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科技创新与保险

2018-03-29樊晓宇欧阳芳洁

商情 2018年9期
关键词:风控科技创新交易

樊晓宇 欧阳芳洁

[摘要]随着保险市场的日新月异,各家保险机构在进行技术创新的同时,也力争科技创新。但是我国目前在保险科技创新方面,尤其是人身险产品及服务创新方面,总体仍正处在起步阶段。本文通过分析保险科技创新在产品、交易、服务和风控四大方面产生的深刻变革,以及伴随创新而来的诸多问题及对策,以期为保险机构科技创新的顺利进行提供有益借鉴和参考。

[关键词]科技创新 产品 交易 服务 风控 对策

一、保险科技创新保险产品

保险一直带给普通消费者保障全面但价格昂贵,条款严谨但服务僵化的印象。保险公司各险种、各个客户群体之间的交叉补贴比较常见,保费的公平性和风险的差异性难以体现,产品在不同业务领域的“同质化”、产品上线周期难以实现以客户为中心的定制与细分。互联网大数据,克服了传统精算技术对个体风险刻画和预测的局限,为保险产品创新打开了新的空间,创造和挖掘出更多同质的、碎片化的保险需求,至此以客户和风险场景为中心的产品创新才真正打开局面。计算机创新技术会持续助力保险公司对风险的细分、对现有责任包的拆分,如退货运费险、身份证丢失险、手机碎屏险、UBI车险等;科技会持续的释放出新的风险类别,如网络安全、网络账户安全、科技产品责任风险、网络约车等服务风险等。

二、保险科技促进交易便捷

大数据、人工智能实现着保险推送的精准化、交易自动化、客户服务自助化、费用投放高转化。区块链为保险资产流动性提供了新的解决方案,对保险资产管理业务和再保业务也产生了重大影响。2016年10月,德国安联、慕尼黑再保险、瑞士再保险、荷兰全球人寿和苏黎世保险公司联合发起了B3i区块链保险联盟,共同开发区块链技术在保险行业中的应用潜力,实现区块链技术在保险行业中的商业落地项目,提高保险行业工作效率,打造更加智能、更加高效的行业协作方式,为保险公司、再保险公司、零售客户和商业客户带来更多便利。

三、保险科技提升客户体验

自我国的保险行业发展以来,一直以产品营销为导向,而在客户体验和理赔服务方面远落后于其他金融服务业。随着互联网技术、网络消费在我国的普及,越来越多的消费者偏向于网上消费。人保的“芯理赔、心服务”,平安的酷宝云和人工智能系列,太平洋的阿尔法保险顾问,蚂蚁金服的“定损宝”均是利用保险科技使保险服务推送变得精准、承保管理变得简易、理赔服务变得便捷、客服应答变得智能。近几年,BATJ等互联网巨头也纷纷入驻保险行业,利用他们的流量资源、客户资源开展保险业务,进一步扩大行业规模。

四、保险科技创新风控体系

保险人和投保人之间的信息不对称问题,使得道德风险和逆选择控制一直是保险风控体系的主题,在保险标的风险识别与控制上保险人缺乏风控的基础数据和手段。但物联网、人工智能与大数据技术,将在核保、定价、核赔、反欺诈、运营监控的全流程风控体系中发挥更大作用。比如大数据行为预测实现了“大数法则”基础上的差异化定价,机器学习、深度学习将助力保险企业更加精准的发现欺诈行为、运营风险,同时,先进的物联网技术可以实现事故风险的事前管理、事中干预和事后施救,形成新的防灾防损模式。未来的物联网智能终端的共赢、安装与服务乃至风险管理方案的整个流程,保险将会参会甚至主导,形成更广泛的风控合作关系。

五、保险科技创新带来的问题及对策

保险科技创新作为一项风险较大、充满不确定性的活动,肯定会衍生出新的问题。保险科技通过技术进步,改变了整个市场的风险总量与结构,更多的、更小的风险单位出现,更加频繁和复杂的保险交易增加;物联网带来可保风险增加、智能化降低传统风险需求,科技产品责任风险需求增加,使得保险市场整体风险规律发生深刻变化;保险风控链条和责任更加复杂导致风险的蔓延与共振,必然需要与之配套的风险管理体系再造;大量的以消费者为中心數据和账户服务,将带来新的信息安全与消费者隐私风险;产品的场景化、在线化、碎片化创新不当或过度,很可能产生定价风险、合规风险、欺诈风险和声誉风险。因此,在促进保险科技创新的同时,应进一步加强保险市场监管,将监管内容落实到细节,完善消费者信息泄露处罚机制,审慎处理合同诈骗和消费者投诉事件,严厉打击市场不正当竞争行为。

尽管保险科技创新面临着种种问题,但有助于促进我国保险行业的快速发展,扩大保险需求,使市场格局更加多元,促进保险机构进一步发挥自身优势。就保险行业来说,还需要以产品和消费者为核心。产品设计需要体现消费者真实需求,尽可能的包含新的风险因素,建立产品优势。鉴于保险具有较强的服务属性,消费者更加看重的是产品本身的性价比和服务质量,所以如何在保险科技创新的同时突出产品的高性价比和良好服务质量,帮助消费者从纷繁复杂的保险产品中筛选出符合客户需求的保险产品,将是未来保险市场的竞争导向。

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