供给侧改革视野下农村金融创新路径研究

李嫄岩 高晓菲

【摘要】新世纪以来，党中央已经连续发出十四个指导“三农”工作的一号文件，对农村经济发展的重视程度不言而喻。“农业供给侧结构性改革”的提出更是为农村经济的发展提供了新的机遇与挑战。然而，农业供给侧结构性改革的关键之处就在于农村金融的创新发展。目前，农村金融的发展现状存在一些问题，本文主要针对农村金融发展现状以及存在的问题进行分析和论述，并对目前我国许多城市已经进行创新的农村金融样本进行分析论述，进而为其它城市提供有利的经验和借鉴，在一定程度上促进农村金融的发展，推动农业供给侧结构性改革的顺利进行。

【关键词】农村金融 农业供给侧结构性改革

一、我国农村金融的现状

目前，从整体来看，我国自改革开放以来农村金融业已经取得了快速发展，农村金融的总量快速扩大，农业产出迅速升高，农民收入逐步提升，是我国农村经济增长的重要组成部分。我国农业、农村、农民对于金融的需求也发生了较大的变化，逐渐向多元化方向发展。我国农村金融体系的全面改革正逐步推进，金融体制逐步完善，农村金融改革和发展取得了积极成效。但与此同时，我们也不难发现，随着农村金融体制改革的不断深入，我国农村金融的发展尚且存在许多问题，我国农村经济结构和农业组织形式已然发生深刻变化，但国家农村金融制度还不够完善，优化农村金融供给，创新新路径，为农村经济的发展注入动力与活力。

二、农村金融存在的主要问题

（一）农村金融有效供给不足

目前，我国农村金融供給机构主要分为两大类，一类是，包括中国农业发展银行、中国农业银行、中国邮政储蓄银行、农村信用合作联社等在内的大型的正规的金融机构，另一类是非正规金融机构，主要包括一些典当行、自由借贷、钱庄、民间集资等。我国正规金融机构所提供的金融供给只能满足我国农村金融市场上近三分之一的需求，而且较大的供给风险、较高的供给成本以及上升的市场风险等因素均加剧了农村金融有效供给不足的现状。

（二）金融产品单一，服务缺乏创新

随着农村经济的快速发展，目前市场上功能单一的金融产品已经无法满足农户的需求，农村经营主体们对市场上金融产品的需求正在逐渐变化，他们需要更加多元化的、更加符合自身经济情况的多样化金融产品，目前大部分金融产品只在城市进行推广和销售，农村市场方面相对缺乏，这使得农户以及农村经营主体的消费受到制约。面向农村的金融产品主要以存款、汇款和贷款为主要内容，不能为农村提供证券、租赁、投资等多样化的投资需求和保障，而且贷款类业务对于农户的要求偏高，业务内容相对传统，缺乏实质性的创新，从而导致很多现在已经有能力进行信贷业务的小型和新型的农业主体仍然无法享受到相应的农村金融产品。除信贷业务之外，许多农户急需的产权抵押担保业务，以及涉农的信托、投资理财等金融产品设置偏少。

（三）农村金融配套机制不完善

农村金融抗风险能力弱，从农业本身特点出发，农产品很容易受到自然灾害或是疾病传播等各种自然因素的影响，从而导致信贷业务发生风险问题；农民缺乏有力的第三方担保机构为其做有效的担保且其自身担保能力较差，即使市面上有一些所谓的担保机构，许多情况下也不能有效的为农民提供担保；从信用角度考虑，农户本身的信用评级很难进行有效评估，从而导致放贷业务不能像城市一样有据可循，金融机构本身也面临着较大的风险和压力。而且，对于农村金融的风险监管问题缺乏配套的监管机制，使得农村金融市场的相关政策以及风险问责机制都不够完善。

三、分析农村金融创新样本

目前，我国已经发布关于农村金融服务发展方面的若干意见，该意见对于全面推进我国农村金融服务创新的决策和方案等进行了全方位的部署。截至目前，我国许多地区在各地人民银行以及下属各个部门的引导下，不断创新服务机制，在实践中积极探索，积累了许多可以学习、借鉴的经验和做法。

（一）结合特色产业，创新信贷产品

许多省市根据当地的特色产业，通过与其相结合创新出新的信贷产品，不仅可以发展农村金融，而且能起到很好的支农、惠农作用。例如我国山西省大同市的特色产业主要有土豆以及菌灵，该市农村信用社就根据当地特产，相应的开发了贷款产品，并将其命名为“土豆宝”、“菌灵宝”等。江西省农业银行面向该省的油茶业种植大户，向他们推出“金穗油茶贷”产品，发放相应数额的贷款，从而进一步支持该地的油茶产业。甘肃省则是相继推出多种形式的小额贷款产品，为响应当地苹果、枸杞等特产，命名为“枸杞种植业农户小额贷款”、“苹果特色产业小额贷款”等，这些贷款均以小额农户为主要服务对象，以扶持当地的相应特色农业产业。他们虽然推出的产品不尽相同，但都是根据当地的实际情况，以特色产业为出发点，创新信贷产品和服务。

（二）面向新型农业主体，发展新兴农业产业

某些地区则以新型农业经营主体为主要扶持对象，重点在于积极发展新兴农业产业。例如，江苏省首先将省级首批重点支持名单作为重点发展对象，以省级重点示范项目为抓手，创新出“县支行行长负责制+业务骨干驻点客户经理”的服务手段，更好的发展该地新型农业经营主体，其次，该地出台了多项实施及指导意见以完善相应制度，从而在制度层面保证农村金融的创新发展。而安徽省主要采用了两种方式进行创新，第一种是开展“两权”抵押贷款试点，第二种是进行土地流转信托模式的尝试，它是土地流转中的一项制度创新，不仅促进了土地使用权有秩序、有规范的流转，而且降低了农民的收益风险。通过大力扶持新型农业产业可以更好的发展农村金融，鼓励农业经营主体创新发展，开拓新局面。

（三）拓展抵押范围，降低担保风险

部分地区通过拓展抵押、质押的贷款范围，将抵押、质押的对象有针对性的面向更多的农业及农民群体。例如，山东淄博制定了十分符合当地特色的《淄博市生物资产抵押贷款管理办法》，是以生物资产作为抵押的新型担保方式，而沂源县则在该办法的基础上增加第三人担保，更加完善了生物资产抵押的安全性，降低风险。山东省农业银行创造出林权抵押方式，允许农户以林地使用权和林木所有权作为抵押物，进一步扩大抵押贷款的业务范围，丰富了农村金融的服务内容。这一做法让更多的农民群体可以有资格、有能力享受金融贷款服务，从而更好的开展农业活动，促进农村金融的发展。

（四）创新担保方式，扩大融资渠道

有的地方在担保方式上做出创新，在原有的保证、抵押、质押、留置和定金等基础担保方式上，山东淄博创新出新的担保模式：“财政风险补偿基金+业务池”模式，农业部门和经办行筛选出当地比较优质的种养殖大户和一些农业龙头企业，将它们作为重点发展对象，这些企业根据规定上交贷款金额的10%作为保证金，而地方财政为他们提供风险补偿资金，企业之间互相担保，进而开展融资业务。而大连民生银行采取多户联保的方式，主要面向该地区农产品大户和农业专业合作社，银行为他们提供信用上的支持。有了有力的第三方组织做担保，农业经营主体可以更好地进行融资贷款，进而扩大自己的经营业务范围，从而真正的达到支农、惠农、富农的目的。

总而言之，随着社会经济的发展，农村金融越来越受到关注，在供给侧结构性改革的背景下，农村金融创新改革是一项战略性工程，需要从供给侧结构性改革的基本特点及农村金融的实际需求出发。目前，我国农村金融虽然存在一些问题，但是已经有许多地区积极开展农村金融创新服务，创造出符合农村经济发展的金融工具和金融产品，更好的服务于农民。建立更加完善的农村金融管理机制，从制度层面确保农村金融积极的向好的方面发展，确保农村金融在供给侧结构性改革的基本战略下发挥积极有效的作用。

参考文献

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基金项目：本文系2017年度河北省社科联民生调研课题“供给侧改革视野下农村金融创新研究”（课题编号：201701609）。

作者简介：李嫄岩（1993-），女，河北秦皇岛人，河北科技师范学院财务，硕士；高晓菲（1982-），女，河北衡水人，河北科技师范学院财务，硕士。