商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析

【摘要】信贷风险是商业银行风险管理的重要方面，是影响商业银行改革发展的关键问题。随着经济增速的放缓和经济结构的调整，商业银行信贷风险管理面临着严峻挑战。本文从加强商业银行信贷风险管理的重要意义入手，分析商业银行信贷风险管理中存在的问题，最后提出相应的解决策略，希望对提升我国商业银行信贷风险管理水平起到积极的推动作用。

【关键词】商业银行 信贷风险管理 意义 问题 对策

一、强化商业银行信贷风险管理的现实意义

强化商业银行信贷风险管理有利于提高信贷资产质量，有利于提高盈利能力，对于商业银行更好地规避风险、促进业务持续健康发展具有重要的现实意义。

（一）强化商业银行信贷风险管理是维持良好经济秩序的必要措施

随着经济的迅猛发展，用于维持各个领域内经济发展的良好秩序的重要更加凸显。没有秩序约束，经济的发展必然处于畸形状态，无法更好的实现健康、有序发展。商业银行是国民经济的重要支柱，是保持良好经济秩序的关键方面。如果其秩序被打乱，则其发展便缺少了约束，就会形成金融秩序混乱，对于其自身、外界都有巨大的不良影响。因此，强化商业银行的信贷风险管理能够在很大程度上维持良好的经济秩序。

（二）强化商业银行信贷风险管理是减少违法违纪犯罪的必要选择

很多时候，在商业银行信贷业务经营管理过程中，会出现违法违纪甚至犯罪行为，这些不良行为的出现使商业银行蒙受了巨大的损失。从个人角度看，一些工作人员的前途就此止步；从外界分析，一些用款人可能会涉及犯罪，对家人、家庭都是无情的打击。因此，强化商业银行的信贷风险管理，能够使信贷业务更加规范，信贷双方必须按照规则行事，否则将会承担相应的后果。

（三）强化商业银行信贷风险管理是树立社会诚信意识的必要载体

诚信缺失依然是当今社会一个不容忽视的问题。如果诚信缺失发生在商业银行信贷业务过程中，其后果更是令人难以想象。因此，树立个人诚信意识，按照规则使用贷款，商业银行按照规则发放贷款，贷款人按照约定时间偿还贷款，无疑都是对其诚信意识的呼唤。否则，一旦产生不良记录，贷款必然要承受应有的后果。可见，强化商业银行的信贷风险管理对促进社会诚信意识的提升具有积极的作用。

二、我国商业银行信贷风险管理存在的问题

我国商业银行在信贷风险管理方面取得了一定的成绩。但是由于外部环境、内部因素的影响，商业银行在信贷风险管理的过程中，仍然存在一些较为突出的问题，制约着商业银行的健康、有序发展。

（一）信贷风险管理意识较为淡薄，提升空间较大

在市场竞争压力加大的情况下，一些银行放松了风险管控，重视形式，轻视实质，形式上实质就发放贷款，对于贷款干什么、还不了怎么办等问题不深入思考，使得很多风险容易集中出现。还有部分信贷业务工作人员利用内部管理上的漏洞和薄弱环节，违规操作，弄虚作假，形成了较大的风险和隐患。

（二）贷款投放比较集中，导致资金流动性较差

我国商业银行的贷款资金往往体现出集中性比较高的突出特点。在一些区域存在商业银行“垒大户”的现象，很多资金都被投放在有较好发展的产业行业当中，比如房地產业、生产制造业和电子通讯业等，一旦行业集中、客户集中、区域集中，贷款者若出现问题，必然会影响商业银行的发展，外部风险自然而然会转移给商业银行。因此，贷款客户集中、资金集中，缺乏应有的分散性，必然导致商业银行的信贷风险增加。

（三）风险管理机制仍有欠缺，影响信贷管理质量

有的商业银行风险管理的方法仍然比较落后，主要依靠传统的方式来采集，识别风险的信息来源渠道狭窄。同时，在风险管理机制上还存在欠缺，银行的信贷审查部门与银行的业务部门对接不顺畅，导致银行审查部门对贷款的项目审查不及时、不彻底，不能正确评估贷款项目存在的风险，影响了信贷管理的质量。

三、解决商业银行信贷管理风险的对策

面对商业银行信贷风险管理存在的问题，我们必须给予高度重视。否则一旦风险过于集中或者无限扩大，必然影响商业银行本身乃至整个金融业的发展。因此，采取科学合理高效的策略非常必要和重要。

（一）牢固树立信贷风险管理意识，重视信贷风险与银行发展的关系

首先，工作人员要对社会金融发展形势与金融发展内容有一个清醒的认识，要学会从经济发展中体悟银行信贷工作要求的内在含义和价值，并在充分认知现状的基础上牢固树立信贷风险管理意识。其次，商业银行方面要重视人员的自学能力，激发工作人员的学习主动性，学习不能流于形式，而是要以思想转变为前提，以提高素质为根本，以防范风险为目的，通过学习培训，使他们从内心重视信贷风险管理，具备做好信贷风险管理的工作的能力和素质。

（二）改变贷款投放集中的现状，重视普惠金融和农村金融业务发展

要改变商业银行贷款投放集中的现状，积极探索新的思路、新的领域。首先，大力发展普惠金融业务，加大微型企业贷款、个体工商户经营性贷款、小微企业主经营性贷款、农户生产经营贷款、创业担保（下岗失业人员）贷款、建档立卡贫困人口消费贷款和助学贷款等贷款投放力度，落实国家的经济政策，使得微小企业也能够充分发挥出稳定社会、稳定经济的作用；另外，商业银行还可以加大对农村用款的贷款力度。我国很多商业银行对于农村贷款仍然比较漠视，商业银行将资金投入到农村地区或者欠发达地区，改善农村地区的金融服务现状，促进“三农”事业的不断发展。

（三）着力完善经营管理机制，构建信贷风险预警系统

商业银行要实行全面风险管理的政策，构建有效的信贷风险预警系统，使信贷风险损失降到最低程度。第一，严格实质风险的把控，要把好贷款的准入关口，重视贷款第一还款来源和第二还款来源的有效，从根源上把防控信贷风险；第二，运用大数据强化风险的监测和控制，通过高科技建立测量模型，对商业银行信贷风险进行及时的识别和控制；第三，在信贷风险评估方面，采取更为实用灵活的方法，使信贷风险管理处于动态管理中，便于及时发现风险苗头、采取处置措施；第四，借鉴国外先进商业银行经验，加强信贷贷后管理，提高贷后管理水平。

总之，商业银行是关系国计民生的重要经济支柱。我们必须高度重视商业银行信贷风险管理，分析存在的问题，并积极采取措施，及时解决这些问题，促进金融行业的稳定和社会的稳定。

参考文献

[1]刘俊妤，毛淑珍.我国商业银行信贷风险管理存在的问题及其优化研究[J].商业会计.2016（5）.

[2]李雪.我国商业银行信贷风险管理与防范[J].时代农机.2015（8）.

作者简介：师兴堂（1976-），男，山西临汾人，汉族，经济师，大学本科，研究方向：商业银行风险管理、资产管理。