商业银行如何应对互联网金融挑战

龚永青

摘 要：目前我国商业银行应该如何应对互联网金融挑战？从眼下形式看，以下几种措施是较好选择：借鉴互联网思维，调整商业银行经营理念；借鉴互联网思维，调整商业银行营销策略；借鉴互联网思维，调整商业银行运营模式。

关键词：商业银行；应对挑战

中图分类号：F83文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.06.051

近年來互联网金融风起云涌，对商业银行形成了巨大冲击。以百度、阿里巴巴、腾讯（BAT三大网络运营商，从支付平台的余额理财入手，利用第三方支付或社交平台拥有的庞大客户资源，让互联网金融在我国达到了前所未有的高度。如何应对这场史无前例、看不见硝烟的激烈竞争？笔者认为：商业银行要主动调整自己的战略部署、发展思路、运营模式、营销理念，充分了解和认识互联网金融。主动融入互联网金融中，与其携手并肩共同发展，才不会被历史淘汰。

1 现状分析

从2011年以来，网络第三方支付平台获得官方许可，银行卡收单、货币兑换、网络支付、数字电视支付、预付卡发行与受理等多种类型网络金融业务相继出现。第三方支付平台逐年大量兴起，使得商业银行独有的支付结算功能变得不再独有。长期以来，商业银行大约10%的利润来源于支付结算，近年来支付结算业务收入不断下滑。商业银行面临诸多挑战。

1.1 商业银行传统金融服务模式发生改变

互联网金融的崛起，客户接受金融服务的方式发生了改变，同时也改变了商业银行金融服务理念。比如曾经用于拉存款的“四千精神（千家万户、千言万语、千辛万苦、千方百计）”，面对互联网金融业务，基本派不上用场。在网络科技信息飞快发展的今天，客户更多地是选择各自偏好的终端，方便快捷地完成各种交易。

1.2 颠覆了商业银行金融中介地位

互联网金融的出现， 颠覆了商业银行长期不变的金融中介地位。客户供需双方利用互联网金融模式，可以直接在互联网上进行方便、快捷、高效的资金供需信息匹配。第三方交易平台在时空上的便利，提高了客户资金使用效率，带来直接的、实实在在的好处，造成客户对商业银行粘性下降，完全可以不需要商业银行作为金融中介涉及和参与。商业银行金融中介的垄断地位受到严重威胁。商业银行手中掌握的大量客户（特别是大客户）的资金信息、账户资源、性格偏好等优势，逐步演变成客户资源闲置、客户关系脱媒。

1.3 带来商业银行传统业务和中间业务收入逐年下滑

目前我国商业银行的利润来源仍然为利差收入和中间业务收入。利差收入为主要收入来源，大约占总收入的70%。中间业务收入因其少风险和无风险性，正在被各家商业银行作为发展方向大力拓展。然而互联网金融的崛起，使得商业银行这两块主业遭受重创。

（1）商业银行靠传统利差收入的利润空间在逐步变小。我国商业银行利润主要来源于利差收入。在世界经济逆行和我国经济深化变革的背景下，商业银行对企业的各项贷款正在收紧，作为利差收入主要来源的大客户效益的利润空间正在变小。小微企业贷款本该成为商业银行重新拾起并引为重视的一项业务，但因为前怕狼后怕虎错失时机，而被互联网金融经营得红红火火。

（2）对商业银行的传统中间业务形成了严峻挑战。中间业务收入为非利息收入，不受存款利率和贷款利率的影响。中间业务收入的低风险和无风险性，给商业银行带来了稳定地低成本的收入来源。与欧美发达国家相比，目前我国中间业务仍处于范围很小、种类很少。加之分业管理、分业经营，中间业务的发展还处于低端水平。商业银行中间业务按功能划分为九大类，但我国商业银行做得比较好的也就是支付结算、电子银行、银行卡、代理这几类，其他仍停留在一般性的服务状态。互联网金融业务的飞快发展，导致商业银行的中间业务领域已经不再是独家经营，变成你有、我有、全都有了。而且其方便、快捷、不受时空地理限制，使得商业银行即使纵有招架之功，也无还手之力。

2 面对互联网金融的严峻挑战，商业银行的应对措施

2.1 借鉴互联网思维，调整商业银行经营管理理念

传统商业银行经营管理理念在互联网金融时代已不能适应发展要求。商业银行以“物理网点”经营为主，倡导的“微笑服务、淡妆上岗、来有迎声、走有送声”等服务理念，面对互联网金融已显得力不从心，传统经营理念应该调整了。

（1）商业银行开展互联网金融业务，经营理念应该突出：“高效、快捷、创新、优质”特点。

在做好传统存贷款业务的同时，开拓创新网络金融服务新的领域。如中小企业的网络信贷。商业银行由于历史造成的，曾为国民经济枢纽、命脉、中介、中心等至高地位，信贷服务对象仅限于大客户，使得商业银行往往以金融业界老大自居。对中小客户不屑一顾。互联网金融恰恰瞄准了中小企业客户，弥补了商业银行业务的短板，使金融服务对象长尾化。长尾化说的是商业银行信贷业务长期服务的是20%的大客户，忽略了80%的中、小客户。互联网金融把这80%的长尾作为网络小额信贷业务的对象，解决了我国长期以来“小微”企业贷款难的问题，利国、利民、也发展了互联网金融企业自身。商业银行务必要清醒地认识到：开展互联网金融信贷业务，高效、快捷地服务于大、中、小客户的信贷所需是时代的要求，是中国尽快进入小康社会的客观现实要求。

（2）商业银行开展互联网金融业务，经营理念应该彰显：“个性化、多样化、定制化、易操作”优势。在我国网络受众早已成为最庞大的群体，这个群体是商业银行业务发展的重要潜在客户。如何去体现个性化、多样化、定制化、易操作呢？商业银行要把自己当成客户去体验，为客户营造一种全新的网络金融经营模式，从客户需求入手，真正想客户所想，急客户所急。如商业银行那些纷繁复杂的贷款程序就不适合互联网金融信贷业务的操作，必须简化、易于操作才行。

（3）商业银行开展互联网金融业务，经营理念应该具有：“简单明了、方便实用、贴心服务、因人制宜”内涵 新开发的互联网金融产品要具有：产品介绍简单明了，特别是产品收益清晰明确，产品操作方便易行、实用性强，产品功能贴心暖心，产品种类因人而异。要吸取金融行业某些金融产品宣传时内容含糊其辞，误导客户的教训。

（4）提高金融服务意识，以客户为中心，提供优质金融服务。强调以“客户体验”为核心的用心服务理念。从客户需求出发设计产品、提供服务；在保证安全的前提下，提高服务效率，增加与客户之间的互动性。提升客户体验，为客户省时省力，帮客户解决难题。例如，利用互联网平台推出缴纳水电燃气费、电话费，代购机票火车票，订酒店、景点门票，打车、信用卡支付、购物、加油、证件年审等中间业务服务，增加客户粘性。

2.2 借鉴互联网思维，调整商业银行营销策略

（1）从传统物理网点、柜台业务营销服务为主逐步转向互联网金融营销服务为主。金融行业是典型的数据驱动行业，既生产大数据，同时也依赖网络信息技术。网络营销要依靠借鉴互联网大数据、云计算为客户提供资金结算、商品交易、各种代理、新产品研发、信息传递、产品宣传等金融服务。根据社会消费需求的变化，提供人性化、定制化产品及提供金融服务。让商业银行由“获利主导型”向“服务主导型”转变；以“产品为中心”转变为以“客户为中心”；将“传统型银行”转变为“智慧型银行”。

（2）着眼商业银行全盘业务发展方向，强化线上交易平台，提供多功能、多品种的网上金融业务；线上与线下业务相互交融、相互弥补、不断创新。利用现有网点、人员、设备等优势，拓展网络金融领域。比如：对线下客户进行特别技能指导，使其成为线上线下双重客户。这是一种开拓进取的方式，我们必须在这方面多下功夫，多开辟一些别人所不具备而我们又能够办得到的方式。

（3）借鉴互联网思维模式在网上推出互联网直销型银行。所谓互联网直销型银行，就是完全是在互联网上实现商业银行的资金归集、贷款发放、产品营销、投资理财、各种代理、信息查询等，所有能够在互联网上完成的业务，全部在网上完成，不要物理实体网点。直销银行通过网络渠道完成银行业务，风控优势明显，成本更低、更便于吸引客户，同时可以让客户享受到更个性化、更贴心、更便捷的金融服务。基于大数据的基础上，商业银行可以提供精准营销和个性服务。通过直销银行业务巩固商业银行在国民经济中重要地位，拓展新的业务领域，增强商业银行核心竞争力，这应该是应对互联网金融挑战的一记重拳。

2.3 借鉴互联网思维，调整商业银行运营模式

商业银行要对互联网金融强力反冲击，唯有借鉴互联网金融思维模式，调整商业银行固有的营销策略。主要应该从以下几方面努力：

（1）商业银行不仅要贴心服务大客户，还须认真服务小客户。此前，国内商业银行金融服务的眼光完全聚焦在大企业、大客户身上，忽略了中小客户。互联网金融以独到的眼光填补了小微企业贷款资金需求的空白，吸引了大量中小客户投入到互联网金融的怀抱。小微贷款利率大约为10%，远远高过商业银行对大企业的贷款利率，其信贷业务利润是非常可观的。我国利率市场化进程正在逐步深入推进，世界经济形势风云变幻，为防范金融危机，大多数国家常会采取货币紧缩政策，我国也不例外，大型企业的存贷利差将会进一步缩小。而小微企业信贷却有着高收益，只要控制好风险，小微企业同样可以成为商业银行利润增长点。因此，商业银行必须重拾重视小微信贷业务发展。

（2）发展自身的互联网金融业务。要花大量精力研究互联网金融，在互联网金融崛起的今天，商业银行首当其冲感受到变革的迫切性，其传统业务遭遇来自互联网金融的侵蚀。我国互联网用户规模巨大，這些网民们都是互联网金融巨大的客户资源，互联网金融理应成为商业银行发展的主要方向。传统商业银行完全可以利用自身管理客户资源的绝佳优势，开发互联网金融新客户，发展商业银行新业务，创新才能发展。传统商业银行业务要全面实现互联网化；利用多种营销工具进行互联网营销；推出财富管理新品种；支付业务网络化；推进商业银行电商服务平台等发展自身互联网金融业务。

（3）商业银行必须注重互联网金融人才的培养。商业银行借鉴互联网思维必须高度重视互联网金融专业人才的培养。在新的互联网时代，商业银行员工队伍需要分别制定人才培养方案：①对45岁以上的员工， 要进行专门的互联网金融基础知识的培训，让其能应对互联网金融业务的一般需要；②对45岁以下的员工，需要进行金融业务知识、数学、统计学、网络信息技术、市场营销、互联网相关法律知识的专门培训；③新招聘的员工要具备扎实的金融理论和实务、互联网相关知识技能，要成为商业银行互联网金融多功能、复合型的金融人才。对新进的员工，也要进行专门的互联网金融业务理论和技能的培训，让其不断进取，尽快适应不断变化的新的时代需要。

参考文献

[1]卢嘉彤.互联网金融模式背景下传统商业银行的应对策略[J].现代商贸工业，2017，（31）.

[2]王东，符芳馨.互联网金融发展对商业银行影响及对策分析[J].现代商贸工业，2016，（10）.