城商行发展互联网金融的挑战及应对之策

（四川职业技术学院应用数学与经济系 四川 遂宁 629000）

1.城商行发展互联网金融的重要性及成效实例分析

2016年末，城商行总资产达到28.24万亿元，全年增长24.5%，高出整个银行业增速8.7%，在行业中的市场份额提升至12.5%，业务规模稳步提升，主要经营指标均好于行业平均水平。城商行在行业内实现快速、持续、稳定发展的同时，也存在着传统业务收入减少、同业竞争压力增加、风险管控难度加大等挑战。在这种背景下，城商行借鉴互联网金融理念，利用互联网金融成本低、效率高、覆盖广等优点，根据自身特色，因地制宜地创新经营、盈利和服务模式，着重服务中小微企业，必将为银行业注入新鲜活力，为当地城市发展添砖加瓦，或许这也正是城商行的生存之道及二次腾飞之机遇。

在2016年3月3日以“城商行：拥抱互联网”为主题的银行业例行新闻发布会上，包商银行、营口银行、兰州银行等三家银行负责人分别介绍了各自银行在发展互联网金融方面的成效。

实例一：包商银行基于城商行自身的特点，摒弃”自建生态”、”原地转化”的发展思路，融入与互联网金融相关的场景、生态，选择“插件”式的特殊路线，为各种在互联网经济业态中出现的新经济体服务，使银行的业绩得到了巨大的提升。该行以小微企业用户和自助能力强、认可线上金融服务的个人用户为目标客户群建立了“有氧金融上线”数字银行业务平台，全力打造全新的、纯线上的互联网金融银行，成效显著。截至2015年末，互联网银行用户已超30万，资产总额逾8亿元。

实例二：营口银行在互联网创新和电商化创新的大潮面前，依托互联网金融创新“互联网金融+小客户”、“互联网金融+小商圈”、“互联网金融+小农业”、“互联网金融+小企业”等四个“互联网金融+”小微融资系统，使银行在新常态经济形势下保持着稳健发展的趋势。截至2015年末，银行拥有10家分行，营业网点突破100家，资产突破1000亿元，存款突破800亿元，存、贷款市场份额居于营口市银行业第一，各主要经营指标在辽宁省内城商行中名列前茅。

实例三：兰州银行自2012年起就开始谋划并全面布局向互联网金融转型发展，着力打造互联网金融服务生态圈，先后建成三维商城交易、直销银行、e融e贷投融资、e住e行专业服务、移动营销管理、农村三权流转、互联网风险监测系统、网上供销社等互联网金融八大平台，在互联网金融生态圈构建方面取得了阶段性成效。未来银行将构建现有平台的互联互通机制，形成集互联网技术与金融业务高度融合的互联网金融生态体系。截至2015年末，三维商城交易平台累计注册会员52万户，入驻商户2100户，交易订单147.5万单，交易金额2.6亿元，间接贡献税收3000余万，带动就业人数6000余人。

2.城商行发展互联网金融面临的挑战

城商行在网点数量、产品种类、服务质量等方面难以与大型商业银行匹敌，为求得生存空间，城商行往往将经营理念定位于服务中小微企业，寄希望于与大型商业银行进行特色化、差异化竞争。同时互联网金融的蓬勃发展使城商行在中小微企业服务方面除面临着大型商业银行这样的传统竞争对手的压力外，也面临着互联网金融企业这样的新竞争对手的压力，其生存空间受到“一高一低”双向挤压，使城商行的收入被不断蚕食，严重影响了城商行业务的开展，给城商行的生存和发展带来了诸多挑战。

挑战一：对城商行经营理念和服务模式的挑战。

其一，随着互联网金融的飞速发展，越来越多的互联网金融企业被允许进行互联网支付、货币兑换等金融业务。城商行为了扭转不利局面，依靠互联网技术积极转变经营理念，大胆创新金融产品，将很多线下业务转变为线上业务，但是由于固定经营理念影响根深蒂固，在转变过程中仍难以和互联网金融企业想抗衡。其二，互联网金融的发展打破了银行垄断资金支付的局面，改变了银行信贷供给的格局，城商行难以满足原有的中小微及个人客户对更加便捷、高效和个性化的服务需求，客户进而转向利用互联网金融企业来办理所需的金融业务，这严重动摇了城商行赖以生存的基础。

挑战二：对支付中介及中间业务角色的弱化。

银行是资金需求者和持有者进行存款、贷款、支付业务等活动的中介。以支付结算为重要组成部分的中间业务是城商行除资产、负债业务外最重要的利润和收入来源，尤其是利率市场化改革及互联网金融的发展使存贷利差收入范围收窄，中间业务对城商行的生存和发展更加重要。但是随着以快捷支付为代表的第三方支付平台和网络投融资平台的出现，客户可选择支付结算渠道更加多样化、条件更加便捷，而且通过互联网渠道办理支付结算的刷卡手续费、基金代销手续费等费用远远低于通过传统银行网点支付的费用，这必然带来城商行客户流失、支付结算份额被抢占、中间业务市场被蚕食、金融中介职能慢慢弱化、利润空间被进一步压缩等现象的出现，使城商行的收入增长乏力，极大地冲击了传统的银行盈利模式。

挑战三：对传统存贷款业务的冲击。

新兴的互联网金融企业与城商行主要服务客户群体重叠，引起客户群的分流，严重动摇了城商行的存贷款根基。一方面，城商行受地域及品牌信誉等因素的限制，传统上主要通过政策优势和高息来揽存。同时，互联网金融的发展使互联网金融企业应运而生，互联网金融企业以自有的客户信息为基础，充分发挥其业务成本低廉、操作程序简捷、资金收益可观、安全性与灵活性较高的优势，以存款理财化的形式赢得了市场上许多客户的认可和青睐，吸收了大量的小额资金，使城商行面临着存款大量流失的压力。另一方面，由于中小微企业经营与信用风险较大、资本规模有限，大中型银行不太愿意为其提供融资服务。随着市场竞争的加剧及互联网金融的发展，大中型银行推出了专门针对中小微企业的融资服务产品，互联网金融企业也开始涉足中小微企业的融资服务。同时城商行理财产品多采用封闭式形式，具有一定的起步额度，办理过程也相对较复杂。而互联网创新理财产品以无门槛、开放式的理财渠道、便捷舒适的用户体验发挥了更强的竞争力和更大的吸引力，这都对城商行的贷款市场构成极大的冲击。

以余额宝为例，截止2015年末，余额宝存量资金规模6207亿元，比2013年增长了234.97%；累计用户规模达2.6亿，相当于第四大人口印尼的总人口。2015年全年为用户创造收益231亿元，90后取代80后成互联网理财中坚力量。

3.城商行发展互联网金融的对策

3.1 以客户为中心，运用互联网技术创新金融产品体系

城商行要从思想上高度重视互联网金融，充分发挥自身的优势和条件，积极主动转变传统的思维模式，将互联网金融业务作为自身的核心业务，不断采取措施提高自身竞争力，更好地为客户提供更加方便快捷的服务以应对互联网金融所带来的挑战。城商行在细分市场和客户的基础上，有针对性地以客户的实际需求出发创新和丰富个性化、梯度化的金融产品种类，有针对性地设计满足客户财务状况、风险偏好、理财习惯的资产配置和财富管理方案，从而扩大自己的客户群体，增加自身的利润。比如：利用自身信息安全性高的优势，为担心自己的资金会被黑客盗取、信息泄露的客户设计出类似余额宝的理财产品；针对小额金融型客户，适当降低准入门槛，提高参与人群数量，以量变实现质变；针对资金量较大的中高端客户，适当设置较高门槛，开展私人银行业务及高端定制化服务；根据客户的不同需求和年龄段，设计出相应的理财产品等。同时，城商行要乘对外开放之东风，依托互联网金融开放性、共享性的特点突破地域限制，拓宽跨境金融服务范围，开发国际业务产品，以满足企业和个人日益增长的跨境投资、贸易、金融消费需求。

3.2 与互联网企业优势互补为契机，谋求合作共赢

在互联网金融领域，城商行与互联网企业存在比较激烈的竞争关系，在双方都具有各自的优势与竞争力的情况下，双方应该充分发挥自身优势，建立互惠互利的合作关系以实现合作共赢。一是共享客户信息与商户资源。城商行因本土化经营战略具有一定的区域优势，掌握了比较丰富的区域内客户信息资源，与很多区域性企业建立了稳定的合作关系。而互联网企业以电子商务、网络支付等为切入点，通过购物网站、第三方支付平台等渠道拥有了丰富的客户资源和大量的交易信息。双方可以在一定程度上实现信息资源共享和销售渠道交叉。二是联合打造中小微企业在线融资平台。中小微企业受制于自身的一些条件限制，难以从大中型银行获得融资需求，如果城商行积极主动布局中小微企业信贷业务，能够带来可观的收入效应。因此，城商行应该积极加强与互联网企业之间的合作，借助互联网企业拥有的海量交易数据库，发挥自身在风险把控和内部控制机制方面的优势，联合打造在线融资平台、开发网上金融产品，让现有客户资源享受互联网金融平台所带来的便利和实惠的同时吸引更多新客户使用开发的互联网金融平台，提升经营业绩并为转型发展打下坚实基础。

3.3 以培养互联网金融人才为突破口，构建复合型人才引进及培养机制

互联网金融的科技和金融属性决定了互联网金融领域的竞争主要表现在复合型金融人才的竞争，对人才的要求更高更严。所以，城商行要注重引进和培养集金融业务处理、金融产品开发、计算机技术应用为一体的复合型人才，提高员工的自身素质以应对互联网金融企业带来的挑战。一方面，城商行要在员工招聘时对既熟悉银行业务运作、管理、决策，又精通计算机技术应用的复合型人才有所偏重，通过新鲜血液的输入快速改变银行人才结构。另一方面，加强与科研院所、高等学校、互联网企业进行长期战略合作，构建产、学、研一体的互联网金融人才联合培养机制，有计划有目的地培养员工的金融业务、互联网技术、市场营销技能等多种知识技能，通过对现有专业人才科技与金融培训打造一支既懂金融业务知识和金融管理，又懂网络程序设计和网络技术运用，还能熟练运用各种互联网金融工具对客户开展市场营销的专业人才队伍。通过组建高端的复合型人才队伍保障城商行的稳健经营发展，有效规避和防范未来市场经济变幻莫测带来的风险，保障银行稳健发展。

3.4 增强大数据分析处理能力，占据大数据制高点

互联网企业早就意识到人们可以通过互联网时代的各种媒介方便地、实时地、全面地、快捷地获取所需要的各种信息，互联网企业利用其强大的数据处理和分析能力对所掌握的信息进行分析处理，并通过对客户进行细分来设计出适合各类客户需求的金融产品。城商行要借鉴互联网金融企业对客户日常生活数据的搜集、整理、分析的有益经验，加大资源投入和技术人才储备，构建集客户管理、产品开发、风险管理为一体的信息数据分析处理系统来满足日益庞大和快速增长的数据浪潮，通过科学的数据分析技术和强大的数据分析处理能力挖掘和整合有效数据资源，将数据库用于客户风险评估、辨别客户的承贷及还贷能力、客户营销和市场开拓等方面，为不同的客户提供最适合的营销路径及高品质的服务，获得十分可观的收益价值。麦肯锡全球研究院研究发现未来企业业务高速增长、市场占有率提升的必要策略就是需要加强数据储存、管理和应用，这一策略对城商行提升企业价值的作用也非常显著。城市商业银行对拥有的海量客户群体数据进行管理和分析，以获取对自己有用的数据信息和保持自身优势、加强自身的核心竞争力，面对未来互联网企业的挑战及同业间的竞争，将会成为城商行需要首要解决的问题之一。

总之，城商行在互联网金融业务方面不仅要面对大中型银行的竞争，更有BAT等互联网巨头在金融领域的探索压力。面对如此多的压力与挑战，城商行要充分抓住互联网金融发展的契机，有效张扬自身优势并规避自身劣势，积极开展经营理念、业务产品、服务模式等方面的改革和创新，以创新驱动实现掉头转型并力求逆袭，以互联网金融业务为突破口占据未来金融业发展制高点，促进自身健康可持续发展。