我国农村金融现状及发展对策探究

杜文博

摘 要：随着我国改革能力越来越强，改革的力度之大，范围之广，效果之显著，影响之深远，中国特色社会主义进入了新时代，在国家和党的带领下，经前辈几代人的努力，我国无论是在经济、政治、科技、创新、生态环境都取得了飞跃性的进步与发展。而农村作为我国发展的一个重点区域，农村金融作为社会主义新农村建设的重要支点，其发展也越来越重要，它的建设与发展无疑处重要的位置，它的地位与作用也日益凸显，所以深入探究农村金融问题对我国经济发展来说有着重大的意义。

关键词：农村金融；农村发展；对策探讨

中图分类号：F83 文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.08.053

我国是农业大国，“三农”问题受到关注与重视。农村、农业、农民的进步与发展都离不开农村金融的帮助与支撑。农村金融直属于农村区域的一部分，并且主要为“农村、农业、农民”服务，它有着我国社会主义市场经济体制的特征特性。从这一定义就可以大概看出我国农村金融的定义与概念。虽然农村金融在我国的地位也逐渐攀升，但是农村金融目前仍然存在着许多的缺陷与问题。比如：农村金融产品过于单一化、信贷方向存在着偏差、服务体系不够健全、风险内容体系不够完善、农村金融需求与供给不匹配等等缺陷。所以立即解决这些问题成为我们的第一步骤，农村金融服务的质量有待于提高，应该提出相应的有效的相关政策，使农村金融体制的创新加快，使农村金融制度与体系的构建趋于完善，为我国农村金融也更好的发展提供动力，从根本上解决农村金融存在的主要问题与缺陷，加快农村经济的增长，提高农村金融创新积极性，促进我国农村金融更好更快更强的发展。

1 农村金融的基本概念

农村金融的定义是研究和致力于解决农村金融问题的一般前提。农村金融属于农村经济的子系统。自从改革开放以来，农村金融逐渐脱离计划经济体制，基本完成金融组织体系的构建。

事实上，一般人认为农村金融就是农村的金融，但是随着理论的发展与完善，上述对农村金融的定义仅仅停留于表面现象，实际却没有理解其背后的深刻含义。农村金融有着复杂的系统，是金融与经济的交汇。农村金融由政府和市场一起进行调控，促进农村资金的融通，具有一定的规定性。

农村金融即农村的货币资金的融通，是农村经济、金融、货币与信用的组合体，是以信用为手段，管理和分配农村货币资金的流动。

2 农村金融的现状

我国经济逐渐出现双轨制的特点，从而使得金融资源进行了二进制的供应进而出现了二进制，一方面作为主导力量的政府，逐渐在农村形成了比较正规的金融部门，一方面，许多农村金融非公有制的经济部门需要二元制提供许多相应的信贷支持。虽然农村金融的发展取得了不错的成果，但其发展似乎受到抑制，所以对农村金融来说，其发展是有条件的。在金融市场中存在资源短缺，没有足够的资金支持的问题，并且脱离了广大人民群众的期望，没有促进农村产业的升级，在一定程度上制约了农村经济的发展，逐步地导致了经济衰退，导致了资源配置不效率。并且土地的生产率也不够高，农产品价格低廉，我国政府部门需要针对农村金融存在的问题进行具体分析，采取相应有效措施来解决其缺陷。

3 農村金融存在的问题

3.1 我国政策制度不够完善

政府虽然在农村金融的部分方面提出了利民政策，但是在贴息与核销坏账问题的方面还有一部分不足与缺失。在资金来源上，对于农村金融来说，获得途径少，成本比较高，费用大，担保问题也没有得到应有的保护。在农村金融的制度建设，信息环境，金融市场上都存在部分问题。部分金融机构进行放贷的目的是为了获得更高的收益与更多的回报，这样非常容易出现非法集资的现象与和投机行为，造成农村金融市场秩序的混乱和不稳定。并且非金融机构部门一直处在政府的监管范围之外，造成的问题也不断增多。

3.2 有效供给不足

政府在财政资金的运用上存在不到位的问题，城市与农村在金融资产方面供给与需求存在比较大的差异，理财与融资方面也存在着不和谐的问题，资金不足的问题也受到了较大的影响。由于市场定位存在模糊的问题，使得某些金融产品不符合农村市场的需求。这些都使得农村金融存在着有效供给不足方面的缺陷。由于资金来源的不足，使其发展受到了较大的限制。

3.3 产品损失并且单一化

随着城市与农村的鸿沟不断扩大，农村金融获得贷款的方式也得到了削减，使得农村金融可持续发展能力下降。并且，农村金融的产品过于单一化，不能满足群众对商品多样性的需求，进而造成了资金浪费，同时也会相应地影响中央银行对货币政策的实施。种类少创新度低等，也给农村金融的发展带来了障碍。由于其获得的资金支持不足，进而导致了产品的缺失，农村金融产品的中心大多数在城市中的个体经济内，使得农业金融所需的产品的开发严重不足。

3.4 借贷体系不完备

农村金融制度体系与管理制度都存在着问题，由于民间借贷为农村发展注入了大量资金，使得民间借贷在发展上比较迅速，但是另一方面，我国对于民间借贷上存在冲突矛盾，对民间借贷比较排斥，其没有被保护在正常的监管范围之内，使得民间借贷的发展存在着极大的风险，直接增加了我国间接融资与直接融资的矛盾，使得农林金融的稳定性降低，在某些区域必然存在着相应的金融风险，若不加强监管与引导，势必会带来更大的问题。

3.5 金融排斥现象普遍

金融排斥是指在一些相对经济落后的地区，由于不完备的金融市场体制，在经济增长过程中和金融经济发展中，许多家庭经济，个体经济，企业经济都发生被排斥的现象，自从我国改革开放以来，国家一直对重工业高度重视，对农村产业经济的发展的关注不够到位，重视程度不高，并没有合适的政策对农村金融长期以来的发展进行帮助与支持。近几年来，国家实施许多建设新农村的法令，使得农村经济再一次产业的加速升级。另外，由于城乡发展的不够均衡，经济基础低和居民收入水平低，也是导致发生金融排斥现象的重要原因。

3.6 农村经济基础较弱，风险较高

农村经济的总体发展水平比较落后，基础设施不够健全，制度不够完善，其产业的结构也不够合理，都是导致农村金融经济基础薄弱的重要原因。另外，由于农村发展没有充足的资源，其发展存在动力不足，生产水平比较低下，活力不够的状况。而且，科技创新与技术创新在农村中没有收到高度重视，影响了经济的持续发展，农村经济的风险相对较高，直接或间接地部分转移到了农村金融中去，进而导致了农村金融的风险。

4 为促进我国农村金融发展的对策

4.1 优化农村金融服务

农村机构应该对以前的单一化服务模式加以改善，根据自身特点，具体问题具体分析，从实际情况出发，结合自身特性，从自身定位，对市场进行具体分化，针对不同人的不同需要，提供不同高质量的服务。另外，也应该降低农村金融服务机构的准入门槛，增加服务的多样性，具体落实国家政策，对农民的贷款进行合理的引导。增多信托公司进而鼓励农民创业，健全农村金融服务的相关法律措施，实行有效的保护，打击不合理行为，提高农村经济水平，提高市场活力，促进其更好的发展。

4.2 建立保险与担保体制，提高抗险能力

对于农村金融保险制度体系的建立应该从多方面进行展开。首先，需要设立专业型的保险公司，为农村金融的发展提供保障，其次，相应的引进有关农业保险的外资，由于外资的支持，使得保险体系更为壮大完善，为了提高农民抗风险的能力，建立相关农業保险体系是必要的。各级政府部分也应该积极促进中小企业担保企业的建立和实施，为了提高公司的资金实力，完善相应的担保补偿机制，政府需要做出具体的措施，在其财政收入中提出部分进行分级担保，建立不同的担保基金，有效的担保措施可以部分解决贷款的问题。

4.3 实施有效的财政政策与货币政策

对于农村金融发展的不完善问题，政府可以实施相应的财政政策，比如实施扩张性的财政政策，增加政府购买，增加转移支付，降低税率，从而增加需求，中央银行也可以采取相应的货币政策，比如降低法定存款准备金率，降低对商业银行的再贴现率，中央银行可以在公开市场进行债券的买卖，对利率进行调节，降低利率，促进投资，使得农村资金来源充足，并且有效地发挥资金的积极促进作用，对农村金融也可以实施相应的差别化利率政策以及信贷政策，使得资金流向更有效的部门。也可以对新建立的农村金融机构进行相应的补贴，给予优惠政策帮助其发展，完善财政与货币政策，二者紧密结合，为三农的发展与建设提供支持，对中小农村企业支持，加强实施效果，促进农村金融的发展。

4.4 加强正规农村金融机构的构建

应加强对农村的金融机构的有效构建，打牢基础与根基，为促进农村经济的发展起到积极效果。强化农村银行的政策性服务功能，充分激发起服务体制，使其高速运转，为其提供坚实的后盾，完善金融机构的经营机制，及时调整管理模式，简化传统繁琐的程序，提高管理部门的工作效率，降低管理费用，降低成本，拓宽资金筹集功能，为农村金融注入活力。合理配置存款贷款业务，加强资金循环，加快资金周转速度，使资金得到合理的分配。

5 结束语

综上所述，通过对农村金融历史背景的了解，对农村金融基本概念的深入，结合各个层次综合探讨了农村金融在现代经济化体系社会的基本状况，统筹兼顾分析了影响农村金融发展存在的问题，主要矛盾与制约因素，并提出了相对有效的方法对策。我认为，农村作为我们国家重要的一部分，农村金融作为我国经济的重要支点，政府及社会各个部门应该为农村金融的发展做出相应的贡献，为农村经济的发展添动力，为农村金融的发展增活力。

参考文献

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