农信社促进农业经济发展的研究

栗彬玮

摘 要：农业是我国基础产业，农业经济更是我国经济发展的重要领域。农村信用社是我国银行体系的重要组成部分，在我国农业经济的发展中扮演着重要的角色，弥补了政府财政投资难以满足农业经济发展的问题，对我国“三农”的发展提供了巨大的支持。在新时代快速发展的农业经济大环境下农村信用社的发展速度却很缓慢，金融服务功能并不完善制约着其发展，农村信用社需要强化金融服务建立健全管理制度，满足新农村经济环境新需求，才能更好的为农业经济的发展提供更好的金融支持，促进农业经济健康可持续的发展。

关键词：农业经济；农村信用社；三农；促进；可持续发展

中图分类号：F2 文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.06.013

农业是我国的基础产业，农业经济是否健康发展直接影响着国家的经济发展，促进农业经济发展的主要动力是投资，投资所需的资金来源，一方面需要财政的投入；另一方面主要依靠金融的支持，特别是银行提供的金融服务。金融融资渠道的影响力日趋增强已渐渐超过了财政对农业经济发展的作用。一般来说，金融服务越是完善的地区其农业经济发展会更加快速，金融服务作为经济发展的有利催化剂是农业经济发展的重要条件和前提。随着金融服务的发展和金融体系的不断完善，农业经济的健康和协调发展已变得越来越离不开金融服务的支持。在我国为农业提供服务的金融机构主要是农村信用社。农村信用社服务于“三农”以及当地中小企业，在农业经济发展等方面正日益发挥着重大的影响，在我国银行体系中已成为了不可缺少的重要组成部分，乃至国民经济发展中也发挥着难以替代的作用。

1 农信社历史

世界第一个农村信用社于1872年在德国成立也是雷发巽银行的前身，农村信社成立之初是为了反抗当地商人在牲畜买卖上的高利贷剥削，随后的发展便成了星星之火的燎原之势。借鉴德国合作经济的思想，1823年在中国华洋义赈团的组织下于河北省香河县成立全国第一家农村信用社，有效的解決了当地贫民在农业生产生活中资金短缺的问题，为全国农业经济发展开辟了一条新的道路。新中国成立后在农业经济发展的不同时期农村信用社更是不断发挥着重要作用，全方位服务“三农”便是在现阶段新环境下农业经济发展对农村信用社的全新定位。

我国的农村信用合作社是由人民银行批准设立，根据自愿和互利原则由农民集资入股实行民主管理，独立的企业法人使得农村信用社是以其全部资产来承担自身的债务责任，其主要作用是为入股成员提供便利资金服务。农村信用社与农民有着密切的业务往来，主要是通过整合农村闲散资金再将其投入到农业生产发展中去，使农村的闲散资金达到更好的优化和配置，对我国银行体系补充和完善起到重要作用。经过多年的发展，农村信用社业务目前已不再只是单纯的支持传统农业和养殖，而是逐渐向地区特有的种养殖、农副产品生产等方向转移，其服务对象的主体也已向农产品生产大户、个体工商户、农村经济组织、农业企业等转变。

2 农信社发展对农业经济的影响

农村信用社自成立以来对我国农业经济发展发挥着重要的作用，通过提供惠农的金融服务改善了农民收入，促进地区农业经济产值不断提升。随着我国农业经济的快速发展，社会主义新农村的建设不断完善，“三农”问题作为构建和谐社会推进城乡一体化的重要前提得到了国家的高度重视。十四年来，国家一号文件持续的关注农业发展问题，可见政府对农业发展的重视程度，财政对农业投入比例的增加对农业生产、农村建设、农民增收以及农村经济发展都起到了非常大的促进作用。快速发展的农业经济使农民对农业资金的渴望愈加强烈，但政府涉农财政仍难以满足农业发展的需求。为了满足发展的需求各地农村就要形成完善的金融体系切实服务于三农。因此，农村信用社作为农村金融服务的主力军，在推动农业健康发展、提高农民整体收益、减缓农村资金供求关系矛盾等方面有着难以替代的重要作用。

农村信用社以省为基础在各大市县乃至乡镇村屯几乎都有其网点，营业网点分布的广泛为 “三农”提供了很大的便捷，也使得农村信用社与当地农业经济发展产生了相辅相成促进的关系。经过多年的经营发展，农信社在农民的心中有着很高的认知度和认可度，大部分的农业的生产每个生产周期都要从农村信用社获取贷款，这对当地的农业经济发展发挥着良性的循环促进作用。农民通过农村信用社的惠农贷款扩大农业生产增加收入，收入增加后资金还会大量的回存到银行，资金充足的农村信用社会又会增大贷款的投放量以促进农业经济发展。

3 农信社的发展中存在的问题及建议

农村信用社为农业经济发展发挥着难以替代的作用，但其自身改革发展面临的诸多问也对农业经济的发展有着重大的影响。农业经济的发展需要金融机构能够提供更加灵活便捷、丰富完善的金融服务，但我国大多农村信用社金融服务功能并不完善而且技术落后、服务水平相对较低、专业技术人才缺乏、业务种类普遍单一仍以存贷为主，所提供的金融服务与快速增长的农业经济难以相匹配，这也制约了农村信用社的进一步发展。银行有着经常性大量学习的工作性质，有些农村信用社的工作人员存在着传统式的接班制度，接班员工的专业和学历不一，缺乏技术和金融技能，导致了贷款偿还能力评估的不准确和风险把控的不严谨限制了银行金融创新的能力，间接造成了贷款质量较低、坏账比率居高不下，给农村信用社带来了严重的亏损。面对落后的发展状态，农村信用社应大量引进人才进行技术创新不断深化改革，以高素质的人才促进创新技术提高风险把控能力，达到不良资产有效压降。

随着信用社的发展，渐渐不满足于农村金融市场开始逐渐向中小企业、个体工商户增加贷款投放，虽然相对于农贷在对中小企业贷款中的贷款金额和逾期贷款收益要更加丰厚，但是农村信用社与专业商业银行相比发展滞后，在风险控制方面存在很多问题，高收益伴随着高风险以至于产生大量逾期贷款资金难以回收，通过法律手段也有操作时间过长，处置费用过大导致固定资产只能闲置难以变现等诸多问题。农村信用应结合自身发展状况和环境因素对现有的市场进行有效的评估，不应盲目的进入企业大额贷款业务，我国大多数农村信用的发展状况比较适合增加中等额度的企业贷款以及农业企业深加工的企业的扶持，这样降低了不良风险的同时也促进了与“三农”相关企业的发展。

农村信用社成立至今经历了几次改革，1979年之前由人民银行进行直接监管，1979年至1996年由农业银行进行代管理，1997年之后农信社再次由人民银行管理。2004年人民银行、银监会在《关于明确农村信用社监督管理职责分工的指导意见》对其监管做出了新的具体要求，人民银行、银监会、省政府、省联社同时对农村信用社负有监管责任。由于信用社以省为单位的独立金融机构有地方经营的局限性，所以受省政府干预导致信用社行政化很严重，在管理层面还存在着将政府行政性工作方式照搬下来，造成了农村信用社虽然定位为企业但确按照事业单位模式管理，形式主义严重，对改革造成了很大阻力。省联社本身是由地方联社出资组建的监管机构，对各地市联社起到监管协调和清算的作用，是农村信用社的服务机构，因此，我国农村信用社的改革方向基本是转变为农村商业银行和农村合作银行，这样可以促使产权明晰使得发展管理权力真正落到股东的手中。省联社应促进辖内机构进行去行政化，减少不必要的管理成本，使企业管理向着扁平化发展，从而促进农村信用社减少负担加快改革步伐更好的服务农业经济。

4 农村经济发展对农信社的需求

随着我国农业经济的迅猛发展，对农村信用社在新环境下有了更多的需求。现代的农业发展随着物流产业的完善，跨地域的农业经济活动日趋增加，以省为独立经营的农村信用社跨省交流与合作比较少，银行系统联行受大很大限制且手续费较高，客户异地结算较为困难清算环节繁琐占用了大量资金，与其他全国性银行相比，仍有很的差距。这是当下农业经济发展的大趋势，也是农村信用社不得不面对的服务发展需求。

金融产品种类单调，科技含量不高。商业银行的业务一般分为个人金融业务、公司业务、国际业务和网上银行业务四大类。与大型商业银行比较，很大一部分信用社没办法提供附加增值服务，金融产品的科技含量相对较低这主要体现在银行卡业务、电子银行业务、个人理财业务和网上银行业务等电子科技产品上。随着城乡一体化进程的快速发展以及国家近些年来的降息政策，农民的已不满足于低息的活期与定期储蓄，理财产品逐渐成了他们的新宠，这是银行发展中间业务的重要利润来源，也是金融市场对农村信用社未来发展的新需求。

近些年来，随着农村产业结构的调整农业现代化建设步伐加快，农村不断增加基础设施建设的投入，涉农中小企业融资困难以及农村地区金融服务薄弱等一些情况的出现，农村信用社在不断深化改革的发展过程充满了挑战和机遇。因此农村信用社作为地方支持农业生产发展、中小企业发展和农业经济发展的重要金融机构，应根据实际发展的需要因地制宜，推进农业经济更好更快发展，推进惠农政策的落实。

5 农信社的发展方向为农业经济更好的提供服务

农村信用社已逐渐成为我国农业经济体系的支柱，主导着整个农村金融市场的发展。农村信用社改制成农村商业银行后，服务对象不仅是当地的农户还有中小企业和民营企业。随着中小企业的迅猛发展，现代化农业生产的快速发展，对金融支持也提出了更高、更迫切的要求。农村信用社进一步发展为农村商行的是农业金融体制改革的客观需求，是促进农业经济可持续发展、建设社会主义新农村的客观需要。

农村信用社需要研究制定农村商业银行改革实施总体方案，选择适合自身的发展战略，明确未来的发展重点。支持农业生产，服务“三农”的方针至今对农信社的发展具有十分重要的指导作用，是农村信社以服务地方农业经济发展的核心方向。农村信用社需要强化金融服务的职能定位、明确业务范围、加强监管标准规范化、补充金融资本、建立健全管理制度。加强对农业开发和农业基础设施建设的中长期信贷支持，加强对“三农”发展的金融支持，丰富农业金融服务主体。这样才能更好的为农业经济的发展提供更好的金融支持，促进农业经济健康可持续的发展。

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