脱贫攻坚战中医保西部精准扶贫效果调查及改进措施

莫洁

[摘要]十九大明确指出，要深入开展脱贫攻坚，坚决打赢脱贫攻坚战。医保可以兜底贫困人口因病致贫、因病返贫的风险，是保险扶贫的主力之一。文章通过分析保险在精准扶贫中的作用与影响、西部地区现有的医保脱贫保障政策及其实施情况，对医保在精准扶贫中的问题提出了改进方法。以期能够更好地发挥医保在扶贫中的作用，帮助贫困人口走向小康走向富裕。

[关键词]精准扶贫；医保；改进措施

[DOI]1013939/jcnkizgsc201808121

1背景分析

2013年11月，习近平同志在湖南湘西考察时首次正式提出“精准扶贫”指导思想。2015年国务院提出坚持精准扶贫、提高扶贫成效的基本原则。2016年3月12日，保监会主席项俊波表示，保险助力精准扶贫可以从大病扶贫、农险扶贫、补位扶贫、产业扶贫等方面做好工作。党的十九大再次明确指出，要坚决打赢脱贫攻坚战。各级政府纷纷制定了医疗保险脱贫保障政策，扶贫小额人身意外保险、扶贫小额贷款保险等险种。

西部地区长期的经济不平衡发展，导致西部地区同时也是贫困发生的重灾区。2013年以来，西部地区开展扶贫帮扶计划，社会各界对脱贫攻坚有了一定的认识和了解。在西部地区也先后采取了农业保险补贴、小额信贷保险、小额人身意外保险等创新型险种。

2医保支持精准扶贫的意义

21社会责任的体现

近几年，脱贫攻坚如火如荼地开展，保险凭借自身救济补偿、互助分摊的职能是脱贫攻坚的主力支持之一。社会医疗保险的机制是分摊健康人群和患病人群的医疗费用，减轻医疗对家庭的财务影响。实际上医保支持精准扶贫其实是对社会的“社会帮扶，共同致富”的责任承担的体现。

22社会医疗保险体系完善的需要

经过多年的医保改革，我国的基本医疗保险体系逐渐形成。主要由城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗保险构成。随着“全民医保”的提出与精准扶贫的实际需要，扶贫医疗保险保障政策也纷纷出台，医保扶贫政策助力精准扶贫的同时也是对社会医疗保险体系的完善。

23贫困群体实际需求的需要

在贫困群体为什么会贫穷的根本问题上，有研究表明因病致贫是贫困群体致贫的主要原因。有研究指出，因病致贫的比例高达441%。在脱贫攻坚战中，医保能够帮助贫困群体解决因病致贫、因病返贫的难题。由政府提供基本的医疗保险是必要的，也是贫困群体实际所需求的。

3西部地区医保精准扶贫实施现状

31西部地区保险扶贫

《中国扶贫开发报告2016》显示，我国自从1978到2015年来，农村贫困人口从77亿人降到5575万人，约降低928%。在脱贫攻坚在中，保险根据自己本身的作用，在当下的扶贫中起到不可磨灭的作用。多个方面多层次阐述了保险行业精准扶贫作用。在西部地区，各种“扶贫保险”如小额信贷保险、扶贫小额人身意外险、扶贫农业保险等都已纷纷出台落地，多方位全方面地助力脱贫攻坚。

32西部地区医疗保险扶贫政策

从脱贫攻坚战中，全国各地纷纷出台一系列政策。在医疗保险方面，各地区尤其是西部地区，出台了医疗保险脱贫保障政策对西部的贫困人口进行医疗保险兜底。参照已出台的西部各地区政策，大体思路是相同的，其具体有如下几个方面：在参保对象上，以区域内全部建档立卡贫困人口为参保对象；在缴纳保费上，由政府承担，贫困户不缴纳费用；在住院报销比例上，基本上报销比例都有所提高；在起付线上，采取免起付线的办法；在可报销病种上增添了更多慢性病报销。

33医保脱贫保障政策效果的调研

以上政策已经纷纷落地，从条款上来看是很能帮助贫困人口的就医问题。本文就其具体成效、公众的接受度及具体细节做了一个调研。

调研对象：四川省某县105户建档立卡贫困人口，他们家庭的主要收入来源是务农（353%）、外出务工（171%）、就近务工（248%）、政府扶持（152%）、其他（76%）。

调研内容：该县已实施的医保脱贫保障政策

在调研过程中发现，他们大多对于报销范围、报销比例、报销流程等关系自身利益的投保基础性问题一知半解，基本不清楚自身利益，大多觉得自己不花钱得到保障就是有利的，生病住院治疗反正要花钱能报就报、不能报也得花钱的心理十分严重，不在乎不关心报销范围、报销比例、报销流程的环节。在调研过程中问到如发烧感冒等小病是否会到定点医院就医再报销，基本上的答案都是不去，药店拿点药就好了，根本不关心医保是否能报、在哪个范围内能报。在加入了医保脱贫保障政策后，仍旧首先不会想到医保报销。具体数据结果是，知道并参加医保脱贫保障政策的家庭是105户占比100%，这可能跟调查对象的选取有一定的关系，但也从侧面反映出宣传的覆盖面较广。在是否报销过医保上，有21户（20%）报销过医保。在是否明确知道报销比例这点上只有8户（75%）明确表示知道。

4医疗保险在精准扶贫中的问题

41醫保意识有待提高

精准扶贫大多数还是在西部的农村地区，在这些地方因为传统习俗和经济文化的影响，还多多少少会有买医疗保险就是提及生病、死亡，尤其是老人会有避讳。有研究表明，年龄是影响贫困发生的重要因素，老年贫困发生率高现在基本上是大家公认的事实。在大多农村地区仍旧存在提及医疗保险会是在诅咒他们生病，在调研过程中也有老人明确表示此观念，稍年轻的人群对医保的接受程度好得多。

42政策延续性问题

医保脱贫保障政策是一个针对建卡贫困户的暂时性政策。对于建卡贫困户脱贫后是否仍享受此政策、是否有更好的医保兜底政策衔接等问题目前没有明确的答案。

43报销手续复杂

医保报销手续复杂一直是医保报销中长期存在的问题。在调查过程中，也发现了不同的病种不同的医院到不同的窗口或地方报销的问题，尤其是转诊、异地就医报销则更加复杂。

44贫困人口收入问题

在调研过程中发现贫困人口之所以贫困的另一个主要原因是经济收入低，从他们所从事的工作中也能看出一二，因此在解决医疗后顾之忧的同时，怎样提高他们的收入也值得探讨。

5改进方法

51加强宣传力度

对于农村低收入群体来说，仍旧存在少部分人对保险有偏见。因此仍需要扩大对医疗保险的宣传。同时也应在农村开展保险知识的教育宣传活动，逐步改善农村保险的氛围。

52完善医保产品供给体系

完善医保产品供给体系是对于医保脱贫保障政策延续性问题给出的解决方案。建议采用商业化的运作辅以政府支持解决后续可持续问题。

53加强统计数据支撑

在医保中可以依托我们现有技术来优化我们传统的医保业务，加强数据支撑，在地方或者省市建立自己的云数据库进行处理和分析。对扶贫医保的相关数据进行统计，使得医保研究更加全面。

54加强贫困人口技能培训

在调研过程中发现，调研对象大多从事低技能低收入的工作，甚至存在不工作（且不务农）只依靠政府补助生活的家庭。政府政策不仅仅停留在兜底上面，更应该加强贫困人口的技能。比如请有经验的农户传授务农经验，给务工贫困人口开展免费的技能培训等方式，让其在扶贫医保兜底的同时提升经济收入。

6结论

总而言之，要想真正实现中华民族伟大复兴，真正迈入共同富裕社会，就必须深入开展脱贫攻坚，坚决打赢脱贫攻坚战，而医保可以兜底贫困人口因病致贫、因病返贫的风险，是保险扶贫的主力之一。文章通过分析保险在精准扶贫中的作用与影响、西部地区现有的医保脱贫保障政策及其实施情况，对医保在精准扶贫中的问题提出了改进方法，以期能够更好地发挥医保在扶贫中的作用，帮助贫困人口走向小康、走向富裕。

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