对住房公积金发展与改革的思考

刘斌

【摘 要】 随着当今社会的发展，尤其是在房价居高不下的今天，住房公积金的政策和发展成为了大众瞩目的内容，尤其是那些只有借助公共力量才能够实现住房的人群。然而，住房公积金在实施过程中存在的问题也逐渐的显露出来，相关政府部门只有及时发现问题并进行改进与完善，才能够使住房公积金政策的实施真正发挥它的作用，更好的服务于社会。本文首先对我国住房公积金政策在发展过程中出现的问题进行了简要说明，随后针对住房公积金政策发展中出现的问题提出了一些改革性的措施。

【关键词】 住房公积金 发展 改革

引 言

我国住房公积金政策自从实施之后，逐渐变成了我国住房制度中的重要组成部分，有效的为社会上购房难的群众分担了一部分压力，我国自1991年实施住房公积金政策以来，便得到了广泛的应用。但是随着我国市场经济的发展和变革，住房公积金政策也慢慢暴露出在发展过程中面临的问题。例如，住房公积金的立法保障不健全、监督机制不完善、资金使用率低、貸款手续复杂、贷款风险比较高等。2006年，世界银行明确指出，住房公积金在实施过程中出现的一系列问题有可能导致我国贫富差距越来越大。所以我们应该对这些问题进行思考和分析，并提出一些住房公积金发展过程中的改革措施。

1 对我国住房公积金发展现状的思考

1.1住房公积金制度监管不完善 管理和决策制度不规范。全国各地住房公积金管理中心隶属关系复杂，有些资金管理中心隶属于房地产管理局，也有一些隶属于财政局或其他部门，并且各地对分中心的设立也不统一，造成了自上而下的管理机制不顺畅，难以做到统一管理和监督；目前国家对住房公积金的管理实行住房公积金管理委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户储存、财政进行日常监督的基本原则，但在实际情况下，住房公积金管理中心基本代替履行了住房公积金管理委员会全部的职责；而且因为相关配套法规的滞后，《住房公积金管理条例》自颁布以来，其效果一直不是很明显。这些问题的出现致使住房公积金在管理工作中出现了很多问题。

1.2关于住房公积金制度执行强制性的思考。在我国，住房公积金的实施可以让所有参与者在其中受益并提高居住水平，但是只有让更多的人参与到住房公积金政策的实施中，住房公积金才能够发挥它的融资作用。而且国家对于住房公积金的强制性有效地保证了资金的稳定性，拓宽了互助性基金所需。但是，现在存在一个问题，那就是我国住房公积金的资金性质一直没有得到明确确定。这样的话是否还有必要以及其依据也就很难确定。同时，住房公积金不属于社会保障基金，政府也就没有原因进行强制。相关政府部门可以考虑住房公积金制度以自愿或半自愿形式缴纳住房公积金，同时，住房保障体系构建也能够借助住房公积金获得很好的支撑。

1.3关于员工素质低下和管理手段落后的思考。当前，在我国住房公积金管理中心的工作人员多少都存在着人员的年龄和学历比例不协调的现象，有一些员工的综合素质和专业素养确实不高，不仅影响了其所工作区域的住房公积金业务的办理，影响了工作的顺利进行，并且还会给大众留下不好的印象，对以后住房公积金业务的开展带来不利。所以这些工作人员应该在不断的进行专业知识学习的同时，加强自身服务意识和服务观念的转变和学习，加强自己的金融意识和创新意识，拓宽思路，对经济发展新态势进行及时的了解跟进。还有一种现象，就是绝大多数住房公积金管理中心在公积金管理工作中虽然实现微机化管理，但有的管理软件老化、功能不全，特别是欠发达地区中小城镇住房公积金业务管理不管是硬件还是软件均有较大差距，大大落后于当今金融业快速发展的新形势和新挑战，相关部门应该加强对管理手段的创新和改进。

2 关于住房公积金改革的思考

2.1加强对公积金的立法保障。我国公积金若要实现安全有效的运行和专款专用，就要相关部门努力完善对相关法律法规的制定，加强立法对于公积金的保护，明确规定任何部门及领导都无权乱动用公积金项目资金，必须按规章办事。而不是仅仅靠发几次文件来强调要专款专用，确保公积金在归集和使用过程中各级部门都有法可依、有章可循。

2.2注重对工作人员综合素质的提升和贷款风险的防范。住房公积金管理中心不仅要注重对工作人员专业知识和职业道德规范的培训，而且更应该重视公积金的贷款风险，对于贷款方面的风险处理，国家应该建立并完善公积金贷款风险防范体系，包括对借款人信誉度的审查、贷款前的抵押物审查、建立完整的逾期贷款分类预警机制、政府担保制度的实施、抵押物处置制度的健全、中心内控制度建设的加强、贷款品种的增加以及住房公积金监管机制的完善。

2.3明确并完善住房公积金的保障功能。我国公积金实施的根本目的是解决职工的住房问题，属于公益行为，具有保障性，但是目前，我国公积金在管理方面正游离于行政和金融的边缘。从业务上分析，住房公积金具有与商业银行相似的金融性职能，具有盈利性，但从管理层面上来说，其管理模式又具有行政管理的保障职能特点，具有政策性，两者不可能混为一谈。如果对其进行强制兼容，最终也会更倾向于金融营利性，将会出现房价上涨的趋势，迫使职工再次陷入买房难的危机中。因此，只有抛却利益，以公共利益为目标，才能更好地履行其职能，实现其专用性和普惠性。在住房公积金管理方面，应明确公积金实施的保障职能，以住房保障为根本，制定住房公积金社会保障制度，真正做到普惠利民。

结束语

综上所述，住房公积金政策的实施离不开发展过程中的思考和改革，国家要注意对政策相关立法保障、工作人员的综合素质的提高、贷款风险的有效防范和住房公积金政策的保障功能进行相应的完善。相关部门也要注意始终贯彻好住房公积金保障功能的实施，真正做到顺应民意，解决好住房难的问题。

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