，即要符合三个条件：一是保险车辆与外界物体的意外碰撞造成本车的损失；二是当货物装上车以后，车与货即视为一体，所装货物与外界物体的意外撞击造成的本车损失，属于碰撞损失；三是保险车辆与外界物体直接接触。倾覆是指保险车辆由于遭受自然灾害或意外事故，造成本车翻倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶的一种状态。

（二）自然灾害

自然灾害包括雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料者）造成车辆的损失。由于各地区的自然环境及保险车辆的行驶区域相差很大，其面臨的风险也不尽相同，采用这种一揽子责任的承保方式，无疑对于某些被保险人是不公平的。因此有的保险公司将全国分为几个地域，适用不同的费率，达到相对公平的目的。

（三）救护行为的费用支出

车辆发生保险事故时，被保险人或其允许的合格驾驶人员对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，由保险人在保险车辆以外的保险金额内负责。施救措施是指发生保险事故时，为减少和避免保险车辆的损失所施行的抢救行为；保护措施是指保险事故发生以后，为防止保险车辆损失扩大和加重的行为。采取施救保护措施所支出的费用必须是合理的，才能得到保险人的赔偿。衡量施救保护费用是否合理，原则上以“为了减少保险车辆损失而直接支出的必要费用”为判断标准，但在实际中必须根据具体情况加以判断。在很多情况下，保险车辆发生保险事故后，保险车辆与其所装货物同时被施救，则保险人只对保险车辆的施救费用负责。

上述风险造成保险车辆的直接损失，保险人能否赔偿取决于：第一，保险车辆的损失是由承保风险直接造成的，承保风险是该损失的主要原因；第二，保险车辆是在被保险人或其允许的合格驾驶员的使用过程中发生的损失。两个条件必须同时具备，缺一不可。

三、责任免除

（一）不保的风险

地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用、污染。竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护期间。利用保险车辆从事违法活动。驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆。保险车辆肇事逃逸。驾驶员无驾驶证。

（二）不保的损失

自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏。人工直接供油、高温烘烤造成的损失。自燃以及不明原因引起的火灾造成的损失；自燃是指因本车电器、线路、供油系统发生故障或所载货物本身原因起火燃烧。遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分。因市场价格变动造成的贬值、修理后因价格降低引起的损失。车辆标准配置以外，未投保的新增设备的损失。在淹及排气筒或进气筒的水中启动，或被水淹后未经必要处理而启动车辆，致使发动机损坏。保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。摩托车停放期间因翻倒造成的损失。被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失。

参考文献

[1]庄葳.奇瑞QQ6间隙性缺缸故障[J].汽车维修技师，2009（01）.

[2]金辉.曲轴位置传感器故障[J].汽车维修，2007（12）.

作者简介：姚旺（1994.07—），男，汉族，重庆忠县人，本科，助教，研究方向：汽车与电子工程技术；魏岸若（1988.12—），男，汉族，重庆涪陵人，硕士，讲师，研究方向：电气工程与汽车检测技术。