保险科技浪潮下寿险公司核心能力建设研究

马振涛

摘 要：本文以保险价值链及基于其上的保险企业核心竞争力为分析框架，提出科技重塑保险价值链在产品定制化、定价动态化、销售场景化、理赔自动化等四个方面表现，保险公司面临传统渠道被颠覆、技术壁垒被打破、产品缺乏竞争力以及转型中心态纠结等挑战，需扬长避短，培育风险管理、产品服务和资产管理三大核心能力，并在人员结构、组织架构、考核体系、理念引导层面做好顶层设计。

关键词：保险科技；价值链；核心能力

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2018.01.12

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2018）01-0069-06

一、引言

近年来，以人工智能、区块链、云计算、大数据（简科ABCD）为代表的新一代科技迅猛发展，成为不可阻挡的时代潮流。ABCD让科技真正触碰到金融核心，其在保险行业的应用构成了保险科技。在保险科技赋能下，借助对保险风控、定价等体系再造，保险变得更加透明、主动、便捷，并逐渐打破传统市场竞争格局。在保险科技潮流助推下，寿险公司需要塑造哪方面的核心能力？本文以保险价值链及基于其上的保险企业核心竞争力为分析框架，从科技重塑保险价值链视角出发，尝试分析这一问题。

二、科技重塑保险价值链表现与趋势

（一）保险价值链界定

随着各国对经济发展质量的关注，美国战略学家迈克尔·波特在20世纪90年代提出的价值链分析法重新被提及，“向全球价值链中高端迈进”也成为国内经济转型升级的重要课题。对保险行业而言，明确价值链内涵，梳理价值链环节和流程，有助于深入剖析科技对于保险价值链体系的渗透能力，研判行业、企业竞争优势。事实上，保险价值链并没有权威的概念界定，大部分研究从基本性活动和支持性活动两个方向展开。其中，基础性活动是纵向延伸的，包括产品开发、市场销售、渠道开拓与维护（即承保和理赔）、客户服务和投资管理；支持性活动则是横向展开的，涵盖人力资源管理、计划财务管理、IT运营管理、行政品宣管理等内容。在两方力量的共同作用下，保险行业、企业完成着价值创造过程。从利益相关方角度看，价值链各环节、流程的存在，都是致力于实现共赢的，都能给包括顾客（债权人）、股东的和公司员工创造价值，这同时也是践行“保险姓保、服务社会”的理念不可或缺的环节。

（二）基于价值链的险企核心竞争力

围绕保险价值链，保险企业应着力打造16项核心能力。具体看，在资源和结构属性上，包括资本实力，资本配置能力，公司治理结构，员工素质与能力，薪酬与激励制度，公司品牌，公司文化，科技能力8项内容；在运营能力属性上，则涵盖产品创新能力，产品定价能力，产品营销能力，客户服务能力，风险管理能力，成本控制能力和投资管理能力8个方面。这些能力是否具备以及具备的强弱，将从根本上决定着保险公司的竞争力。需要说明的，这些能力的塑造和提升是动态演变的过程，其重要性排序因不同时间、不同公司而异。相比传统保险公司，互联网保险公司更看重科技能力，而传统保险公司对于人员规模的要求，比互联网公司更迫切；曾无限风光的“资产驱动负债”模式，更强调企业的投资能力，互联网保险模式，则更侧重大数据运用和服务能力。当然，无论这些能力如何演变，其内容都是环环相扣的，都服从于企业战略落地和核心竞争力提升这一整体。在一段时期内，由于资源的稀缺性和信息的不对称性，险企要磨练哪种能力、突出哪些优势，也面临着权衡取舍。能否把有限的资源“用在刀刃上”，做到未雨绸缪、超前布局，对于处在科技更新不断加快背景下的险企具有决定性影响。

（三）科技重塑保险价值链

科技是第一生产力，也是目前可知的、能够决定险企发展方向的最核心变量。以ABCD为代表的新科技正在融入金融领域，分布式记账技术、机器学习与选择性分析、社交网络和大数据、物联网、自动驾驶和高级驾驶辅助系统以及共享经济等“黑科技”或新模式，作为一般保险行业的变革力量和创新趋势，将从深度和广度上改变保险发展格局（见图2）。

从价值链视角出发，科技的渗透有助于带来更低成本、更有效率的连接服务，强化信息共享，加速保险生态圈与其他生态圈的融合。以大数据分析为切入点，在负债端，科技将助力保险公司推进精准的产品设计与定价；借助客户端与分销渠道实现数字营销，利用人工智能提升风控、客服的智能化水平；在投资端，科技将越来越取代人的决策，实现安全与智能投资，完成流程改造闭环。事实上，保险链条的科技化改造基本都是体现在后台服务上，在前端，科技引发的保险价值链重塑主要体现在四方面：

1.产品定制化

传统的标准化保险产品基于精算的“有限数据”设计而来，难以满足客户个性化需求。借助大数据精准用户定位，分析用户支付能力、信用状况、社交关系、行为特征、风险偏好等，识别和筛选客户、设计并推荐产品与服务，将全方位满足用户体验和保障需求。

2.定价动态化

动态定价旨在减少道德風险，规避“劣币驱逐良币”现象发生，这是帕累托改进的过程。伴随科技元素的融入，保障产品能够根据大数据“千人千面”的分析结果做到“千人千价”，实现精准、动态定价，将最大化利用保险资金资源，保障最有需要的用户，以最合适的价格享受到最大化服务。

3.销售场景化

以运费险为代表的场景化保险，是互联网保险产品中少有的成功典范。在物联网等技术助推下，场景保险或将迎来爆发期。保险产品将逐渐跨界融合到其他互联网平台、大金融平台、医疗、教育、养老、航空等相关用户生活领域，连接起各种用户场景与生活平台，拓宽服务的内容与范围，实现用户的高度粘性和活跃度。

4.理赔自动化

传统保险“理赔难”、“理赔慢”是一个老大难问题。借助运营服务互联网化、自动化、简便化和智能化，实现自动核保、退保、保全、理赔、动态风险控制等，将有助这一痼疾的解决，最大程度优化用户体验。例如，出险后手机报案，通过微信上传事故照片，按照提示办理索赔，随时查询理赔进度，最终通过网上银行支付赔款等手段，已在很多保险产品中得以运用。

三、寿险公司转型面临的挑战

从“渠道变革”的保费狂欢，到“场景创造”的内涵进化，再到“科技重构”的全新诠释，科技潮流正在更深层次、更广领域冲击和渗透传统寿险公司。尽管单从保费规模指标看，互联网保险的发展还远不及预期，但“未来科技赋能的主角一定是互联网科技公司，而非保险公司”渐成共识，传统寿险公司将不得不经受保险科技的洗礼，打破或重塑原有价值链条，加快转型发展，实现涅槃重生。诸如平安、泰康等大的保险公司都在加速布局保险科技，巩固或扩大自身优势；对于中小寿险公司而言，能够抓住保险科技红利，已成为实现“弯道超车”的唯一机会。

（一）传统渠道被颠覆

销售对保险公司至关重要，保险公司为竞争渠道付出了极大成本。但传统渠道，无论是个险营销员，还是银邮、经代渠道，都由于中间环节过多、费用过高以及存在过度营销行为而被诟病。渠道拓展是互联网保险最初始和直接的表现形式，也是保险科技改造的首要环节。目前，保险销售的“互联网化”态势已基本成型。其中，保险公司官网、手机应用程序（APP）、微信公众号等，可看作是网上营业厅；专业、兼业代理的保险中介网站可看作是保险超市；微保、支付宝、京东金融等第三方电子商务平台，可看作是保险销售市场。这些渠道随着互联网场景化营销的推广，必将大幅度降低保险销售环节成本，产生颠覆性影响。

（二）技术壁垒被打破

云计算、大数据、移动互联、物联网、人工智能等技术，持续改造升级保险公司操作流程和作业方式。在科技重塑保险价值链过程中，一批专注于技术创新的保险科技公司脱颖而出，成为底层基础设施提供商和技术服务商；一些在科技领域领先的保险公司，如平安、众安等，开始向其他公司输出技术。几乎所有技术，甚至核心业务系统，都可以通过第三方渠道购买获得，技术壁垒被打破，技术极易被大范围复制推广，从而变得更加便宜，更加先进，更加适用。

（三）产品缺乏竞争力

一方面，国内保险产品信息不透明、条款复杂难懂、中间流程长、保障不足、收益较低等痛点长期存在。特别是与香港等地的保险产品相比，国内传统寿险产品在性价比上难有竞争力。另一方面，国内保险市场竞争激烈，市场上的产品高度同质化。一款卖的好的产品上市，马上就会被模仿、复制。相比而言，具备保险科技能力的公司能够更加精准的识别个性化需求，完成个性化定价，设计出具有较高性价比且普通寿险公司难以实现的差异化产品。

（四）转型中心态纠结

众安保险的上市，提振了保险公司转型发展的信心。但多数传统寿险公司由于资产过重，机构臃肿且缺乏对互联网、大数据等专门技术人才的储备，很难从原有路径依赖中脱离出来，转型过程容易出现认识分歧和行为困境。例如，原有规划体系和KPI考核是否需要调整？是要盯住保费、利润目标，还是更加看重用户数和创新目标？是要购买第三方服务，还是下大力气自主开发？这种典型的传统保险公司与变革型科技公司间的文化冲突，让很多寿险公司在转型道路上想为不能为、不敢为，踌躇不前，从而在保险科技领域差距越拉越大。

四、打造寿险公司三方面核心能力

面对传统保险行业存在的乱象和痛点，拥有强大技术能力和庞大客户基础的阿里、腾讯等企业正积极介入。例如，腾讯“微保”上线并跻身九宫格，支付宝专门保险超市开辟等。这些互联网科技巨头对保险业务的运营、风控、精算和投资等方面并不擅长，但社交、流量、大数据技术等是强项。通过连接保险公司、用户、用户行为数据、保险配套服务商等，保险科技企业在产品设计、营销、核保、理赔等各环节做出改进、把保险做成高效率、高品质的闭环服务。放眼未来，所有复杂的寿险产品，都有被互联网等技术解构、简化、重组的可能，包括寿险在内的保险行业只会愈发互联网化和智能化。互联网巨头的介入，极有可能成为促使保险业革新的“鲶鱼”。作为传统寿险企业，一定要有强烈的紧迫感和开放包容的心态，敢于打破常规、拥抱变革，突出运营、风控、精算、投资等传统优势，不断用科技手段改进价值链条，着力培育三方面的能力：

（一）风险管理能力

监管形势日益趋严，控制风险成为第一要务，而健全的风控体系是寿险公司获得稳定“死差益”的有力保证。寿险公司实现全流程智能风险管理，要借助大数据资源，对风险进行更加多维、动态的管理与分析；要在广泛获取各项参数的基础上，对用户进行精准画像，准确把握客户风险特征，开发先进的核保技术；要采取审慎定价原则，有效规避产品风险；要定期回顾赔付数据，检视风控效果，不断提升风险筛选能力；要与人民银行、公安及征信机构广泛合作，修筑风险管理“防火墙”。

（二）产品服务能力

提升产品服务能力是成功的关键。保险行业的核心价值，最终体现在产品服务能力上，一是更加突出客户中心定位，依靠大数据资源打造个性化、定制化、高性价比产品；利用技术降低成本，在普惠金融方面先行一步。二是注重与场景结合。借助物联网等新兴科技，推进保险与多种场景的广泛、深度融合；借助互联网品牌企业跨界运作，加快保险产业链分工和合作整合。三是加速新技术对商业模式的融合改造，利用大数据、云计算、区块链和人工智能等，改造产品结构和商业模式，探索信用体系重构下的智能获客、大数据风控以及业务流程再造的实现路径，让技术变革更好地服务保险。四是通过大数据挖掘提供精准定价、定向推送及个性化服务， 实现业务流程电子化、互联网化，不断完善在线保全、在线理赔，在线支付等自助化功能；利用人工智能，不断提升客服自动化水平，让顾客能够获得极致体验。

（三）资产管理能力

拥有强大的资产管理能力，是保险公司的比较优势所在。寿险公司资产管理部门要高度关注互联网、大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术的发展趋势，不断丰富保险资管产品，发展主动投资；不断拓展第三方业务，参与大资管市场竞争；增加另类投资，实现多元化资产配置；稳步推进全球资产配置的竞争布局。服务于保险资管能力的提升，在产品负债端也要做出相应调整，未来在符合监管要求前提下，可把ROE最高的投连险产品作为发展重点。从实际效果看，2017年上半年投連险收益逆势涨超7%，指数型投连险账户以8.48%平均收益率领跑市场，多个投连险账户收益率都超过10%①。

打造上述三方面核心能力，是一项系统工程。寿险公司要在人员结构、组织架构、考核体系、理念引导等层面做好顶层设计，正确看待保费（利润）与创新目标的分歧，处理好传承与变革的关系，为实现上述核心竞争力创造条件、夯实基础、提供保障。■

（责任编辑：张恩娟）

参考文献：

[1]迈克尔·波特.国家竞争优势[M].北京：中信出版社，2007.

[2]德勤咨询.一般保险行业的变革力量和创新趋势[R].2017.

[3]慧保天下.重新定义互联网保险！听蚂蚁金服尹铭讲述，这场万米赛跑的中场姿势和终局判断[OE/BL].[2017-11-21]，http：//www.sohu.com/a/205747929_465408.

[4]魏迎宁.中国互联网保险市场的创新模式与前景展望[J].清华金融评论，2016（11）：17-20.

[5]罗胜.互联网保险的突破与监管[J].中国金融，2017（7）：51-55.

[6]潘亦纯.上半年投连险收益逆势涨7%，指数型领跑固收类尚佳[N].投资者报，2017-07-24.