移动支付

(山东中医药大学　山东　济南　250355)

移动支付论坛对于移动支付的定义是这样的：移动支付是指交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。移动支付大致分成了两种，一是当场使用手机进行交易的近场支付，如使用手机中的支付宝、微信APP乘坐公交车、在商店和便利店买东西，另一种是通过发送命令进行支付的远程支付，如使用淘宝购买商品下单。

据有关数据显示，2017年全球移动支付总金额超过10000亿美金，在未来较长的时间内，全球的移动支付行业将持续走高。而我国移动支付用户的规模庞大，增长也十分迅猛。中国市场有着超过10亿部手机，超过20亿张信用卡，可见移动支付的前景多么明媚，在这样一个互联网时代，手机APP功能不断推新，第三方支付、二维码支付、指纹支付、面部识别支付逐渐进入人们的日常生活，被广大消费者慢慢接受，移动支付市场应用的扩展速度超出了人们的想象。随着智能手机和4G、Wi-Fi网络的发展，移动支付成为了第三方支付行业新的颠覆者。[1]随着移动终端设备的普及和完善,移动支付正摧枯拉朽改写行业格局,成就了如今的支付革命。无人超市、无现金社会这些新奇的概念都在随着移动支付而成为现实,未来中国将成为世界上第一个跨入无现金社会的国家。人们出行不再需要携带大量的现钞，微信支付、支付宝支付、ApplePay、GoogleWallet正带领着我们走进无纸质货币时代。

移动支付技术最早开始于欧美国家，而我国的移动支付在国内市场巨大的情况下实现了反超。《支付革命》一书写道，“在银行卡领域，中国落后欧美20年；在芯片卡时代，中国落后5年；而在互联网支付领域，中国的差距仅有一年甚至更短”。在日本、韩国、新加坡以及东南亚等国家，支付宝和微信付款已经基本普及，这给我国人民出国旅行带来了极大的便利。正式腾讯、阿里巴巴等企业推动了中国在金融领域上的科技创新，促使着中国的蓬勃发展。而这些第三方平台发展的如此迅速，离不开我国国有经济体制。正是由于中国分布广泛的银行及其体制，与不计成本、政府控制的经营模式相交融，能够使第三方支付平台在确保安全的条件下将资金和时间都降至最低，极快的获得市场的广泛信任得到飞速的发展。我国已经建立起的以国有银行为主导，包含着大小额支付体系、网银互联系统等的基本金融结算制度也为第三方支付平台的运转提供了基础。银行的国有制，提供给第三方支付平台身份认证和转账结算这两大最基础的业务，并且，在我国办理信用卡和储蓄卡是最便捷的，这是我国移动支付反超欧美的最主要原因之一。

可是移动支付，真的是有百利而无一害吗？对于移动支付，我国乃至世界都没有出台政策规范，移动支付至今没有一个公众认可的标准。通过第三方平台进行交易的信息，不会通过跨行资金结算平台，监管方无法直接收集信息，洗钱、套现这些非法行为也就不会第一时间被监管机构发现。有数据表明，有30多类针对移动支付软件的木马和病毒正侵犯着我们的手机，对互联网的金融行业构成极大的威胁。[2]现阶段我国移动支付立法仍然尚未形成体系化、专门化、全覆盖、高效率的法律监管体系,这进一步导致监管主体缺位、监管部门权责不清、执法混乱等问题。针对于“支付宝被盗”、“二维码中毒”等安全事故的频频发生，各家银行和第三方支付平台等有关系统也在努力，试图推进统一标准的运行。

中国的移动支付已经处于世界之巅的水平，这是中国腾飞的又一象征。在这样一个移动支付时代，我国的个人信用体系正在快速建立中，基于大数据的帮助，相信在不久的未来，我国移动支付的安全问题会得到有效的解决。在互联网时代中，移动支付作为一个时代性的标志，正在飞速前进。