黄伟渊William：互联网金融，正驶入良币驱逐劣币的发展快车道

蔡真文

作为行业内一家深耕市场的网贷平台，在行业下行的当下，民贷天下依然挺立潮头，在金融科技创新能力、组织管理水平、商业模式等方面均得到全球知名咨询公司的认可。2018年12月31日，恰逢民贷天下成立四周年。这家互联网金融企业在自己的四周岁生日之时，向社会交出了一份优异稳健的答卷。本期《生活PLUS》专访民贷天下CEO黄伟渊，共同探讨互联网金融在中国的发展与阵痛，以专业人士的视角，全面解读行业政策与环境，并为出借人提出可靠可行的投资技巧。

生活PLUS Q&A黄伟渊

P+：2018年无疑是互联网金融的阵痛之年，处于一个行业洗牌的现状，你认为具有哪些特点的平台才能在收紧的市场、风云莫测的政策环境中存活下来？

首先必须是积极拥抱监管、坚守合规运营的平台；其次平台需在合规运营的基础上，不断提高挖掘优质资产的能力，夯实风控水平，完善技术创新能力，才能在变幻莫测的互金行业中屹立不倒。

民贷天下自成立以来，始终积极拥抱监管，高度对标监管要求。在坚持小额分散的业务模式的同时，积极引入AMC的合作，提高风控水平。在技术创新方面，民贷天下已在2017年荣获十六个国家计算机软件著作权登记证书、2018年荣获“国家高新技术企业”认定，目前正积极探索区块链应用，为资产验真保驾护航。

P+：民贷天下受到行业动荡的波及了吗？在这一场动荡中，民贷天下采取了怎样的举措？

在行业大动荡的前提下，很少平台能独善其身，多少受到一定的波及，民贷天下也不例外，在那段至暗时刻，平台业务出现一定的下滑，但下滑幅度比较小。而从第三方平台披露的数据来看，头部平台在这轮雷潮中，虽然也受到一定的影响，但并未受到根本波及。

在这轮动荡中，民贷天下积极发挥头部平台的示范作用，为维护行业稳定持续发力。如联合第三方平台发出行业正能量声音；开展全国用户见面会活动，与用户深度沟通；成立投监会，让出借人定期监督平台运营；率先引入AMC，针对不良资产处置与持牌机构达成战略合作，保障用户资金的如约偿还等。

P+：請你回顾一下公司成立四年来的发展与演变情况，以及推进合规、备案、透明化平台的进程？

民贷天下诞生于互联网金融百花齐放的2014年，这一年，是网贷行业的爆发期，也是行业的混沌期。平台鱼龙混杂、监管政策也有待完善，但民贷天下自成立以来，就积极拥抱监管，坚守合规底线，取得一个个骄人的成绩：2016年先人一步通过国家信息安全等级保护三级备案；2017年成为中国互联网金融协会会员单位，并在第三季度顺利实现盈利；2018年7月成为全国首家自动化接入监管系统实现实时数据对接的平台；连续四年荣获“广东省优秀信用企业”称号；成立投监会，让出借人直接监督平台，将透明运营进行到底；率先引入AMC，针对不良资产处置与持牌机构达成战略合作等。

民贷天下的每一步都走得踏实稳健，四年点滴修炼，为行业树立一个个典范，领跑行业合规发展之路。在新一轮的合规备案中，民贷天下已于10月8日提交了自查报告，目前正积极迎接下一轮的合规检查。

P+：民贷天下四年来，遇到过哪些困难？你对公司团队有哪些评价？

民贷天下四年来，也跟其他平台一样遇到过大大小小的困难，每一次困难的解决，都离不开团队集体的攻坚作战。平台在成立初期，结算系统出现过崩溃，几千个出借用户的资金没有及时到账。为了安抚客户情绪，我们要尽快解决这件事情。但是当时还没有数据中心部门做支撑，财务中心团队也才四个人，意味着四个人要对几千个客户进行人工掉单处理！而且速度要快，还不能出错！团队成员都很着急，但很快冷静了下来，尽量不让情绪影响工作效率和质量。于是，时间紧任务重，他们用鼠标不停地对数字进行复制粘贴，通宵达旦完成了任务，第二天每个人手上都磨出了水泡，但大家都很开心，很自豪。

而最近遇到的困难就是行业遭遇的风险事件了，民贷天下也面临着如何重塑出借人信心的难题。但大家都积极面对，为行业发出正能量，开展全国用户见面会、成立投监会、引入AMC合作等，维稳效果显著，为行业树立了榜样。

对团队的评价可以用几个词来形容：诚实守信，团结一致，重在执行，勇于担当，创新学习。这也是民贷天下价值观的重要组成部分。

P+：请你谈一下互联网金融行业的可持续发展能力？

互联网金融行业自诞生以来就肩负普惠金融使命，为广大中小微企业解决融资难、融资贵的问题。据权威媒体统计，中国P2P网贷自发展以来，截至2018年7月，在借款端，已累计满足约2500万借款人、7.2万亿元左右的资金需求；企业从P2P平台获得的短期贷款在2016年达到8000亿元；2017年P2P平台的消费金融贷款规模在4000亿元左右，是2016年的四倍多，满足700多万人的消费需求。互联网金融行业可持续发展能力显著，未来依然可期。

P+：与传统金融相比，互联网金融的优势在哪些地方？

互联网金融作为一种新兴的业务模式，较传统的金融服务呈现出更强的普惠性、技术性和颠覆性。作为金融体系的重要组成部分，互联网金融普惠金融的目标是为金融弱势群体提供具有包容性的、最大化的金融服务，这类人群往往在传统金融领域难以获取便利的融资服务，而互金行业依托便利的互联网服务，已经融入了先进的云计算、大数据、区块链等技术，极大提高互金服务的效率，也颠覆了传统行业具有局限性的服务方式。

P+：可以介绍一下国际上互联网金融的发展情况吗？与国内相比，两者的差距在哪里？

在中国互联网金融创新热潮兴起之前，作为互联网技术的起源地，欧美一直引领着全球互联网金融的创新发展，几乎所有代表性的互联网金融业态都诞生于欧美。

如第一家P2P网络贷款平台是2005年在英国成立的Zopa，由于收益率高、门槛低等优势，P2P网络信贷迅速在全球范围内兴起；我国的互联网金融是在2007年兴起的，很多方面都借鉴了国外互联网金融的模式和经验。但由于国情不同，我国与国外互联网金融的发展情况也有所不同。

国外成熟市场的相关制度较为完善，各种法律法规协调较好，大体上涵盖、接纳互联网金融新形势，使之平稳有序发展；而国内的互金法律法规、监管体系相对不够完善，以及国人对金融风险的认知度不高，从业者对金融的敬畏感不足等原因造成国内互金行业的良莠不齐，与国外互金的成熟度相比，差距较大。总体而言，两者的差距不但体现在政策制度的差距，还体现在金融环境发展的成熟度，出借人、从业者的风险教育程度、敬畏心等方面上。

P+：金融与科技的融合已经变成一种共识，也是互联网金融的发展趋势，你对此有何看法？

随着现代科技的快速发展，社会数字化程度的不断提高，人们的生活和需求偏好发生显著变化，各行各业经历着数字化转型。金融，这个古老又现代化的行业，同样被新科技重塑成崭新的面貌。

以云计算、大数据、人工智能和区块链等为代表的新兴技术，正在改变金融的技术基础，很大程度上降低了企业自身的运营成本，完善了用户服务体验等。

P+：在未来，民贷天下在“金融+科技”领域，将会有何举措？

民贷天下自成立以来，就将金融科技的布局提高到战略层面上，一是资产风险控制方面，我们针对不同业务场景的资产搭建了不同的自动化智能风控模型，综合反欺诈过滤、信用评估报告、复杂网络检测等多种手段，实现高覆盖率及高准确率的在线风险控制，不但降低了人工成本，也很好地控制了资产逾期率及坏账率。二是面向出借人，我们提供了一系列自动投资工具及服务，用户加入服务后，系统将根据其风险评级情况及服务内容，为其展示并匹配相应标的，服务期内回款还会自动复投，最大化提高用戶的资金利用效率，使复杂的出借行为变得简单高效。未来，民贷天下将深度探索区块链技术，利用区块链技术不可篡改的特征解决投融端信息不对称的问题，提升平台风控水平和金融服务效率。

民贷天下的每一步都走得踏实稳健，四年点滴修炼，为行业树立一个个典范，领跑行业合规发展之路。

P+：请你就目前的市场形势，为出借人提出一些可行性建议？

一是理性看待行业风险事件，正确意识到这是行业优胜劣汰、正常出清的过程；二是提高风险识别能力，不再以高收益作为出借参考，而是将资产的真实性以及风控水平的安全性作为重要衡量标准。

P+：对于马上到来的2019年，你对互联网金融市场与政策环境有何预期？

随着新一轮合规备案的持续推进，互联网金融政策环境将越来越明朗，互联网金融市场也将进入良币驱逐劣币的发展快车道。

P+：你对企业的未来有何展望及期待？有没有可以提前向读者透露的计划？

未来民贷天下的重点工作有五方面，一是聚焦合规备案，持续夯实合规体系；二是完善用户保障体系，现在平台正陆续推进与多家保险公司和AMC的合作，全面保障出借人权益；三是在金融扶贫、助学助困等方面持续发力，全面输出公益力量；四是持续加强与用户的深度沟通；五是创新金融科技技术，将技术的力量真正赋能于业务实践中。