普惠金融视角下小额信贷发展路径研究

摘要：大力发展普惠金融，有利于促进我国金融业的可持续发展，完善经济结构，促进社会和谐发展。小额信贷是普惠金融体系的重要因素，本质是普惠金融的理念和实践。本文基于普惠金融视角，分析我国小额信贷的发展现状及存在问题，并提出相应对策建议。

关键词：小额信贷；普惠金融；发展路径

一、普惠金融与小额信贷关系

普惠金融与小额信贷紧密相关，在一定程度上，小额信贷本质上是普惠金融的理念和实践，普惠金融是对小额信贷扶贫理论认识的深化和发展。普惠金融主要将小额信贷所涉及的一个个零散的机构和服务更加有序地进行整合和完善，并将其更加系统地融入金融行业发展中。普惠金融也是小额信贷的延伸，例如小额信贷的主要业务是贷款业务，而普惠金融除了提供贷款，还提供汇款、理财等其他服务，是小额信贷的升级版。普惠金融和小额信贷的推进，有助于缓解贫困，维护社会稳定。

二、小额信贷发展中存在问题

在普惠金融的建设过程中，小额信贷也存在着一定的问题。本文我们对小额信贷存在的问题进行了整理。

（一）爆发式增长引起消极影响

近年来，我国小额信贷公司增长迅速，机构的数量和规模在大面积扩展。然而看似飞速增长的表面，只是体现了金融的普惠，小额信贷的服务质量并没有完全提高。由于小额信贷公司盲目的大面积扩张，吸引了一大批贷款的人群。在贷款额的不断增长下，贷款的质量和信用难以保障，会出现过期贷款和坏账等一系列消极影响。由于信息不对称，小额信贷机构无法确定贷款人是否真正有偿还贷款的能力。随着贷款人和客户的增长，部分信贷员将偏向于富裕的贷款者，认为其资信状况良好，偿还贷款的能力强，这将偏离普惠金融的公平原则。这些现象的出现将不利于社会稳定。

（二）缺乏監管内部产权不明确

由于制度不完善，有些地区的小额信贷机构并没有受到当地人们的重视。长期缺少严格的监管，部分机构会出现内部控制人挪用公款、管理不合理、信息不透明等现象。没有外界的严格监督，会使小额信贷机构放松对自身的管理，在财务报表上没有客观准确反映机构的财务情况。 此外，机构资金产权不明确也影响了小额信贷机构的正常运作。机构用以发放贷款的资金一般意义上被认为是公益财产，小额信贷机构或政府仅拥有这部分财产的使用权而非所有权，缺失了这个产权界定，就会导致资金处置责任人不明、资金被任意占用和使用效率低等问题。

（三）小额信贷公司风险难以控制

任何投资都是面临一定的风险，例如股票投资，高风险高收益。但如果贷款人的投资失败，将很难保证如约归还贷款。有些贷款人的贷款动机甚至不纯，在主观上将进行诈骗。如果小额信贷公司没有采取一定的担保措施，会导致公司的资金面临亏损，出现财务危机，不利于公司发展。在担保法律关系中，小额信贷公司作为权利主体通常会认为：客户提供了足额的抵押物和质物，贷款便基本没有什么风险了，从而放松了对偿债信誉和偿债能力的调查，这是存在极大风险的，因为每一项担保措施由于法律规定都存在着很大的局限性。

三、普惠金融视角下小额信贷发展策略

（一）进行绩效评价

在普惠金融的发展中，小额信贷的社会绩效有利于帮助我们了解小额信贷的发展情况，对于其存在的不足进行及时修改和完善。通过社会群体的评价，充分了解群众的需求和面临的情况，对小额信贷的业务和服务进行一定的调整。对于社会绩效好的小额信贷公司，政府可以采取相关措施进行鼓励，例如财政补贴和降低税收。对于社会绩效低的信贷公司，相关部门要进行严格的监督和调查。小额信贷公司在扩大自身的规模时也要注重公司的服务质量，增强自身的社会责任感。

（二）改变经营模式

小额信贷机构应该根据自身的特点，适当改变自身的经营方式，因地制宜增强自己的可持续发展。在发展过程中，遵循“开源”“节流”的理念，拓宽自己获取资金的来源。通过调节设置自己的业务模式，改进自己发展中的不足，取长补短。在拓宽融资上，可以引进先进的管理技术和业务模式，打造属于自己个性化的融资方式和经营模式。招纳一批优秀的人才，为自己的机构进行设计和管理，提高产品的质量和机构运作效率。在提高自己竞争力的情况下，才更能吸引投资者为自己的机构进行投资，得到更多人的信任。

（三）完善法律政策

对于小额信贷机构身份合法性问题，政府应该出台相关的政策进行管理，为其提供法律上的保护和支持。小额信贷只有在法律上受到保护，投资者才有信心对其进行投资，这也有助于普惠金融在全国范围内的发展。相关部门要对小额信贷机构进行严格的外部监督，明确机构的资金产权，减少内部管理人控制机构的情况。使小额信贷机构的资金流动明细更加清晰，内部机制健全信息透明。有关部门可以不定时对小额信贷机构进行调查和走访，对其财务账本进行抽查，加强监管力度。

（四）增强风险控制

小额信贷公司在贷款过程中，风险难以掌控。因此要设计相关的担保措施来降低面临的不确定风险因素，有效检验贷款申请人的贷款动机和债务偿还能力。例如在贷款人申请贷款时，让其填写相应的担保单，使小额信贷公司在法律上掌握贷款人的资源和相应资产。如果贷款人在到期时违约，小额信贷公司可以将掌握的资源进行拍卖或折价，来填补公司缺少的贷款额。这可以作为一项督促措施，催促贷款人按时归还贷款。小额信贷公司要出台相应的措施降低风险，设计详细的流程和处理方案，并及时检验方案的可行性和有效性。

参考文献：

[1]李明贤，叶慧敏.普惠金融与小额信贷的比较研究[J].农业经济问题，2012（09）：46-51+113.

[2]刘晓磊.普惠金融视角下的小额贷款公司发展研究[J].中国商论，2016（11）：93-95.

作者简介：

胡杰（1997.11- ），女，汉族，浙江绍兴人，本科生，研究方向：金融工程；

张超（1991.11- ），男，汉族，安徽宣城人，硕士，助教，研究方向：金融统计。