闲钱怎么投，方式有讲究

孙明展

手头有几十万的闲钱该怎么做？要根据家庭整体财务状况和是否进行有效地规划这两个方面来考虑。

财富水平普遍提高的今天，手上有笔几十万元的闲钱，这样的人不在少数，早已并非稀奇事。近一年多以来，A股市场一直在3000点上下徘徊，惹得一些人心里直痒痒：“市场现在低点啊，我的这几十万元能不能趁低一笔吸入，投资到某一个资产，或者某一只基金里呢？”

这并不是一个简单的问题，因为这和家庭财务情况非常相关。一样的几十万元，可能是甲家的救命钱，也有可能是乙家的零花钱，但更多时候处在二者之间的模糊地带。作为国际金融理财师和第三方理财机构创必承创始人，现在我用数学上“分情况讨论”的方法，和大家分析一下这个问题。

闲钱并不闲

你以为的闲钱并不是闲钱。

第一种情况，假定这几十万是经过这些年，你积累下的唯一的现金，且你现在可能收入还不高。比如说你可能开了间小店，现在店开不下去了，把店盘出去了，就留了这几十万。那这几十万是什么钱呢？

这几十万是在手边，由人生的一个事业阶段到另外一个阶段，中间过渡的錢。你说这几十万的闲钱叫真正的闲钱吗？它当然不是。

对这几十万，我给的建议，就放在宝宝类基金比如“谱蓝”的活期宝里就可以了，因为它要应对你这段还不知道有多长的过渡期的家计支出。

第二种情况，假定这几十万是你辛辛苦苦攒下来的，但你现在有收入，而且还能持续乐观地向上，可你的人生其他理财目标一无着落。没有购置充足的保障，也没有考虑过未来的退休，更没有为孩子的教育金储备，你如果只是觉得自己趁年轻，收入还有上升空间，就要搏一把的话，我认为这个决策就是错误的。

首先对于你这种财务状况，我要恭喜你，你有了理财规划的基础，但人生目标和财务资源的匹配规划还没有做。

那你要做的，是应该用以后的存量资源加上未来可能有的流量资源，先看看能不能满足家庭的必要目标，说白了就是把教育、养老、医疗搞定。如果再有闲钱，再谈未来。

而这个过程就是家庭理财规划，是绝不应该不考虑波动性，一笔投进去的。

真正的闲钱

再说第三种情况，假定你现在收入还好，而且所有的理财规划已经相对完善了，还有多余闲钱，而且还将继续累积下去，在未来起码三五年没什么用处，收支也能平衡。那这笔闲钱就是真的闲钱了，是可以做一些理财再上一个层次的纯投资了。

这时，可不可以趁市场低位一笔过投资呢？这又要分情况讨论了。

其一，如果这笔钱至少三年到五年不用，那可以不要趁所谓的低位投到单一市场，而是一笔过投到专业机构为你量身定制的组合配置上。因为经过组合配置以后，可以在三到五年内维持一个相对战胜通胀的收益，而且由于波动性控制得好，不会影响你三到五年之内的中期目标。

其二，如果这笔钱至少五到十年不用，我认为投在单一的某一个市场上是没有什么问题的。原因很简单，任何一个市场的周期大概就是七到八年，你一定可以赚到这个市场的成长，无非就是赚得多少而已。

其三，如果这笔钱你可以放更长的时间，比如十年以上，我建议可以承受更高的风险，看中某一个单一的行业，比如高科技行业，别人提出来的“新世界七大奇迹”，谷歌、苹果、脸书、亚马逊、腾讯、阿里巴巴和微软这七只股票一直涨得很好。

所以如果你预计未来十年都不动这笔钱，那么投资这些公司的股票也是可行的。但是很有可能在中间，一波所谓的高科技泡沫崩盘，在短期内使得这笔钱打个对折。谁也不知道这个崩盘什么时候会来。但我们放到更长的时间范围内，尤其是十年以上的时间来看，这些公司代表未来趋势，风险极低，甚至增值性要远高于世界上几乎所有资产。

如果是这种情况，我认为你完全可以承受这样高的风险。

所以如果手头有几十万的闲钱到底该怎么做，还是要回到你家庭的整体财务状况和有没有进行有效地规划这两件事情来考虑。如果无法决策，还是应该找专业人士帮你分析。