免费的保险靠谱吗？

她汇理财

天下没有免费的午餐，但凡免费的东西送上门来，仔细找找，总能找到些bug，让人忍不住感叹：收的不如送的精！来看看小君今天遇到了什么？

小君直扑咖啡馆的沙发，后面跟着拎着大包小包的小波。MsC观察起了小君的战利品。

“这个配饰不错，哪儿买的？”小君笑道：“买衣服送的，不要钱。”

“还有一份保险，也是送的。”小波话音刚落，就正面遇袭：“只不过送的意外险，从来都用不上。”小君实话实说。小波忙解释：“这份不一样，这份是重大疾病保险，可以保很多病，以后看病就靠它了。”

有这种好事？MsC蹙眉翻起了保单，却发现，这是重大疾病保险没错，只不过，是少儿重大疾病保险。

小波赶紧圆话：“好啦好啦！这是给我们的小宝贝投保的。关键是，这份保险是送的。你看这儿，两岁投保，保额50万元，每年交2500元保费，交15年。等到25岁就能返还全部37500元本金。这不就等于一分钱都不花，免费保险23年吗？” MsC叹了口气，说：“数学不好，吃亏了吧？其实，这样的保险并不是免费的！不信，我们来算笔账。”

目前市面上同等保额的纯保障型少儿重疾险，每年保费大约是500元。假设我们前15年每年拿出2000元投资，500元买保险，后8年每年拿出500元投资收益买保险，同样是2500元交15年，23年后我们会有多少钱呢？

如果投货币基金（收益率约4%左右），23年后会有约50200元，比返还型保险多12700元；如果投上证综指（过去15年年化收益率5.47%），23年后会有约63600元，比返还型保险多26100元。由此可见，对比目前常见的投资工具，上述返还型少儿重疾险不是免费的，它会让我们在23年里损失不少投资收益。

“所以，所谓‘免费保险更多的是一种营销噱头，其实根本不免费。”MsC总结道：“保险公司只是借了你的钱去投资，然后用投资收益的一小部分为你作保障，而收益的大头都被保险公司拿走了。”

“免费的保险不能买，难道买收费的？”小波还有些疑惑。“那当然！”MsC肯定地回答：“相比较你刚才那份‘免费保险，我更推荐‘纯保障+自行投资的方式，比如买一份纯保障保险，外加做一份基金定投。这样的话，保障有了，投资收益也赚到了，两边都不耽误。而且少儿保险保障到25岁，其实也有点儿太久了。”

“保障久一点儿难道还不好？”小君有点儿搞糊涂了。“好不好，關键得看保障的内容是什么。”MsC告诉小君和小波：“少儿重疾险，重点针对的是少年儿童成长过程中的特殊疾病，如严重脊髓灰质炎、脑炎、严重手足口病、白血病等。成年人得这些病的风险并不高。相反，对于成年人常患的癌症、心脏病等保障力度则严重不足。其次，如果单纯以保障来看，相同保障在相同年龄段的收费其实是比较固定的，并不会因为投保时间长就节省费用。儿童保险嘛，当然保儿童阶段就行了，干吗要保那么久？”MsC建议：“给小宝宝买到18～20岁，接下来就可以换成人重疾险啦。”

“那我家的小宝宝该买……”小君厚着脸皮求MsC出一份具体的方案。

MsC大致想了想，建议道：“你们可以每年花500元，给孩子买一份少儿重疾险，买16年，保障到18岁。剩下的钱，可以给他开一个定投账户，每个月定投150元，同样定投到18岁。算下来，总共投入是36800元，比那份所谓免费的重疾险还少呢。如果按照货币基金4%的收益率去算，16年后，你们家宝宝能拿到40000元，比那份保险还多呢！”

“把保险和投资分开来，既能更好地保障，也能更好地投资。” MsC也没忘了diss小君和小波，“你们俩，还要不要免费的保险呢？”