银行科技价值TOP10

杨旭然

长期以来，在公众和投资者看来，中国的国有银行体系都是垄断、低效率，并且不能对中小型企业提供足够的金融支持。

事实的情况是，中国国有银行在2000年上市之前，确实经历过大规模的坏账爆发、业绩下滑，但随着这些大型银行的股份制改革、不良资产剥离、上市和现代企业管理体系的建立，中国银行业已经历了翻天覆地的变化。按照前20年的问题来推断目前银行的现状，不仅是不客观，也是不公平的。

特别是在最近两年，更自由的金融监管环境下，中小型民营金融机构野蛮生长，“爆雷” 不断，问题重重，大量卷款和跑路事件频发，给投资者带来巨大损失。但大型银行在更先进的企业治理结构、新的科技工具的支持下，其盈利能力、风险防控能力却在不断提升，企业竞争力不断增强和稳固。

我们看到，和很多人对于传统的“创新主力军是中小企业”观点不同的是，大型金融机构恰恰是科技金融发展浪潮中的主力军，正是这些机构以巨额的资本投入、研发布局，支撑着金融科技配套产业的快速发展，支撑着全行业加速前进；

“大象并非不能跳舞”，大型金融机构正在以更加轻盈的姿态拥抱科技，大洋彼岸高盛、摩根大通等大型机构在智能化方面的成功经历，正在中国金融体系中不断上演，在工商银行、建设银行等巨无霸银行办理各种业务的速度越来越快，便捷度越来越高，如果没有先进科技系统的助力，这是无法想象的；在智能科技的助力下，各类金融机构，特别是银行的自动化水平不断提升，业务效率和风控水平提升，管理成本、各种费用都出现了明显下降，银行机构的相关指标不断提升。

《英才》多年来持续跟踪研究中国各类大型金融机构，对于中国金融机构在这场科技化变革中的表现有深度观察。

为了能够让更多读者、投资者看到中国金融机构在信息化、科技化和智能化浪潮中所取得的成功，《英才》总结了银行业在科技金融方面的布局和优势，向全社会展示具备科技价值金融机构的实力。

工商银行（601398.SH）

“总体上说，智慧银行是运用新思维、新技术、新模式，对传统金融服务体系包括产品、流程、渠道、運营、营销、风控等进行智能化改造，重塑银行在信息和信用中介方面的主导地位，构建开放、合作、共赢的金融生态圈。”工商银行的高管这样总结自己的智能银行战略。

站在全国最大银行、用户数量最多银行的角度，通过大规模上马智能体系，才能更好的在互联网时代服务于每一个终端客户。在业务端，新的智能体系也催生了工商银行新的业务模式。满足中小企业的融资需求的线上小额贷款产品，目前贷款余额已经达到2.2万亿元。在“区块链精准扶贫”方面，工行推出业界首个用于精准扶贫的区块链平台，截至目前，已有接近20亿元的资金在这个平台上运作。

建设银行（601939.SH）

2018上半年，建设银行打造了全国第一家“无人银行”网点，这是国内首家为用户提供服务的“无人银行”，不同于传统的ATM和各类柜员机，在无人银行里，机器人大堂经理可以引导客户进入不同服务区域。用户可以通过智慧柜员机、VTM机、外汇兑换机以及AR、VR等设施办理业务，建设银行官方称无人银行可以承担90%以上传统网点的现金及非现金各项业务。

虽然这看起来更像是一个“概念店”，但可以看到，建设银行对于传统银行网点的替代决心是非常大的。目前在建设银行的各类网点中，智能设备发挥的作用越来越大。

交通银行（601328.SH）

据介绍，交通银行早在2010年就部署了大数据发展战略——全集团境内外一体化系统重构工程（“531”工程），在国内同业中较早建成了基于“八大统一”的境内外一体化应用架构体系，实现数据统一标准与境内外跨系统数据整合，这个工程还荣获了人民银行“银行科技发展奖”一等奖。目前，交通银行又开始了新的信息系统智慧化转型工程，力图打造数字化、智慧型交行，以提升银行的服务能力、管理能力、综合竞争能力。

民生银行（600016.SH）

作为中国最早的民营银行，民生银行对于创新向来不遗余力。在科技和金融的融合方面早有布局。

民生银行不仅是国内第一家成功上线分布式核心账户系统的银行，也建立并投产了国内金融业等级最高（T4）的现代化大型数据中心。洪崎曾经表示，民生银行将加快战略转型步伐，以实施“凤凰计划”为主线，以民营企业的银行、科技金融的银行和综合一体化服务的银行为方向，打造特色鲜明、价值成长、持续创新的标杆性银行，努力成为客户体验好、经营效益好、资产质量好、人才素质好、品牌形象好的“五好”银行。

邮储银行（01658.HK）

由于网点众多，遍布全国，沟通不便，邮储银行早在成立之初，就高度重视信息化建设工作，确立了“科技引领”的信息化战略，让散布在全国各地的网点真正成为一个整体。近年来，邮储银行不断完善科技治理体系，推进IT规划落地，完成逻辑大集中、大数据平台等信息化工程建设，深入推进作业自动化、营销智能化、风控系统化。李国华表示，未来还将把新技术作为工具和手段，通过新技术的应用，促进金融业在精准营销、风险管控、经营管理等领域的提升，推动金融业的转型升级。

招商银行（600036.SH）

目前大量的银行都为用户配备了APP、公众号等渠道，招商银行也不例外，在其中配备了大量高新技术，例如基于生物特征识别的安全技术、利用大数据与算法进行用户画像识别而进行的精准营销、智能机器人投资顾问、“生物探针技术”，也就是根据客户个人特殊的行为特征来判断用户，提高黑客与真实用户识别率等。招商银行一贯注重对客户的服务，而这些高新技术确实可以更方便快捷的为广大用户提供便捷、有效、安全的服务。

浙商银行（02106.HK）

作为民营经济最活跃、创新能力最强的地区之一，浙江人对于创新、技术的接受程度可能是全国最高的。为应对互联网金融或者说金融互联网应用场景下，高并发、高流量、访问的不确定性等业务需求，浙商银行选择建设了采用互联网分布式技术的“互联网云”平台。业务上，打造了纯线上的小微企业贷款产品——“点易贷”，该产品集大数据解读、电子化签约、全线上操作于一体，另外，还在2017年上线了基于区块链技术的移动数字汇票产品。

大连银行

大连银行在科技金融方面也进行了大量布局，努力推动营销服务精准化变革，提高服务精准性及附加值。大连银行在近些年提出了“智慧服务、智慧風控、智慧决策、智慧平台”的口号，力争用“智慧银行”为广大客户提供优质金融服务。行长王旭认为，“城商行应牢记使命、回归本源，在坚持服务实体经济定位的前提下，主动推进战略转型，集中精力进行产品创新和服务提升”。

郑州银行（002936.SZ）

郑州银行的主战场位于河南，相比其他城市商业银行，有鲜明的特点，近年来致力于打造“商贸物流银行”、“中小企业融资专家”、“精品市民银行”三大特色发展定位，牢牢把握区位优势，坚持金融创新之路，将服务商贸物流与小微客户作为业务基石，并且明确了自己的区域经营特征，为了更好的服务这些目标客户，郑州银行进行了大量互联网技术的创新，打造云交易、云融资、云物流、云商、云服务“五朵云”科技平台。目前，云交易和云融资平台已经上线，云物流、云商、云服务平台也将先后上线。

中原银行（01216.HK）

中原银行的高层认为，银行未来的改革重点，应该落实在轻资产、低成本运营、资源应该更加集约化应用，并且要积极拥抱年轻一代，加强金融科技产品推广和普惠金融的发展，银行未来将成为具有银行功能的科技公司。因此，中原银行“未来网点要向智能化、体验化、社区化转型，走轻资产道路。”据介绍，目前信息技术部已经是中原银行人数最多的部门，这些科技人才正在推动中原银行各项网络、智能业务快速落地。