整治银行业乱象关键是正本清源

蔡恩泽

1月13日，银监会发布《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》（2018年 4号文），这是监管部门接力2017“三三四十”专项整治之后，又一次出拳整治银行业市场乱象。

从政策背景看，年前召开的中央经济工作会议，把防范化解重大风险列为今后3年要重点抓好决胜全面建成小康社会“三大攻坚战”之首，并强调指出，打好防范化解重大风险攻坚战，重点是防控金融风险。而银行业是金融的大块头，因此，整治银行业市场乱象对于打好防范化解重大风险攻坚战至关重要。

尽管2017年三四月份银监会开展“三违反、三套利、四不当、十乱象”的专项整治效果显著，取得了诸阶段性成效，遏制了金融市场乱象和违法违规行为高发多发势头，但是金融风险高发多发态势依然复杂严峻，银行业股东管理、公司治理和风险防控机制还比较薄弱，市场乱象生成的深层次原因没有发生根本转变，打赢银行业风险防范化解攻坚战的任务仍很艰巨。2017年只是治理乱象的第一阶段，即控制乱象增量，2018年监管则要更进一步，解决乱象的根源，将整治银行业市场乱象的工作推入深水区，针对造就市场乱象的更深层次原因进行梳理、纠偏和整治。

通过深化整治银行业市场乱象，切实巩固前期专项治理成果，持续保持监管高压态势，严肃惩处违法違规行为，着力引导银行业回归本源、专注主业、做精专业、合规经营、稳健发展，促进金融与经济的良性循环，坚决打赢银行业风险防范化解攻坚战。

从政策设计看，4号文对2018年深化整治银行业市场乱象提出一些具体的、操作性的工作要求，明确设定评估、检查、督查和整改等环节，以评估检验质效，以检查锁定问题，以督查确保真实，以整改促进规范。

4号文附件《2018年整治银行业市场乱象工作要点》，从8个维度、22个方面对整治乱象工作全面展开部署，从公司治理到宏观政策，从影子银行到利益输送，从规范表内外业务到违法违规展业，从消费者保护到案件操作，都提出了细致的要求，内容覆盖之广、标准要求之严，堪称史上银行业监管最明晰的方向图谱和操作手册。

如果说，以往的整治把违规乱象震慑得枝干摇荡，那么此次监管风暴是要把违规乱象连根拔起，正本清源，从根本上解决问题。

比如同业业务一直是监管的“荒漠之地”，此次从同业治理改革不到位、突破监管比例或期限控制、未按“穿透式”和“实质重于形式”原则进行风险管理、多层嵌套隐匿最终投向、突破监管要求、期限错配、违规签订“阴阳合同”“抽屉协议”、兜底承诺、违规充当“通道”为他人提供方便、不履行风控职责等源头上整治，有望在整治违规开展同业业务方面有所突破。

而要正本清源，穿透式监管是关键中关键。纵观4号文，贯彻始终的是穿透式监管，从现象“穿透”到根源，拨开乱象的混沌“雾障”，剥开画皮看本质，试图抓住乱象的“元凶”，有望彻底根治。

去年4月12日，银监会以“银监发﹝2017﹞7号”下发《关于切实弥补监管短板提升监管效能的通知》，要求针对银行业目前存在的突出风险，补充完善股东管理、交叉金融产品、理财业务等监管制度。

用“穿透”二字概括银监会2017年7号文的内涵最为恰当了。7号文紧紧抓住当前金融业的风险源头——金融机构股东身份模糊、金融产品交叉渗透、网贷信息披露失真、理财业务流离于表外等，用穿透式监管贯穿其中，补上监管短板，让监管行走事中，穿越风险迷雾，努力破解“牛栏里关猫”现象。

金融风险往往是在监管制度缝隙处滋生，牛栏的间隙那么大，哪能关得住调皮的小猫？金融监管制度粗放，风险也会横冲直撞。2017年7号文试图以制度细密化破解金融监管“牛栏里关猫”现象，以穿透术监管预防风险，而2018年4号文庚续穿透术，所以备受期待。

要想正本清源整治银行业市场乱象，准确实施穿透术，监管层本身的功夫很重要。目前银行业监管也有很多不合规的情况，越权或违反程序监管，以情绪代替程序；发现违法违规行为不处理或选择性执法，凭个人意志自由裁量；未在规定时间内完成监管，消极怠工；监管过程存在弄虚作假或不廉洁行为，以权谋私；监管工作存在重大失误或造成严重影响和损失，问责不力。借助此次整治银行业乱象行动，监管工作也会与时俱进，从源头上改进。

我们相信，银监会一定会以深化整治银行业市场乱象为重要抓手，切实回归服务实体经济本源，坚决打好防范化解重大风险攻坚战。endprint