农村普惠金融发展问题探讨

汤婷彬

【摘 要】普惠金融属于一种特殊的金融服务体系，服务对象是社会所有阶层的人民群众。最近几年以来受到了国家的高度重视，从当前的实际情况来看，我国很多农村地区的普惠金融发展还存在一定问题，必须要予以有效的解决。本文对此做了深入研究，首先对普惠金融做了一个简要概述，分析了农村普惠金融发展的现存问题，并针对实际情况提出了几点有效对策。希望可以为农村普惠金融实现更好的发展提供有力依据。

【关键词】农村普惠金融；发展现状；有效对策

一、普惠金融概述

普惠金融属于一种新兴的金融体系，针对社会所有阶层的群众，可以为不同阶层的人们带来不同的金融服务。但是相较于传统金融存在很大的不同，主要目的是让农民、老年人、贫困人群、小微企业等低收入群体以最经济合理的价格获取金融服务。由此可见，对于普惠金融来说最主要的战场就是农村。

二、我国农村普惠金融发展的现存问题

（一）信用环境较差

从当前的实际情况来看，银行在不良贷款方面要属农村商业银行出现的频率最高，而且最近几年持续上升。造成这种问题的原因主要是如下两点：

（1）农村人口受教育程度普遍较低，文化素质和文化水平有限，导致信用意识较差。这使得经常出现赖账、躲债的问题，在很大程度上打击了金融机构为农村服务的积极性和主动性。

（2）我国农村金融征信体系不够完善，信用档案覆盖率较差，然而对于失信者的惩罚机制也不够力度，导致很多金融机构不愿意提供惠农服务，这种问题也在一定程度上助长了农村的不良风气，对于普惠金融的发展来说十分不利。

（二）农民文化程度有限

很多农民都是中小学学历，有的甚至没有上过学，文化程度普遍不是很高，对于金融方面的了解少之又少，接受新知的能力较差，导致对于金融产品应该如何操作、如何理解存在很大困难。再一点就是农民的识别能力不是很好，尤其是眼下是信息社会，导致很多不法分子觉得有利可图，趁机犯罪，越来越多的农民出现被骗问题。

（三）金融体系不健全

眼下社会经济发展迅速，农村经发展呈多样化趋势，在这种环境下金融机构的数量和水平还远远不能满足实际需求，体系尚未健全。问题主要表现在以下三點：

（1）相较于其他行业来说农业生产周期较长，很容易受到自然灾害的影响，因此在农业融资方面存在很大的风险。

（2）农村普惠金融主要是针对农民和乡镇企业开展的，由于个体和企业的性质不同，因此惠普金融也具有一定的多样性，对于不同的服务主体来说需求也是不同的。但是从当前的情况来看，金融体系还存在一定问题，尚未健全。

（3）农业保险覆盖不足，金融服务力度较差，存在很大风险，有待加强。

（四）普惠金融推进缺乏动力

农业生产很容易受到自然灾害的影响，存在的风险隐患较多，效益较低，导致我国当前农业保险覆盖不足。而且农业属于弱质产业，金融机构对此的优惠服务缺乏主动性。再一点就是由于农村的信用环境较差，因此很多金融机构对此产生了一种恐惧的心理，不愿意为农民提供信贷服务。

三、促进我国农村普惠金融发展的有效对策

（一）加强诚信教育，健全征信系统

要想打造良好的农村信用环境，除了人们的文化程度，农村金融机构的征信系统是否健全也是重要因素。对此相关部门也要注意这个问题，究其原因解决问题。

（1） 加大农民诚信教育

加强对于农民的诚信教育，帮助其树立良好的诚信意识，同时做好惠普金融的宣传，鼓励工作工作人员积极参与，并将宣教工作纳入绩效考核，保证教育工作可以全面落实，争取提高人们的诚信意识。

（2） 健全农村金融机构征信系统

结合农村的实际情况健全金融机构征信系统，降低金融服务的奉献，避免不法分子有机可乘。

（二）推广移动金融，健全金融服务体系

眼下科技发展迅速，金融机构也要跟紧时代脚步，发展移动金融，提高信息获取速度和资源共享率，打造健全的金融服务体系，减少成本的投入，全面促进普惠金融的发展。相关部门必须要大力支持农村地区移动支付和助农取款服务的发展，保证可以在一定程度上代替营业网点，降低网点不足带来的不良影响；积极鼓励办理信用卡，大力开发分期付款产品，为农民小额贷款提供有力帮助。

（三）加大政策扶持，激活惠普金融的发展动力

相关部门应该予以高度重视，出台相关政策予以扶持和管理以及协调，加强财政税收，做好政策倾斜，提高金融机构向农村延伸的积极性。同时适当应用互联网发展网络金融，降低服务成本，丰富融资方式，调动金融机构向农村发展的积极性，采取不同的手段全面激活惠普金融的发展动力。

四、结语

总而言之，从当前的实际情况来看，我国农村惠普金融发展还存在很多问题有待解决，对此，相关部门必须要予以高度重视，结合实际问题采取有效的措施进行扶持和管理，积极调整市场环境，保证惠普金融在农村得到良好的发展，为人们创造更大的利益。

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