电子商务发展中的网上支付问题

刘刚

[提要] 当前，在电子商务发展过程中，为了方便交易，支付结算方式不断更新，这其中发展最为迅猛的就是网上支付了。本文主要对电子商务发展中的网上支付进行研究，阐述集中网上支付方式，找出其中存在的一些问题，并提出解决措施，最后展望电子商务中网上支付方式发展趋势，以期提供借鉴意义。

关键词：电子商务；网上支付；移动支付

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2018年3月8日

一、前言

在电子商务发展的同时，网上支付的发展潜力越来越大，发展前景十分的诱人。结合我国目前的现状，虽然电子商务和网上支付还不能完全替代传统的商业贸易支付方式，但是却极大地改变了人们的贸易支付行为，在网上支付这一环节上，我国已经走到了世界的前列。目前市场竞争越发的激烈，各行各业为了降低成本，都利用电子商务来提高竞争力，电子商务重新整合了企业的内部和外部资源，网上支付的发展，提高了运作效率。虽然网上支付确实给人们的生产生活带来了极大的便利，但是其中仍然存在一些不可忽视的问题，为此需要采取一些行之有效的措施进行改善。

二、网上支付方式的类型

网上支付，亦称在线支付，通过互联网，消费者可以直接支付各类款项。换句话说，网上支付是一种比较高级的支付方式。不同于其他的支付方式，网上支付的便捷性更高，随时随地就可以完成支付，所以应用起来十分的广泛，网上支付很有可能成为下一个世纪最主要的电子支付方式。目前，有多种类型的网上支付方式，诸如银行卡、电子支票、电子现金，以及第三方支付平台，等等。

（一）银行卡网上支付。各大银行都会发行自己的银行卡，包括信用卡和借记卡，使用银行卡就可以进行网上支付。在使用银行卡进行网上支付前，需要消费者开通在线支付功能，随后可以通过登陆网上银行使用无证书密码或者有证书UKey来进行支付。这些年，银行卡支付较为流行，也普遍被人们所认可。

（二）电子现金。所谓电子现金，也叫数字货币或者电子货币，使用这种技术时，会利用到加密序列，表示出现实货币的金额。现金以电子形式被模拟出来。不用和银行连接，就可以使用电子现金。电子现金较为灵活，广泛应用在小额度支付中。国外电子商务的发展中，已经广泛应用了电子现金。但是目前国内还不是十分普遍，其原因主要是因为这种技术需要较高的软硬件技术的支持，目前使用电子现金的商家并不多。

（三）电子支票。将纸质支票电子化，就成为了电子支票，功能和传统支票相同。使用过程中，会利用数字签名，对交易双方的身份信息以及银行账户信息进行识别，所以安全性更高。在网上支付时，电子支票的使用，使得支票支付业务取得发展，越来越自动化和电子化，优点也越来越明显，不仅高效、方便，而且流通较为方便、安全性也更高、省时省钱以及绿色环保。虽然，电子支票出现较晚，但是在一些国家中，应用已经十分的广泛，纸质支票也正在被取代。

（四）基于第三方支付平台的支付方式。现如今，还没有统一对第三方支付平台进行定义，常规是指搭建的资金转移平台，为了在网络交易中实现双方的网络支付，是一种中介结构，性质是第三方的、具备服务性的，也是一个中转站，用来连接银行、商家以及网站，提供支付所需的通道。目前，在我国，主要有两种类型的第三方支付平台，一种是以网银在线为代表的网关型支付平台，这种支付模式下，明确了交易双方的责权，但是在使用前，消费者需要向银行申请，而且使用时还有手续费，安全问题也很难保障；另一种是电商公司自行建立的支付平台，通常只有大型电子商务公司才具备这样的能力，例如支付宝或者财富通，这种平台挂钩于公司本身信用、资金流和货物流，通常保障措施都比较完善。

（五）移动支付。所谓移动支付，就是用户利用移动终端，通常是手机，借助互联网进行在线支付，也被称为手机支付。从狭义上看，移动支付并不算典型的网上支付，在支付过程中，使用的是银行卡支付或者第三方支付平台。这种方式一经出现，就受到了人们的喜爱，现在大街小巷，大店小店，随处可见的二维码，人们可以随时随地、非常方便地使用手机进行支付。到目前，移动支付是发展速度最快的一种方式，而且应用范围越来越广。

三、网上支付存在的问题及应对措施

（一）网上支付的安全问题。不论消费者选择何种网上支付方式，安全问题都会是第一个考虑到的。安全问题种类也有很多，主要有以下三个方面：首先，交易的安全性，也就是当消费者进行网上支付之后，对应的商家或者店铺是否可以收到支付的金额，消费者本身是否可以享受到应得的商品或者服务；其次，网络环境的安全性。现在网络技术发展十分迅速，数据加密技术也在不断更新，但是黑客攻击、网络病毒仍然存在，缺乏安全的网络环境，必然会威胁到用户的数据和资金安全；最后，信用的安全性。消费者通过网上支付购买的产品或者服务，当出现产品问题或者对服务有不满时，能否保证消费者可以得到应有的补偿或者赔偿。消费者在选择网上支付方式时，都会受到这三个安全问题的影响。

对于存在的网上支付安全问题，应该建立信用评价体系，并不断地完善，将个人、公司和网上平臺服务商三者，直接连通。阿里巴巴等公司在前些年已经开始尝试，而且取得了不错的成效。在应对网络环境中的安全问题时，可以设置防火墙或者安装杀毒软件以及进行数字签名、入侵检测、文件加密和网络检测等多种手段。

（二）技术标准和认证问题。我国的认证机构有三个体系，行业、银行和地方。其中，多种认证机构交错在一起，导致系统越发复杂，也越来越混乱。现在，关于网上支付，相关技术标准还没有统一，比如SET是目前中国银行使用的标准，SSL是招商银行的标准，不能统一认证体系或者技术标准的话，会影响网上支付的安全性和流畅性。基于此，要将网上支付技术标准进行统一。技术标准也要进行规范，建立统一的安全认证体系。比如，使用一些恰当的方式，对于不同的网上银行数据，进行共享和链接，这样，网上银行提供的网上支付功能也会是相同的。

（三）相关法律法规的滞后。现阶段，虽然网络支付方式的发展十分迅速，而且网络支付也十分的普遍，但是在电子商务中网络支付相关的法律法规建设还比较滞后，不能满足现阶段网络支付的需要。对于网上具体的支付业务，网上支付的方式和业务量在不断的增长，但是还有很多法律基本上是空白的。虽然也出台了一些《办法》和《指引》，但是这些并不是完善的法律制度。现在，在网络支付中出现的问题和争端也越来越多，但是因为没有完善的法律体系，很多问题无法通过法律途径来解决，人们也無法利用法律武器来维护自身的利益。对此，需要国家的相关部门加快立法进程，完善相关的法律法规，提供法律保障，制定完整、有效、明确的电子支付法律法规，提供具体的网上支付法律。法律环境是否完善严格，将会直接影响到电子商务的健康发展。当在网上支付中出现问题以后，可以有法可依，利用法律武器来维护各方的利益，追究相关人员的法律责任，保障电子商务的公平。

（四）网络支付平台有待完善。现在，随着网上支付的不断发展，也出现了各种网络支付平台，其中，发展最好的就是第三方网络支付平台，例如支付宝以及微信等支付平台，不仅操作便捷，而且服务比较完善，应用范围较广，得到大众的喜爱，在大街小巷都可以见到支付宝和微信的二维码。但是另外一些网络支付平台就存在很多的不足了。例如各大银行的支付平台，不仅服务不够完善，而且使用并不是十分的方便，被人们所诟病。

综上所述，21世纪信息化、数字化以及网络化都在不断发展，电子商务势必会蓬勃发展。在此背景下，改变了人们的日常生产生活方式，支付方式也发生了巨大的变化。电子商务在未来的发展历程中，网上支付已经是不可获取的关键环节。现在，移动网络不断完善，移动终端APP也在稳步发展，移动支付已经成为了网上支付中不可忽视的一股力量。做好和网络支付相关的研究工作，不断地进行完善，推动电子商务的长久健康发展。

主要参考文献：

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[2]王玥.电子商务网上支付环节存在的问题及对策研究[J].消费导刊，2017.13.

[3]金飞霞，黄雄健，王琳.基于“互联网+”的第三方支付平台应用研究——以嘉兴学院为例[J].中国商论，2017.24.

[4]朱海静.浅析我国网上支付过程中存在的安全问题及对策[J].中国商贸，2012.31.