我国农村金融发展问题分析与对策研究

钟芸

摘 要：自改革开放以来，我国始终坚持以经济建设为中心这一基本政策，贯彻着重城市轻农村、重工业轻农业的发展战略。随着我国经济的飞速发展，农村经济已严重落后于城市经济，成为制约我国经济进一步发展的首要因素。而农村金融作为农村经济的动力源泉也存在发展不足的问题。基于此，结合理论与实践，分析得出我国农村金融发展存在农业信贷不足、农村基层金融机构匮乏、农村金融体系不完备、政府干预过多四个问题，并结合国外创新经验和我国实际，与此对应地提出科学合理解决信贷不足问题、加大农村基层金融机构建立及其合作、建立多元化农村金融服务体系、进行政府准确定位四个对策建议，以促进农村金融进一步完善和可持续发展。

关键词：农村金融；问题分析；对策研究

中图分类号：F83文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.06.053

0 引言

金融的核心是价值的跨期交换。农村金融是金融的重要组成部分之一，因而具有与金融相一致的目标，即跨期交换价值以寻求最大化的未来收益。农村金融是相对于城市金融而言的，是指在农村地区进行的一系列金融活动，包括农村资金的筹集、使用以及农村金融体系的发展和完善。由此可知，农村金融的发展与地域特征有着密切的关系。

我国是一个农业大国，受传统文化和习惯影响，大多数农村居民选择将现金存放于家中或者借给亲朋好友，导致农民闲散资金没有集中到金融平台上。而农业经济的快速发展，依赖于原有的技术进行升级或者种植转型，这需要建立农村金融服务体系来提供可持续资金。由此可见，把农村金融落实到农村，能在很大程度上提高农民闲散资金的使用效率，加快农业技术的更新，最大限度上提升新型农业的普及率，从根本上促进农业经济的发展。因此，发展农村金融对农村经济发展至关重要。但现阶段我国农村金融发展存在诸多问题，阻碍了农业经济的增长。本文就我国农村金融发展现阶段存在的问题做出了如下分析。

1 问题研究

1.1 农业信贷不足

我国农业信贷不足主要体现在以下三个方面：第一，农民对金融服务机构缺乏信任。此外，由于大多数农村居民收入偏低，难以承担不能按时还款导致的大量利息负担，使其向金融机构贷款的意愿不强；第二，农村金融機构对县、乡、村支行的监督和管理力度不足，经常发生贷款给商业企业和发放高利贷的现象，因而减少了可供农业贷款的资金；第三，政府部门参与了涉及县、乡、村的大部分农业项目。然而近年来随着市场经济的不断深入，一些企业也参与公共设施的建设，由于企业借贷建设公共设施的款项实际上是不良贷款，导致金融机构和政府部门的信用风险不断增加。

1.2 农村基层金融机构匮乏

虽然在政府的推动下，要求金融服务体系全面覆盖每一个农村，但是我国农村分布比较广泛，很难实现全面覆盖。由于地理环境的限制，很多偏远农村的金融体系主要是大型的商业银行（如建设银行、工商银行等）和农村信用社，而这些大型商业银行主要面向商业企业，涉及农村金融的份额有限，根本满足不了农业经济增长的需求。另外，一些更偏远的地区只有农村信用社或者根本没有任何金融服务体系，很大程度上限制了这些地区的农业经济发展。

1.3 农村金融体系不完备

农村金融的贷款普遍低于存款，但是并不表示农村金融信贷就能满足我国农业经济发展的具体需求。在贷款过程中，存在信用评价、财产实物抵押等问题，导致信贷不能通过农村金融服务机构实现。正规金融机构匮乏与农民金融业务需求之间的矛盾促进了非正规农村金融机构的产生。虽然非正规农村金融机构在一定程度上弥补了正规金融机构的缺陷且满足了农民信贷的需求，但是我国非正规农村金融机构出现较晚，管理体系和一系列相关制度还不够完善，在信贷过程中仍然依赖亲情关系，不利于农业经济的持续增长。

1.4 行政干预过多

麦金农和肖认为金融抑制会造成金融与经济之间发展不足的恶性循环，由于发展中国家对经济活动过多的行政干预，使得其易于出现金融抑制现象，严重阻碍金融业的发展，进一步抑制经济发展。在我国，由于农村基础设施建设不完备，大多数农村地区的金融机构仅有大型商业银行及农村信用社。大型商业银行是国家控股企业，由国家直接管控；农村信用社目前是国务院和银监会双重领导的部门，由此可知，我国农村地区的金融机构带有强烈的政治因素，过多地受到行政干预，抑制了农业经济的发展。

2 国外农村金融体系的创新

2.1 美国

美国合作农业信贷系统由农业信贷管理署（FCA）独立监管，农业信贷商会和国会农业委员会立法监督双重监督。该信贷系统覆盖全国，没有存款业务，只进行放款，由基金、保险和按揭公司提供信贷资金。政府足够的资金和政策支持和成熟的相关法律体系保障该系统的运行和发展。

2.2 法国

法国农村金融体系主要由政府控制，金融机构业务与国家政策紧密相连，政府对于所有符合国家发展政策的项目都会给予支持和补助。除此之外，金融机构之间交往频繁，信息传递便捷，业务经营灵活，使得其农村合作金融十分发达。

2.3 泰国

泰国政府十分重视农村金融，农业信贷基金较为充裕。其中最具特色的是实物贷款， 合作银行作为泰国大型银行之一，与一百多家供应商合作，由厂商提供优质农业生产资料和农具，并通过实物贷款的方式将厂商提供的农业生产资料和农具发放给农民，既保障了农业生产资料的供应，也提高了农民闲散资金的利用率。

3 结合国外创新经验及我国实际进行对策分析

3.1 结合我国实际科学合理解决信贷不足问题

解决农业信贷不足问题可以从以下三个方面入手：第一，对农户普及农村金融理念。我国大多数农村居民的文化程度较低，对农村金融服务体系知之甚少。所以有必要在农村开展大范围的金融教育，让每个农民能够充分理解和准确认识到农村金融的重要性、具体价值及意义，引导农民积极主动寻求农村金融机构的帮助。第二，进一步优化农村金融监管机制。借鉴美国双重金融监管体制并结合我国实际，可建立由国务院和银监会共同监管农村金融服务机构的监督体系，同时金融机构内部应注重提高农村金融机构内部工作人员的自律能力，杜绝不良借贷问题的发生。除此之外，建立激励性监管机制，通过利益补贴的方式来监管由于信息不对称而发生的道德风险，促使农村金融机构走集约型增长道路。第三，加强政策性资金的注入。我国农村经济发展滞后，导致我国农民收入普遍偏低。农村居民缺乏储蓄资金使得农村金融机构面临资金供给不足的问题。因此，需要向农村地区注入政策性资金，同时引入非营利的专业金融机构参与资金分配。特别地，农业的融资成本必须低于其他产业的成本，即融资利率要求比其他产业低。

3.2 加大农村基层金融机构的建立及其合作

就我国农村金融机构的现状而言，县级的金融机构比较完善，但乡级和村级的农村金融机构仍然极度缺乏。对于偏远农村来说，乡级政府要加强基础设施建设和地区特色产业构建，积极进行招商引资，吸引大、中、小型商业银行在基层地区设立服务点，不断丰富农村地区金融组织。同时，基于法国合作金融的成功经验，我国也应加强不同类型金融组织之间的合作，促进信息的及时畅通，在法律上保证其地位独立，使农村金融业务经营灵活，进而促进农业经济能够持续稳定的发展。

3.3 建立多元化的农村金融服务体系

要保证我国农业经济实现持续稳定的发展，就必须在农村金融欠发达地区逐步完善金融服务体系。多元化农村金融服务体系，指的是除了完善正规的金融机构，还需要积极引导非正规的金融机构科学合理的发展，即以正规金融机构为主，非正规金融机构为辅的农村金融服务体系。政府应借鉴非正规金融机构的经营模式及贷款方式，不断完善正规金融机构的服务体制，同时，也应尝试在一些有条件的乡镇进行试点，将非正规金融机构纳入到正规的监管范围内，使其发挥活跃基层农村金融体系的作用，促进地区经济的发展。

3.4 进行政府准确定位

不完全竞争市场理论认为稳定有效率的金融市场仍需必要、合理的政府干预。结合我国农村金融实际，过多的行政干预制约了其进一步发展。在农村金融体系中，政府充当的角色应是宏观环境的提供者和市场规则的制定者。针对宏观环境提供者这一角色，政府应在全社会大力提倡信用观念，建立完备的信用考核体系，对金融机构的往来信用状况进行全面公开并科学地划分信用等级，为农村居民选择金融机构时提供参考依据。政府也应基于农村居民借贷款历史记录建立相应的信用等级，对于信用等级高的农民给予一定的奖励，如享受优惠利息等政策。通过提高金融机构和农村居民两者的信用状况来促进农村金融服务体系的完善，进一步促进农村经济的可持续发展。针对市場规则的制定者这一角色，政府应建立关于农村金融市场有序运行的法律法规，为农村金融信用活动营造法制环境。政府的执法力度对良好信用秩序的建立至关重要，因而对于破坏农村金融市场秩序的金融机构和农村居民都应根据相关法律条款给予对应的惩罚措施，公平对待每一个金融机构和农村居民，建造有法必依、执法必严的市场环境。

4 结束语

综上所述，随着我国社会经济的持续发展，城乡差距不断加大，农业经济对我国社会经济进一步发展起着至关重要的作用。基于此，各地农村要抓住十九大报告中提出的实施乡村振兴战略的发展机遇，基层政府部门要重视农业信贷不足、农村基层金融机构匮乏、农村金融体系不完备、行政干预过多等问题，在加大基层农村金融服务体系建立的同时，借鉴国外创新经验并结合我国实际，积极向农民普及金融知识，加强基层金融机构的交流与合作，在不断完善正规金融机构的同时鼓励并引导非正规金融机构的制度创新，促进正规金融机构和非正规金融机构协调发展，共同维护多元化的基层农村金融体系。相信在中央政府政策制定、基层政府政策执行、农民积极合作的共同努力下，我国农村金融定会发挥其活跃农村经济的作用，使得我国农村经济欣欣向荣，促进农业经济的发展。

参考文献

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