农户“小额信贷”使用情况存在问题与对策——基于农户调查数据的分析

□李亦馨

（河南理工大学 河南 焦作 454000）

为了解农村农户对小额信贷的使用情况，2018年7—8月，随机走访了沟张村67户村民。从农户的文化程度、家庭年收入、家庭收入来源、信贷金额、贷款期限、民间（私人）借贷等方面获取数据。通过对相关数据的梳理归纳，探寻农户在“小额信贷”运行中存在的问题，针对问题客观分析原因，并就未来“小额信贷”进一步完善提出相应的对策。

被称为“微型金融之父”的孟加拉国银行家尤努斯教授，开创了世界上首个为社会底层人提供金融服务的格莱珉银行，现已成为当今世界规模最大、运作最成功的小额贷款金融机构。小额信贷作为一种新型的金融方式，自20世纪70年代被引入我国后便发挥了重要的作用。尽管近年来围绕农村金融信贷市场的健全和发展，政府不断出台相关政策，但有些问题依然没有得到根本性解决。由于农村居民的信用额度较小、文化素质较低、法律意识较差，一些普通的商业银行不愿意向农户发放贷款。如何解决农户贷款难的问题、如何更好地完善农村信贷体系，是农村金融市场下一步的研究方向。

1 县域及村庄经济发展现状

1.1 县域经济现状

沟张村隶属于河南省郑州市中牟县刁家乡，中牟县地处中原腹地、黄河之滨，是郑州市所辖5县市中唯一县域。2013年郑州行政区划调整后，土地总面积达917 km2，人口47万，辖11个乡镇，3个街道。西邻省会郑州，东接古都开封，是郑汴一体化的核心区域和战略支点。中牟县农业经济指标多年稳居郑州市第一位。以建设黄河滩区绿色奶业示范带为契机，大力发展畜牧养殖和奶业生产，成为郑州最大的奶源基地。

中牟县以自身独特的优势和明晰的思路，以“三大主导产业”（汽车产业、时尚文化创意旅游产业、都市生态农业）为支撑，以3个园区（汽车工业园，郑州国际文化创意产业园和都市型现代农业示范区）为载体，以3个“一千”（汽车产业产值达到千亿元、旅游人数达到千万人次、农产品交易额达到千亿元）为目标，初步构建了独具中牟特色的现代产业体系。整个县域开启了都市生态田园城市建设的新篇章。经济社会跨越发展的良好态势，初步实现了转型发展、后来居上，工农业总产值位于全省前十。其中都市生态农业示范区规划面积510 km2，将中心城区、城市组团和规划社区之外的区域整体纳入都市生态农业发展范畴，围绕市民的菜篮子、休闲观光好去处、优良生态环境所在地“三大功能”，推动一产三产融合、生产生活生态融合、农业与城镇化融合。展现了农业产业转型升级和农民增收、农业增效、农村发展的活力。

1.2 沟张村经济状况

沟张村位于中牟县刁家乡西部，北距县城22 km，东距乡政府1.5 km。全村共367户，人口1 652人。主要以种植业为主，其中耕地面积160 hm2，主要种植大蒜、小麦、玉米、花生等，其他经济作物有红萝卜、包菜、西瓜。

该村蔬菜种植起步早，种植面积占总可耕地面积2/3，人均年可支配收入位居全乡前列。在中牟县整体规划布局中，沟张村位于南部特色农业示范区核心位置，发展前景良好。沟张村无村集体经济，农户主要以种植业为主，尤其是大蒜及其他蔬菜的种植，是该村产业支柱。但近年来由于大蒜价格像过山车式的下跌，蔬菜集中上市也存在很多弊端，农户收成并不乐观。

同时，因为没有大规模养殖业及畜牧业的支持，农户收入较之以前还略有下降。调查发现，农户使用贷款的现象仍普遍存在，前些年主要是民间（私人）借贷。由于近几年政府出台了相关的政策，普惠金融下的精准扶贫使农户也逐渐开始接触小额信贷。一些银行以及小额信贷机构开始活跃起来。据调查，邮政储蓄银行绿卡在沟张村比较常见，村民通过申请办理绿卡来使用小额信贷，从而解决暂时资金困难问题。

2 沟张村农户“小额信贷”认知现状分析

2.1 文化水平与农户借贷难易程度

沟张村农户的年龄主要在30～50岁之间，占总人口的67%。文化程度大都只是小学毕业，占总人口的82%。农户的知识文化水平较低，这对农户的贷款起到间接的影响。如对小额信贷的认识不深，对信贷资金的使用较随意，无法做到合理使用，个别人出现贷款逾期未归还的现象。另一方面，在农户资金匮乏的时候，想要通过正规的金融机构取得贷款也较难。

2.2 收入水平与农户借贷规模

农户家庭年收入3万～5万元者居多，占比52%，其次是1万元以下，占比34%。中牟县是一个农业大县，沟张村又位于特色农业示范区，农户的主要以种植业为主。少数农户家中养有牛、猪之类的家禽。由于近些年来受天气和市场的影响（如农产品集中上市），尤其是受大蒜落价、西瓜小麦等作物受灾的影响，农户的家庭收入降低，而农具、化肥、农药种子等的需求逐年增加，导致农户的贷款需求呈急速上升趋势。而个别农户主要的家庭收入以外出打工为主，因为他们所承包的土地流转给了别人，这类农户使用小额信贷的用途和农业生产投资关系不大，借贷规模小，多以改善家庭居住环境、提升生活质量为主。

2.3 小额信贷的普及率与民间借贷

通过对问卷分析，发现农户对小额信贷了解的程度加深，在30～50岁之间，普及率逐渐提高。邮政储蓄银行小额信贷要求55岁以下的农户才可以办理绿卡申请贷款，而使用小额信贷的多为年轻者以及有创业计划的农户（主要是开饭店、超市、特色种养殖等）。有73%的农户偶尔申请使用小额信贷，大多数人还是偏向于向亲戚朋友这种民间（私人）的无息贷款，主要是因为大多数农户认为使用这种“无担保的农村小额信用贷款模式”,虽然无需抵押品，操作简单，但还是存在信息不对称而产生贷款难度大、金额小、期限短等一些问题。

2.4 小额信贷额度与期限

问卷调查结果显示，沟张村农户贷款金额主要在5 000元以下及5 000～10 000元，其中大都集中在5 000元以下，占比54%，5 000～10 000元占比21%，从未使用小额信贷的农户也高达20%。而农户使用小额信贷的贷款期限主要有1 a及以下、1～2 a和2 a以上，占比分别为77%、18%、5%。从对农户的调查来看，贷款期限在1 a以下，贷款金额在5 000元以内者居多。主要是因为农业生产比较周期长,而金融机构的小额信贷期限却比较短,规模相对较小,与农户生产和生活需要不协调。根据目前小额信贷政策,农村金融机构提供的信贷多是1 a以内期限的,这很难满足农户扩大生产经营、建房、医疗等方面的资金需求[1]。

2.5 小额贷款的用途

综合分析调查问卷可知，农户使用小额贷款主要是用于医疗支出，教育支出，农业支出，购买、新建、翻修、维修房屋的占比分别是48%、31%、16%、5%。对于新建房屋这种需求较大的生活性贷款，涉及金额较大，农户很难从银行等正规金融机构借款。

3 农户“小额信贷”使用过程中存在的问题

从以上对农户小额信贷相关方面的综合分析可知，作为以种植业为主的中原乡村，其小额信贷在使用过程中主要存在如下问题。

3.1 金融机构信贷政策不灵活，受众群体面小

随着社会经济的快速发展和农村经济的振兴，农民对资金的需要非常旺盛，贷款成为解决资金问题的重要途径。但在实际操作过程中，农户信贷满足率却不高，主要是因为目前在农村金融市场中，农商银行、村镇银行、邮政储蓄银行信贷约束条件多，信贷政策不灵活。

农村金融机构为农户提供的主要是小额贷款,贷款额度低，业务项目少，服务对象单一，导致农村金融机构的融资和投资受到限制，信贷规模不大[2]。农村金融机构在农村多以吸收存款为主，不能满足农户对资金的需求。

3.2 利率偏高制约了小额信贷的活跃度

经过实地走访发现，农村的商业银行在小额信贷的发放方面，并未达到预期的目标，主要由于年利率高出了农户的预期值。同时，受产业投资回报率的限制,农业产业的平均回报率不高，农业生产收益也有很大不确定性，银行对农户及农业制定的贷款利率普遍偏高，这种高利率提高了农户的生产融资成本，加剧了农户融资难的现状[3]，影响了农民的贷款积极性，不利于乡村振兴战略的实施。

3.3 缺乏规范农村金融服务的法律法规

农户对贷款的风险管控意识不强，对民间借贷过程中隐含的风险意识不到位，对借贷中存在的法律知识认识不清。而且目前我国还缺乏规范农村金融服务的法律法规，现有的只是一些针对银行业金融发展的指导意见和管理规定，没有具体的实施细则，没有可操作性，不具有明显的法律效率。尤其是在农业气候保险、农业担保、依托和租赁等方面，我国还存在明显的法律盲区[4]，没有明确的法律法规来保障农村信贷的发展。

4 完善农村农户“小额信贷”良性使用的对策

通过此次深入农户实地走访调研，了解了沟张村农户小额信贷的使用情况，小额信贷对农户起着重要的作用，它能够有效解决农村农业发展的资金困难。但农村信贷同时也存在一些问题，面对这些问题，应从以下几个方面解决。

4.1 普及金融知识，增强农户信用意识

政府和各级金融机构要加大对农民的金融知识普及，培养农户的信用意识。要通过电视、广播、网络、报刊等媒体，开设金融专题，宣传金融知识，让农户对小额信贷有更深层次的理解。目前，农村的征信系统建设比较滞后，社会信用意识比较淡漠，缺乏失信惩罚机制，存在“有法不依、执法不严”现象，不能有效保护金融债权，从而损害债权人权益，加大金融机构信贷风险。

因此，通过加强对农户信用意识培养，让信用意识深入人心，农村信贷市场才有良好发展前景。

4.2 完善农村政策性金融，建立贷款风险防范体系

农户小额信用贷款是基于农户信用发放的贷款，本身存在一定的信用风险。针对这种风险，应当适当建立风险补偿机制，建立贷款风险防范体系，为农户小额信用贷款构建起安全防护网。要通过以奖代补的方式，对达到涉农贷款标准的农村金融机构给予财政奖励，引导和激励农村金融机构加大涉农贷款，从而使奖励费用覆盖信贷中出现的风险[5]。

4.3 建立“小、快、灵”的农村金融服务理念

农村金融市场的相关金融企业要转变服务职能，践行“小、快、灵”的金融服务理念，全方位对接农户需求，为建立现代农业金融服务体系奠定坚实的资金基础。同时，针对农村特色农业、产业化农业的金融需求，开通相应的“小额信贷”绿色通道，用普惠金融推动农业的跨越式发展。

4.4 调整贷款利率，以促进小额信贷的活跃度

为了提高小额信贷活跃度，一方面要加强对农户的认知引导，另一方面还要放宽农村贷款利率的上下浮动区间。

我国金融利率市场遵循“先农村后城镇，先贷款后存款”的规律，在2015年正式放开城镇居民的存款利率，但对贷款利率仍然实行严格的管控。目前，农村信贷资金紧张，农村金融改革乏力，严重影响了乡村振兴战略的实施。要逐步放宽农村信贷利率浮动区间，满足农业建设对信贷资金的需求。同时要建立农村金融市场风险投资机制，完善农村金融财政补贴政策，加强农业担保基金管理，设立农村共管基金，从而增强农村金融市场的资金周转量[6]。

5 结束语

在此次实地调研过程中，选择农户“小额信贷”使用情况课题进行调查分析。但由于样本农户少、切口小，再加上农户对自己家庭经济状况的保守心态，数据搜集还存在一定的偏差。因此，所得出的结论还应该在更多地方得到印证，以探寻农村农户在“小额信贷”领域的良性发展之路。