我国宠物健康医疗保险发展的问题及启示

(西南财经大学 四川 成都 610000)

我国宠物健康医疗保险发展的问题及启示

张安琪

(西南财经大学四川成都610000)

宠物产业属于朝阳产业，宠物保险是整个宠物产业链中必不可少的一环。而其中的宠物健康医疗保险在我国刚刚起步，具有较大的发展空间，但其在推行过程中也存在一些问题。本文从宠物健康医疗保险入手，从国家、保险公司、宠物医院、宠物饲养者四个角度分析制约我国宠物健康医疗保险发展的因素，以此深化对我国宠物健康医疗保险发展问题的认识并获得启示。

宠物健康医疗保险；问题；启示

宠物健康医疗保险在我国发展不够成熟，存在监管缺失、保障范围狭窄、宣传力度不够等问题。这里的宠物健康医疗保险是指在保险期间内，被保险宠物因保险合同约定的疾病或伤害，在保单载明的兽医院进行诊疗，被保险人实际支付的必要、合理的医疗费用，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。通过对我国宠物健康医疗保险的问题进行多维分析，必将为其探索出一条行之有效的发展路径提供有力支撑。

一、宠物健康医疗保险的问题

(一)国家

1.相关法律法规尚未出台

与发达国家较为成熟的宠物保险市场相比，我国的宠物保险市场起步较晚，发展水平较低，而宠物健康医疗保险是近几年兴起的险种，在存在较大潜在需求的同时，市场运作规范性仍有待提高，需要政府相关政策法规进行管理和引导。但是，目前我国尚未针对宠物保险市场出台相应文件，在缺乏法律保障的情况下，理赔纠纷、定点医院合作困境等问题会抑制保险公司经营宠物健康医疗保险的热情；利润分配不公、宠物医疗保险产品销售遇冷等问题会降低宠物医院的合作意愿；承保对象单一、保费成本较高等问题会缩小宠物饲养者对宠物健康医疗保险的有效需求。

不仅如此，我国的宠物饲养条例仍处于欠健全阶段，不但中央尚未出台国家性的宠物饲养正式法律文件，现有的地方性文件还存在可行性低、脱离实际等问题。由于法律法规不健全、不规范，未来的宠物健康医疗保险的发展将会面临诸多的法律纠纷，甚至引发行业乱象，从而阻碍宠物行业健康、长远发展。

2.宠物证办理有待规范

由于我国宠物登记费和年检费较高，尽管在2015年我国宠物在册数量已超过一亿只，仍然存在相当一部分宠物饲养者未办理宠物证。无证宠物的大量存在显然会对他人人身安全和财物安全构成潜在威胁，不利于政府相关部门的登记和管理，保险公司承保对象的数量也会受到限制。

(二)保险公司

1.产品缺乏竞争

我国宠物保险市场是一片未经充分开发的沃土，保险公司有开发宠物保险产品的动机，但是其中的大多数实际持观望态度，真正设计并销售宠物保险产品的公司屈指可数。以往的宠物保险多是以财产附加险的形式存在，缺乏独立性和竞争力；近几年兴起的宠物健康医疗保险只有人保财险和平安产险在推广，供给主体相对单一，产品开发处于起步阶段，市场竞争力仍然不高，与国外成熟的宠物保险产品相比有较大差距。

2.承保条件严格

拥有政府核发的饲养许可证是办理宠物医疗保险的首要前提，这意味着并不是所有的宠物都有投保宠物健康医疗保险的资格，甚至有保险公司在此基础上对投保对象做出进一步限定。以2016年平安产险联合宠爱堡科技公司推出的宠爱保为例，只有办理了CKU纯种犬血统证书并且年龄在8周到9岁的宠物狗才符合承保条件，诸多限制势必将大部分普通犬排除在外，客观上不利于宠物保险市场规模的扩大。

3.保障范围受限

目前国内宠物保险第三者责任险仍是主要险种，即在投保宠物造成第三者伤残的情况下，保险公司赔付相关医疗费用。然而，保险公司进行补偿性赔付并非是无条件的，损失赔偿往往受到多项除外责任的限制。近年来国内试水宠物健康医疗保险领域，由于发展历史较短，加之我国医疗制度不完善，暂时难以收集到全面的信息，而宠物饲养者对新型保险产品接受度的提升需经历一个过程，具体保障范围的确定是否合理还需多次实践来检验。

4.费率厘定困难

通过查阅大量资料了解到，我国关于宠物发病率的数据几乎空白，缺少相关风险数据作为数理基础。结合保险学相关知识，保险定价建立在大数法则的基础上，只有充分多的保险标的被纳入核算范围，对风险的预期值才能更接近真实值，从而使费率厘定更加精确，进而最大程度降低保险公司遭受损失的可能性。现实中大量宠物“黑户”的存在以及宠物健康医疗方面经验数据的缺失必定会使保险公司费率厘定偏离最优水平，发展宠物医疗健康保险必然举步维艰。

5.宣传力度不够

从某种角度来说，我国宠物医疗健康保险面临着“供需双冷”的局面，其中实际需求严重不足问题明显。大部分宠物饲养者对宠物保险知之甚少，很大程度上是保险公司宣传措施不到位造成的。近几年人保财险以及平安产险推出的宠物医疗健康保险产品与两家公司的其他保险产品相比，可以看出宠物保险实际上被划归为边缘化的一类，并不是保费收入的主要来源，在两家公司的官网上难觅宠物保险的踪迹。人保财险公司虽然建立了独立的宠爱保官网，但是由于后期配套宣传没有及时跟进，仅靠网站运作也难以激发潜在客户需求。

6.信息不对称

信息不对称是保险市场中存在的典型问题，保险人采取各种措施也难以避免其发生，导致核保损失风险进一步增加。信息不对称又分为逆向选择和道德风险问题。从逆向选择的角度来看，宠物健康医疗保险购买意愿强烈的人群往往是其宠物身体状况较差、易患病或已患病的高风险人群；从道德风险的角度来看，宠物饲养者在获得宠物健康医疗保险合同保障之后也有虐待甚至杀死宠物来骗取保险赔付的动机。逆向选择和道德风险的存在显然会使一部分保险公司对开发宠物健康医疗保险持保守态度，阻碍了国内宠物保险市场的开拓。

(三)宠物医院

1.收费标准难以统一

我国宠物医院在全国星罗棋布，规模各异，各地收费标准不一。中小型宠物医院缺乏相关医疗制度规定的约束，普遍存在乱收费的现象；贵族医院收费过高，对普通宠物饲养者不具备吸引力。因此全国性的宠物连锁医院由于收费标准一致，成为了相比之下最好的选择，但仍存在较多问题。

2.医疗水平参差不齐

全国范围内的宠物医院由于资金、技术、设备、人才、管理经验等基础的不同，在医疗水平上存在较大差异。一般来说，地方性的中小宠物医院从业人员素质不高，医疗技术落后，医疗服务意识欠缺；全国性的连锁医院拥有良好的信誉，品牌形象深入人心，医疗设备先进，医治效果较好。同时中小规模的宠物医院主要集中在三四线城市，全国性的连锁宠物医院主要集中在一、二线城市，由此也可以看出我国医疗资源的分布其实是非均衡的。

(四)宠物饲养者

1.保险意识淡薄

中国保险业起步较晚，相关制度设计以及部门监管不够到位，加上后天保险相关政策教育没有落实，导致国民对保险抱有天然的不信任态度，保险意识淡薄，人们对保险的风险保障、风险分担、风险转嫁作用认识有限，难以充分理解保险能对个人产生的巨大1.价值，而作为保险业中极小的一个分支的宠物健康医疗保险更是如此，部分宠物饲养者存在侥幸心理，认为宠物发生高额的医疗费的概率较小，缺乏风险管理意识。

2.需求匹配困难

事实上宠物健康医疗保险的需求潜力巨大，但是由于市场上可供选择的产品种类较少，难以满足宠物饲养者的个性化需求。比如空巢老人、年轻白领、丁克家族等群体对宠物医疗健康保险的需求显然是有区别的，但现有的宠物保险市场细分程度不足，产品定位不精准，供给与需求的双向匹配难度较大。

二、宠物健康医疗保险发展的启示

(一)国家：提供推广支持

矛盾的普遍性寓于特殊性中，在各大城市宠物医疗健康保险实现成功实践的前提下，国家相关部门可从特殊性中总结出普遍性，根据城市的具体情况提取相关经验，出台相关政策文件和法律法规，规范宠物证管理，指导一线城市宠物保险市场进一步扩大，同时致力于孕育二线城市的宠物保险市场，扩大覆盖面，从而为我国宠物健康医疗保险的发展注入新活力。

(二)保险公司：明确研发方向

大多数保险公司对宠物医疗健康保险领域鲜有涉足，而人保财险、平安产险的初次试水也反响平平，宠物健康医疗保险在我国始终属于小众保险险种。通过对保险公司相关负责人的访谈，有利于获悉现有宠物医疗健康保险产品的定价、核保、理赔流程，挖掘宠物健康医疗保险需求遇冷的深层原因，推动保险公司转变经营发展战略，精准定位保险产品受众人群，细分市场，突破宠物健康医疗保险发展困境。

(三)宠物医院：完善合作机制

保险公司与宠物医院的合作是发展宠物健康医疗保险的重要突破口。采访定点宠物医院以及非定点宠物医院相关负责人，有利于了解其资金、技术、管理、人才等资源的整合情况，对比收费标准、医疗服务、后台数据库等条件；有利于定点宠物医院充分了解自身运营条件后，扬长避短，不断深化与保险公司在宠物健康医疗保险领域的务实合作；有利于非定点宠物医院积极改进医疗设备、提高医疗水平，主动争取与保险公司合作的机会，参与利润共享，达到提升医院整体绩效和盈利水平的目的。

(四)宠物饲养者：刺激购买需求

对宠物饲养者进行问卷调查，不仅能反映其保险产品消费偏好，还能使宠物饲养者对此产品有更细致的了解，间接推动宠物健康医疗保险的宣传。同时，深入沟通交流有利于宠物饲养者转变保险观念，增强保险意识，激励消费者更加信赖保险公司的保障效力，建立理财观念，珍爱宠物生命，最终将潜在需求转化为现实需求。

总之，虽然我国宠物健康医疗保险发展存在问题，但是我国宠物市场方兴未艾，需求潜力巨大，保险公司在此领域仍大有可为，我们在充分了解了宠物健康医疗保险的不足后，应紧跟大数据、云计算、互联网+的时代潮流，为其发展构建更加美好的蓝图。

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