“AI浅尝不止”的数据追求者

董莉

中国企业的“美国登陆版图”正在扩大。很多人可能不知道美国的民主党和共和党，但多少都会听过CES和LendingClub。

的确，对于很多中国企业和消费者来说，近年来经常听到的美国城市可能就是拉斯维加斯和旧金山了。

1967年开始，拉斯维加斯每年都会举行CES（国际消费电子展），现已成为全球各大电子产品企业发布产品信息和展示高科技水平及倡导未来生活方式的窗口。今年，由于参展的中国企业约占参展商的三分之一，CES如今被戏称为被中国冠名的“China-ES”。

距离拉斯维加斯不到一千公里的旧金山则因硅谷而扬名IT圈，如今，这个有着美国最大中国城的城市，出现了更多的中国企业的身影。全球金融科技领域最受瞩目的2018LendIt（朗迪）美国峰会，在旧金山最大的Moscone West會议中心举行，有近20家中国企业出现，互联网金融公司占比超过一半。

在技术面前，行业是平等的。在数字化转型的浪潮下，中国正在逐渐占到全球金融科技的潮头。

“在中国，金融科技正在扮演越来越重要的角色。没有被充分满足的消费金融需求、不够健全的信用体系、迅猛发展的数据挖掘和处理能力以及领先于全球的移动互联网市场，使金融科技在中国获得了巨大的发展机遇。”小赢科技总裁成少勇在出席朗迪美国峰会时说。

过去几年，金融科技的发展备受瞩目，在美国这样金融体系已经相当完善的市场，也出现了SoFi 和Kabbage等独角兽。在成少勇看来，中国金融科技的发展有着鲜明的中国特色，市场潜力巨大，移动互联网、人工智能等新技术发展，让中国金融科技企业有了更多创新空间。

麦肯锡《中国数字经济报告》也显示，在金融科技领域，全球每23家非上市独角兽中就有9家是中国企业，并且占据了全球金融科技企业总估值的70%以上，中国已经成为全球金融科技领域中独角兽估值最高的国家。

数据追逐人

“未来应该是中国消费金融最好的年代。”成少勇如是说。

他指出，中国传统金融机构服务用户有成本高、有效覆盖难、风险管理难的难点。中国新中产阶级，在消费观和使用习惯上呈现不一样的特点和需求。小赢科技正在用金融科技打造多样化、个体化的智能金融服务。

实际上，这是一家对数据追求不惜成本的公司，从一开始就建立了一个彻底的互联网数据驱动模式。

除了用户的年龄、收入等常规基础数据，小赢还通过合规的方式收集网络行为、借贷行为、社交行为、人行征信、第三方征信、平台交互、电商行为、职位收入、家庭状况等可用作对用户进行风险评估的数据。小赢还有一个多点数据系统，可以通过多点数据整合行业黑名单。

“我们是相信数据的人，百分之百地相信数据，所以我们对数据的投入，对技术的投入是重点中的重点。”成少勇毫不讳言Capital One出身的人对数据的笃信，同时介绍小赢科技正在“不遗余力的做模型，不遗余力地搞数据”。

除了可以免费获取的数据，小赢去年花了5000万元来“搞数据”。“当然，这个数只是说目前发现有用的数据是5000万的体量，如果发现更多可用数据，花更多的钱也无所谓。”成少勇说。

有了强大的数据储备，风控系统才得以展开拳脚。与成少勇一样，小赢科技首席风控官李侃也是Capital One出身，他牵头创建了WinSAFE智赢风控体系：从机制、文化、团队、技术、数据等多重角度，用智能决策引擎、数据引擎、反欺诈模型、信用模型、抵押物估值模型等组成彼此数据流相通、互相牵制的精密风控体系。其内核之一“数据引擎”运用AI技术，可实现贷款用户资料的便捷提交，并实现瞬间与多达数十个数据源交叉验证，从实名认证、人脸识别、活体识别等方面确保本人真实申请。数据引擎让风险处于多重数据的“交叉拷问”之下，从而最大限度甄别潜在风险。

风控能力支撑了国内早期的信用卡余额代偿产品的小赢卡贷——通过对互联网大数据进行建模分析，可以迅速识别判断用户征信状况，无需抵押和担保，也无需纸质证明或线下签约，用户就能获得2000元到6万元不等的代偿额度。截至2017年12月，小赢卡贷用户突破1000万，累计放款额超过128亿元。

为了保护数据安全，小赢科技利用数据存储加密和脱敏系统防止用户交易和隐私数据的泄漏。公司90%以上的核心业务流程全都实现自动化覆盖，这样一来，小赢科技可以做到无论改动任意哪一行代码，都可以放心地把它上线发布，而不会因为一行代码的改动对整个模块再做一次手动回归。

AI浅尝者

“AI+”正在施展浑身解数，想要推开“互联网+”成为技术舞台的主角。一些互联网企业也在追逐“无AI不成活”，“ALL IN AI，“ABCD”逐渐成了技术的标配矩阵。

AI对于传统金融行业的改造也在潜移默化地进行。作为金融科技公司，小赢科技在AI上的应用似乎更像传统金融机构——不擅长但可以应用。

成少勇很坦诚地表示，“对于AI，我们不是很擅长，说实话我们是应用。AI技术确实非常有效，但并不代表着能解决一个系统工程中的所有问题。我们需要做的是把目前最新发展的AI技术，逐步应用到整个流程中。”

在一直关注技术发展的小赢科技副总裁高鼎看来，AI的应用涉及到数据和计算能力。只有积累足够多的用户和数据，甚至是海量的计算资源，才有能力进行下一步。

“AI发展也并非一蹴而就，需要一个时间点。”高鼎解释，“也就是说过去的一些技术，经过足够积累才能够在今天的某些场景下得以落地，或者是说一些真正有用的，有价值的应用才可以出现。”

在具体的操作上，小赢科技不会主动自己进行AI相关的研发，而是在已有的基础算法上进行更适合自己发展的二次开发。在此基础上，结合小赢科技自己的场景和用户，进行微调和优化，以满足内部的需求。

小赢科技最早尝试AI应用主要是在人脸识别。以往，判断借款人真实性往往采用“面签”，而人脸识别技术只能判断借款人的身份信息，这样无疑降低了效率。而最新的人脸识别技术已经可以进行远程活体检测，通过借款人的真实动作检测，以及屏幕识别等功能，判断借款人的借款意愿真实性，完成大部分借款人识别工作。

小赢卡贷便应用人脸识别、智能身份识别系统，后台对接银行系统进行绑定，整个线上申请流程下来，耗时仅仅需要145秒。除了人脸识别，小赢科技接下来会逐步将AI应用在客服、催收等环节。

成少勇也直言，在金融领域，目前还不要指望AI把所有的问题都解决，而是应该重视在某些环节可以形成突破。AI的具体应用，实际上是一个逐步提高的过程，实际业务中发生的问题这是层出不穷的，只有随着技术的加强，才能逐渐解决这些问题。

旧金山有一家成立30年的金融服务公司嘉信理财（Charles Schwab），如今已成为美国个人金融服务市场的领导者。其首席执行官沃尔特·贝廷格认为，人工智能将更多地用于服务体验。“我们在公司内部有一个说法，我们使用数据来服务，而不是出售，这是人工智能的最大机会。”

的确，在提升服务体验上，技术会随着市场的不断变换，企业更应该关注AI为风控带来的自我演化、自我学习的能力，以适应金融行业不断发生的变化。“凭借AI技术，我们希望能为客户在任何时间任何地点给予相应的金融服务，而且费率合理。”成少勇说。