商业银行个人类贷款风险管理的思考

黄玉秋

【摘要】近年来，商业银行经由不断对有效资本管理方式的探寻，有效降低了其業务自身的资本消耗量，有效促进了客户数量的增加，有助于减少风险发生的可能性，因此，这一管理方式备受各银行的广泛关注。但就个人客户层面而言，依旧存在些许亟待解决的问题。本文将对商业银行个人类贷款风险管理进行简要的探讨以及分析。

【关键词】商业银行 个人类贷款 风险管理 思考

一、引言

现如今，各商业银行普遍以及能够将零售业务当做主要的战略发展目标，以求可以促进自身整体业务质量的提升。同时，基于现下存在的外部经济形势等因素的影响，商业银行需要首先设计出详细的个人信贷业务风险预防以及解决方案，以有效促进银行个人类贷款风险管理质量的提升。

二、存在困难

第一，个人客户还款能力影响因素种类较多。由于不同客户的实际经济以及经营状况具有明显差异，同时其所具有文化层次以及诚信度也不尽相同，因此，对于各商业银行实际所从事的分类管理以及判断客户还款能力工作方面，始终具有较大的困难。

第二，缺乏流畅的信息渠道。就现下的个人征信系统实际使用状况而言，其存在所积累内容较为单一且时间较为固定，同时，由于较为系统化的交通违法、水电等信息并未完全开放等因素的影响，使得现如今的税务系统尚无法较为完整的将个人客户的实际经济状况反映出来，因此，商业银行所可以掌握的客户信息渠道也相对较少。

第三，存在个别法人客户贷款转化为个人贷款的现象。商业银行针对法客户贷款，具有严格的标准以及要求，需要在对相应企业实际的生产状况以及经济情况进行合理的明晰以及掌握之后，再对其实行具体的贷款资格评定。所以，倘若相应企业由于经济问题无法经由正常的渠道提升自身信用度以及申请贷款，则会采取类似以房抵贷的方式获取资金，用于周转企业经济状况，对商业银行实施良好的个人类贷款风险管理具有不良影响[1]。

三、解决对策

现如今，由于受到各种外界因素的影响，使得法人信贷业务中的问题日益凸显出来，个人业务变成了同行业中主要的竞争项目之一。由此可见，个人业务会变为银行业中新型产品以及技术应用最为广泛的领域之一，因此，搞好风险控制工作至关重要。

（一）重视应用多种有效的管理模式

想要对商业银行个人类贷款进行有效管理，就需要依照相应区域的现实情况，创设出完善的差异化管理模式。如，针对于额度较大的个人类贷款，则应优先对贷款前调查内容等规定进行合理明晰，且应着重于正确明晰贷后管理的次数及涵盖内容等。相应的商业银行需要对借款者本身及其家庭背景、信用情况等进行详细的了解以及掌握，并在其中择选相对条件较为优越的个体。客户经理则应重视利用各商业银行及有关政府机构所创设的信息系统，以做到及时明晰存在以及可能发生的风险，有助于及时采取有效的风险应对措施。对于进行实体经营的个体，应通过详细调查其资金流动情况的方式，确定其是否已经具备相应的贷款资格以及还款能力等[2]。

（二）重视利用现代化网络信息技术

针对实际的客户以及管理需求，应以现存的客户管理体系为基础，创设出实效性较高的数据平台，并通过创新以及开发出有效的数据分析工具等，将相应的客户群体以收入、年龄、风险因素等进行明确分类，有助于商业银行更好的明确每一位客户的实际层次以及等级，有利于针对客户实际需求以及可能存在的风险，采取有效手段。各商业银行应根据数量较多的个人客户群体，创设出可以充分发挥自身数据分析职能的客户信息分析体系，以有效提升实际的数据利用率，即，第一，合理明晰个人客户特点及风险发生几率高低之间的联系。如，将客户年龄、职业等因素与风险存在间存在的关系明确划分出来，有助于提升所收集数据的针对性以及准确性。第二，有助于实施准确性较高的风险变化以及业务发展规律预测。如，以客户处于经济下行期间的实际表现为研究对象，可针对某一时间推测出可实施提前还款操作的客户人数等。

（三）设置专门的业务人员

以大额个人贷款风险所具有的密集性特点来讲，商业应择选多名相对专业素质较高的客户服务人员，并通过将其组建成专业的客户经理队伍的方式，有效促进银行整体业务质量的提升。其中，针对于专职从事个人业务的高级客户经理而言，其主要职能为：为客户介绍银行的营销产品以及服务等，并通过实时的了解以及掌握客户的实际资金情况的方式，达到对风险进行有效管理的目的。同时，应重视创设出完善的人员绩效考核机制，以有效促进客户经理队伍工作效率的提升。

（四）提升个人贷款风险解决效率

通过对大额贷款客户较常存在以及出现的风险原因进行深入分析，可以得知，商业银行想要探寻出有效的个人贷款风险控制手段，降低风险发生几率，就需要重视了解以及掌握相应客户的实际风险状况，以及对其还款能力变化进行合理明晰。同时，针对已经存在欠款等行为的客户，应通过及时采取有效的资金保护手段的方式，减少风险发生可能性，避免个人资产转移等恶劣情况出现。对于已经纳入不良贷款范围的贷款个体，应重视加强所采取的清收力度，以有效避免财产损失出现，有助于促进个人贷款整体质量的提升[3]。

（五）重视进行有效内部评级信息采集

以创设完备的客户管理系统为目标，重视加设相应的贷款行为以及申请评价标准。如，加设客户与商业银行间所具有的粘合度指标等，有助于银行更好的明晰实际的客户回报情况等。此外，就大额个人贷款而言，应注意所制定的行为评分体系，不仅应可以良好的发挥采集还款的及时性职能，也应着重于实时明晰贷后检查状况，并应安排专门人员对其进行有效的记录以及维护。

四、结论

想要有效提升商业银行个人贷款的风险管理质量，就需要重视探寻出多种有效、新颖的现代化管理模式，并通过合理的利用各种计算机网络技术，使得各商业银行的个人贷款管理体系不断趋于网络化以及现代化，同时，也应重视采取有效手段，提升个人贷款的分线解决效率以及进行有效的内部评级信息采集工作，对促进商业银行整体业务质量的提升具有积极意义。

参考文献

[1]葛永波，曹婷婷，陈磊.农商行小微贷款风险评估及其预警——基于经济新常态背景的研究[J].农业技术经济，2017，（09）：105-115.

[2]程永文，姚王信.有限理性视角下知识产权质押贷款风险形成、评估与检验[J].科技进步与对策，2015，32（13）：139-144.

[3]邓文斌，李虹含，周凯.商业银行知识产权质押贷款风险评估——基于A出版企业的实证研究[J].南方金融，2015，（05）：77-83.