浅议政策性农业担保业务风险防范

摘要：为了全面提升农村民生保障水平、兴盛农村文化、推动乡村绿色发展、做好乡村振兴人才支撑、构建乡村治理体系，贯彻落实党中央“三农”安排部署，逐步加大农业产业发展力度。笔者就政策性农业担保业务风险防范问题进行分析论述，希望能够实现农业担保业务风险的有效防范，推动国民经济的快速稳步增长。

关键词：担保业务；国民经济；风险防范

前言：

农业生产经营一直存在融资难的问题，农业担保体系建设就是为了降低农业信贷风险，落实中央金融服务产业整夜，提升贷款服务积极性。下面我们就政策性农业担保业务风险化解加以阐述，并提出农业信贷担保风险防范的有效措施。

1.农业信贷担保行业存在的问题

1.1客户群体资信状况不佳、可抵质押资产较少

农业信贷担保公司作为企业存在的根本原因是解决“三农”在金融市场上融资难和融资贵的问题，这就决定了农业信贷担保公司所面对的客户群体往往都是资信状况不佳、可抵質押资产较少的银行次级客户。

1.2合作机制存在较大风险隐患

在由农业信贷担保公司承担全部债务风险的合作机制下，商业银行在客户尽职调查方面的审慎职责将成为一句空话，更有甚者，为达到完成业务量的目的，存在银行的客户经理完全摒弃社会道德和职业道德的约束，和借款人里外勾结，恶意骗保的情况，严重损害农业信贷担保公司的合法权益。

1.3被担保对象风险

经营风险。多数农业企业、合作社、种粮大户等被担保对象的经营规模较小，自有资金匮乏，生产成本较高且风险抵御能力薄弱。财务风险。农业企业、合作社的经营规模普遍较小，存在会计核算不规范、账务处理随意的现象；在购进原材料、销售产品时大多采用现金交易，无法提供发票、入库单等生产销售活动的凭证，不能如实反映企业实际经营情况。

信用风险。农业企业、合作社一般规模较小，企业前期投入不多，当经营不善或遭遇其他风险时，由于违约成本低，企业实际控制人抽逃的可能性较高。自然风险。

2.风险防范和化解机制探讨

2.1加快相关立法进程，切实解决农村各类资产用于融资的合法性问题

明确农村集体土地使用权及其地上附着物能否进入商业流通领域。土地确权工作正在积极推进，政策层面大刀阔斧的改革已在逐步推进，我们呼吁国家能够加快立法进程，加快农村集体土地使用权及地上私有财产和农村土地承包经营权商业化流转的立法进程，为政府相关部门加快相关权利的确权颁证工作铺平道路，同时也为农业经济实现跨越式发展提供法律保障。

2.2加快担保体系建设，全面分散、化解、防范担保业务中的经营风险

加快建立农业信贷担保机构体系进程，为业务全面发展保驾护航。为有效防范风险，农业信贷担保机构应逐步建立健全内部控制体系，明确内部控制职责，完善内部控制措施。目前，黑龙江省农业信贷担保公司已经建立，公司正在积极筹建各市县的子公司、分公司和办事机构。子公司、分公司、办事机构的建立无论是对于形成完善的担保公司体系，还是对于担保业务的发展特别是对担保业务风险防范的管理都将起到良好的促进作用。

加强银担合作进程，实现双方风险共担、互惠互利、共谋发展。农业信贷担保公司是国家的公司，是政府的企业，这与商业银行特别是国有商业银行资本属性具有一致性。农业信贷担保公司的出现，既是为了解决农业经济融资难、融资贵的问题，具有较强的政策性，也直接降低了商业银行的业务风险。加强与地方财政的合作，建立地方联合担保基金。

2.3强化业务监督管理，落实现场监控检查职责

对于担保项目的保后监督管理，是降低风险的有效途径之一。一是要落实保后现场检查，实地了解贷款资金的使用情况，出现资金挪用现象要及时通知银行，并立即执行风险预案。二是要通过多种途径了解被担保对象的生产经营情况、投融资情况、生活情况等，是否存在被列为失信被执行人或其他违法现象。三是对于即将到期的业务，要提前通知被担保对象，督促被担保对象及时还款。

3.几点建议

3.1建立完整规范的准入机制

针对担保业务中存在的问题，建议在担保业务工作开展当中，应逐步完善被担保对象的准入条件，尽快建立起严格、完整、规范的准入机制，从企业自身经营情况、管理模式等多方面人手，认真分析被担保对象的共性特点及个性特点，归纳总结，将龙头企业、农民合作社、种养大户等借款主体的准入条件作出明确的划分。

3.2加快推进个人信用体系建设

针对担保业务过程中，联保户个人的信用情况，应建立多渠道调查了解机制。一是加大对联保小组成员的审查与监管力度。与当地村委会建立密切联系，定期召开联保小组会议，及时了解联保小组成员动态，及时发现风险，处置风险。通过定期会议，让联保小组了解担保机构持续关注其贷款情况，而不是“一贷了之”；同时有利于联保成员向担保机构及时反映风险状况和成员的贷款、还款信息。二是加大宣传力度，增强村民还贷意识。通过各种渠道对联保户进行宣传，让联保户清楚联保的法律责任，审慎联保，不断增强风险控制意识和自觉还贷意识。

3.3完善担保机构内部部门设置

建议在农业信贷担保公司内部设置市场信息部门或岗位，专门针对农业市场各类农产品的市场走势进行数据收集和专业分析并提供咨询，为担保业务市场风险范防提供决策建议，加强对市场信息的把控，有力防控市场风险。

3.结束语

综上所述，政策性农业担保业务风险防范有利于提升资金流转的安全性，切实解决农业贷款难的问题。因此，广大农业担保工作者应当积极投身于业务风险研究工作当中，努力为农业担保业务开展献计献策。

参考文献：

[1]农村金融机构开展农地经营权抵押贷款的意愿——基于辽宁省沈阳市的调查[J].于丽红，兰庆高.农村经济.2013（08）

作者简介：王洪果（1979.1）男，黑龙江省青冈县，供职于黑龙江省农业信贷担保有限责任公司绥化分公司，高级经济师、注册资产评估师、中国企业法律顾问，经济学硕士。