浅析对第三方支付的监管

陈璇

【摘 要】伴随着互联网金融时代的到来，支付平台也拓宽了领域，支付平台也借助互联网的力量进行创新发展。现如今，人们在消费中经常需要应用第三方支付手段而减少了现金结算的方式。因此第三方支付对于人们的生活和习惯有着深刻的影响，但是第三方支付在便利人们生活的同时也存在许多弊端。由于第三方支付属于新兴支付方式，依赖于科学技术手段，因此这对于技术的要求十分高，对于安全防范系统提出了挑战。并且，一种新事物的产生，随之而来的是相关法律的空白，需要国家在法律上不断完善，否则难以维系这一事物的正当发展。针对于这种现象，国家、社会、企业和个人都需要不断强化意识，并且共同聚力促进这一新兴事物的发展。本文对于第三方支付进行了初步的研究，通过分析其内涵及背景、其存在的风险、监管中容易遇到的难题有针对性地提出了对于它的监管建议并对其未来发展进行了一定的规划和猜想。

【关键词】概述；风险；难题；建议；未来发展

在日常生活中，我们经常使用微信，支付宝等手段付款，但是人们却难以想象在这便捷式付款方式的背后需要一个强大的技术经济平台来支撑。便捷的电子消费主要是依靠第三方支付的方式进行的。第三方支付是时代发展的必然选择，也是经济发展的必然阶段。其产生和发展在人类消费史上具有里程碑式的意义，但是由于其刚刚起步，各项相关技术以及法律还未完善，因而存在许多不足。其隐患所产生的负面影响也是十分巨大的，因此我们必须紧跟时代步伐，要足够了解这种新的支付手段，并且突破技术壁垒，完善法律规范，使第三方支付手段更好的为社会所用。然而，大部分人对于第三方支付还知之尚浅。因此，本文对于第三方支付问题进行了一定的研究和分析，结合其基本形式，探究其面临的风险，以及对于其监管存在的难题，从而有针对性地提出解决措施。只有深刻的思考，才能更好的了解，只有更好的了解，才能更快的发展。不断推进第三方支付手段的进步是顺应经济发展潮流的必经之路。因此，我们必须对其发展加以重视。

一、第三方支付概述

1.第三方支付概念

第三方支付就是指采用网络支付技术的以第三方为中介的电子支付，具体说来是指一些规模较大，可信度高的金融类企业，依靠网络支付技术，与各大银行进行合作，推广一系列借助网络可以实现在线支付的平台，消费者使用这一平台进行消费的过程就是第三方支付。

2.第三方支付产生背景

第三方支付的产生需要具备一定的经济基础，因此其经济背景是出现于市场经济飞速发展的经济时代。由于国家鼓励创新，因此出台了许多优惠政策从而推动第三方支付的快速发展。第三方支付的产生也同样有着一个稳定的政治基础。第三方支付属于技术领域，而研发技术需要人才因此其产生也必然需要一定的文化科技实力。科技的发展不是一蹴而就的，是需要常年的积累，因此，第三方支付产生于科技发达的现代化社会。与此同时，一种技术也是顺应时代需要，依据市场要求而出现的，市场的需求从而促进了技术的产生于发展。因此，第三方支付也具备一定的市场需求背景。

3.第三方支付的影响

第三方支付的产生使得人们的消费更加便捷，消费方式多样化也加速了市场经济的发展，一些相关新兴产业应运而生，从而拉动了就业。同时，第三方支付作为一种新技术，他的产生也使得在网络化技术应用上有了一个新的突破，并且推动网络化技术继续向更广阔领域发展，向更高端方向迈进。

二、第三方支付的风险

1.资金交易的备付风险

网上购物是现如今十分普遍的消费行为，在线交易的过程中，会将资金转至第三方平台，之后在平台会滞留一部分的备付资金，等待确认收货时候才能完成全部付款。因此，当资金滞留在第三方平台时，一旦资金被挪用，会导致运行操作中断，影响消费者以及商家。虽然国家已经出台了初步的备付金管理通知，由央行监管，保证账户的真实针对性。但技术上的控制，以及过程中的操作在备付资金方面依然存在一定的风险性。

2.信息泄露的安全风险

第三方支付是依赖于网络技术实现的，但是网络技术是不断发展的，一旦网络系统遭受侵袭和破坏，人们财产安全将受到威胁，人们的重要个人信息也会遭到泄露。在日常生活当中许多不法分子就依靠盗取人们的个人信息，从而进行网络诈骗、甚至还通过高精尖技术对个人的账户信息进行具体化收集，从而复制其支付账户和密码进行网络盗窃。这样的例子屡见不鲜，因此第三方系统需要不断的完善和升级才能防范风险。

3.不易监管造成的风险

第三方机构已经开放至市场，属于企业运营状态，因此，依然是以营利为主要目的，这样的平台暂时未形成一个全面系统的规范，因此，这也为一些不法商家提供了接受灰色收入的温床。但是由于技术的局限和法律的缺失，难以实现透明化监管。由此也会对于国家经济安全造成一定的风险。

三、第三方支付的监管难题

首先，支付机构陷入并购的不占少数，政府对其监管放宽政策，主要交由市场配置处理，这在某些方面，容易造成大支付机构持续扩张，而小机构被一一吞并，巨头抬高价格，出现行业垄断。这对于消费者来说，无形中增大了支付压力。原本简便快捷的第三方支付手段会从中提高抽成分利。其次，支付平台的准入存在质疑，有些机构缺失相关证件，但依然开始运营了平台，但是企业难以进行管理。通过技术的操作实现支付，对于一些“黑钱”难以辨别，在立案调查时取证更加复杂。因此，第三方支付在监管上依然存在许多问题亟需解决。

四、对于第三方支付的建议

首先是对于第三方支付风险的应对：在备付金的管理上要相应委派可靠机构严格执行相关规定来进行管理，从中增设监管部门；对于信息的安全问题要通过加大科研投入，提高支付系统中安全防护网，并且进行实时监督、记录，定期更新系统，修复漏洞，做好安全排查；其次对于第三方支付的监管方面：应该从立法上规范这一行业，有了法律依据，在处罚上就可以在一定程度上制约负面势力的行为。

对于第三支付系统的兼并行为也应做好一定的控制，维持市场的良好平衡。

五、对第三方支付未来发展的猜想

我国在第三方支付这方面可以借鉴西方发达国家的相关经验，将监管做到细致化分类，同时加强流动管理模式，从而保护消费者合法权益，维护市场的平衡发展。第三方支付作为一种新兴的消费模式有着良好的发展前景，但是这也需要政府，企业，消费者个人同时努力才能实现。但是技术的发展以创新为主要提升手段，我国必须加大科研力度，从而对第三支付行业进行技术上的提升。并且，这也是对新时代经济法规的新考验，这也从一定的角度督促了经济法规的完善。第三方支付的正规化、模式化發展道路指日可待。

六、结语

科技在不断的应用于我们的生活，只要更好的应用才能真正的实现科技促进社会的发展这一目标，任何事物都是利与弊的辩证统一体，我们需要做的就是要趋利避害，发扬其优势，不断改进和完善其不足之处。在法律层面上一定要紧跟时代脉搏，对于新事物的规范是刻不容缓的，在技术上要不断创新，不断突破，只有这样才能更好的实现价值产生的跳跃。第三方支付在国家、社会和人民的共同努力之下一定会规避各类风险，监督体系完善，以更优质服务、更高级水平、更尖端技术打造一个安全、便捷的支付平台。不断促进金融行业稳步发展，从而带动国家经济的提高，实现市场经济的良性创新发展模式。

参考文献：

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