我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策

邢立强

摘 要：随着经济的发展，银行的职能也越来越完善，种类也越来越多，商业银行就是其中之一。商业银行的个人理财业务是是商业银行传统任务中的一个重要组成部分，随着时代的发展，我国人民的收入水平越来越高，理财意识也越来越强，并且近几年的物价水平也持续增高，为个人理财带来了许多好的机会。但由于种种原因，我国的商业银行的个人理财业务存在着非常多的问题，本文就主要根据这些问题进行了分析，并探究了其解决对策。

关键词：商业银行：个人理财业务：问题：对策：意义

引言：

我国的商业银行发展非常迅速，存在着巨大潜力，在我国的经济发展中起到不可忽視的作用。当今，起步早、力量强等都是我国商业银行的特点。商业银行需要根据看清市场状况，正视自身发展，我国的个人金融服务需求正在逐渐扩大，所以人民的金融服务层次也发生了变化，商业银行要完善服务管理体系，发现以群众为基础的个人理财业务中存在的问题，积极进行分析了解，找出原因所在，并探究合适的解决措施，完善银行对个人的理财业务，提高银行的工作效益。

一、我国商业银行个人理财业务中存在的问题

（一）缺乏专业性人才

人才资源向来是最重要的资源，一个缺少专业人才的单位或企业是不可能发展起来的。虽然当今我国的教育水平不断提高，每年的大学生毕业人数也只增不减，但其专业性和能力相对于具体工作而言还相差甚远。长期以来的银行金融分业经营使得企业缺乏复合型通才，一个优秀的专业人才，不仅要熟悉当前机构的金融产品，还要了解各种投资工具和可以投资盈利的个人理财产品。从目前来看，各个银行都设有个人理财部门，并配备了一些业务工作人员，但这些工作人员很多都是从会计、储蓄等别的部门调遣来的，真正从事个人理财业务的专业人才并不多，也可以说是非常缺乏，他们只是对本职的工作熟悉，但对个人理财业务来说只是表面上的了解，并不够深入，所以也就更不必说具体的细节了，虽然也有专业的培训，到最后达到标准的也寥寥无几。个人理财业务的专业人才匮乏，已经成为我国商业银行个人理财业务中的一个很大的问题。

（二）理财产品种类较少，同质化严重

一个非常重要的因素就是理财产品的丰富性，理财产品越丰富就做容易吸引客户，它会直接影响到个人理财业务的未来发展前景。例如，到2013年末期，中国农业银行共实现个人理财产品大约为40959亿元，但是理财产品的设计与其他商业银行的情况基本相似，大多都处于发展阶段，产品大众化、同质化现象非常明显。目前农行推出的理财产品整体技术含量较低，几乎都是证券、基金、外汇、保险等投资产品的组合，缺乏创新产品，不能满足消费者差异化的需要。 所以说理财产品的种类少，同质化现象严重是我国商业银行个人理财业务中存在的比较严重的问题之一。

（三）个人理财业务中存在风险，银行的处理风险能力脆弱

理财业务的复杂性决定了其具有相对的综合性，它涉及到个人理财产品的生产交易等多个层次，也就意味着其中潜在多种金融风险。综合的理财服务不仅存在操作风险，还存在着市场风险，种种风险的存在会对个人的理财业务制造一定的困难。更严重的是，风险的存在，银行却缺少能力去进行解决，对风险的控制能力弱，就进一步加剧了个人理财业务中的问题。如果风险暴露出来，如果能加以处理问题就不会发展扩大，如果控制能力弱，处理不妥当，问题就会越大，最后成为损失的时候，采取的补救措施都是商业银行要谨慎考虑的问题。

二、我国商业银行个人理财业务中存在问题的解决对策

（一）加强个人理财服务专业人才队伍的建设

要以提高理财人员的专业综合素养为建设重点，完善培训制度，建立理财人员的学习知识结构，不断更新实际中出现的知识内容，使得他们成为专业型知识人才，不仅懂得金融和理财的专业知识，而且懂得该如何营销和如何跟客户交流，提升营销技巧和沟通能力，从实际中学习并再应用到实际工作当中去，全面提升综合能力。也可以建立符合我国商业银行情形的个人理财资格认证，规范金融教育体系，全面提升理财水平，同时也要注重团队化的合作，个人的专业能力还是具有一定限制的，人才团队合作更统筹策划能力，提升理财效率。加强专业人才的培训，打造真正的理财专业人才，建设好我国商业银行个人理财业务的人才队伍。

（二）进一步培育和细分个人理财市场需求

勤俭节约的习惯自古以来就被我国勤劳朴素的人民保持着，在勤俭节约的同时也会重视钱财的安排和使用。在节约方面世界各个地区的做法大同小异，但在个人理财方面缺千差万别，尤其是我国与西方国家的差距，个人理财的观念要远远落后于西方的一些国家。我国人民的主要理财方式就是将财产放入银行进行储蓄，取得其中的利息利润，以储蓄作为个人理财的主要手段，这还算是比较有理财意识的，更甚至有对于理财没有概念的人，不懂得理财是什么，这就需要商业银行来对为开发的市场进行拓展，从而进一步来培育市场，分析市场需求，具体将市场进行细分，树立良好的品牌形象，跟随个人理财市场需求，逐步建立稳健的客户群体，全面巩固和夸大客户规模，实现个人理财业务的有效扩展。

（三）加大创新力度，丰富个人理财产品的种类

创新是发展的动力源泉，没有创新意识就意味着得不到持久的发展，商业银行应该加强理财产品的创新研发，创造更多的个人理财产品，涵盖更多类型的金融服务。丰富个人理财产品一方面要对现有的理财产品进行进一步发展，创新出新的形式，；另一方面，要注重个性化产品的研发，对不同的客户进行分类，提供个性化服务。通过设计各种理财计划来帮助客户更好的了解个人理财业务，创新出更多可能的产品种类，为客户提供更多的理财选择，为客户服务，减少理财的盲目性，给客户带来最大的理财效益。

（四）充分认识个人理财中存在的风险，提高应对风险的能力

风险是个人理财业务中不可避免的，为了降低个人理财业务中存在的风险，商业银行应在现有的应对措施的基础上，建立健全个人个人理财业务的风险控制体系，并将风险问题划归于需要重点解决的问题之一，从各方面对风险的产生、发展等进行充分地了解，并根据其中的发展来研究应对措施，将风险的控制放在首要位置，针对个人理财业务的实际不断完善业务规章制度，全面提升面对风险的应对能力，切实的保障客户的个人理财效益，确保个人理财业务的安全性和效益性。

总结：

总的来说，个人理财业务在我国商业银行业务拓展中的地位越来越突出，我国的商业银行应该抓住这个机会，发挥各自优势。怎样有效的发展个人理财业务成为关键性的问题。有效的降低风险并实现业务多元化使个人理财业务成为我国商业银行的一大利润源，也有利于银行业更好的服务于人民群众，有利于整个金融市场的和谐发展。这样才能极大地增强居民个人理财的愿望和参与程度，使投资市场环境不断改善，并扩大个人理财业务的市场空间。

参考文献：

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