网络信贷对大学生经济活动的影响

（松原油田高级中学 吉林省松原市 138000）

引言

网络信贷是互联网金融的重要组成部分，与传统的银行贷款相比，网上贷款有其自身的特点。同时，我们大学生又具有较大的潜在的资金需求，网上信贷可以为我们获取资金提供一些渠道。然而我们每个人的消费观念决定着我们的消费行为和生活方式，由于对网贷信息的不断接收，外加网络借贷安全意识不足，导致了网贷对我们的经济行为产生一定的影响。[1]

一、互联网信贷对大学生消费行为的影响

目前，互联网领域的创新加速了现代社会人们的生活节奏。同样，我们大学生也非常重视时间价值。网上商店已经达成了无需离开家的购买方式，这节省了很多的时间，所以这种方式受到了我们大学生的推崇。结合我们在购买物品时候的冲动性和随意性，使得我们为网上购物付出了更多的成本，而且一般大部分的学生是没有资金来源的。在没有资金的情况下，信贷产品的产生就刺激了一些自我控制不佳的学生最终选择借贷消费。调查显示，与传统信贷相比，当代大学生更容易接受现在这些便捷，门槛又低的网贷产品。通过我们的了解，现在的大学生申请贷款，只需要一个帐号、身份证号码和学号即可，外加有一家知名的电子商务公司作保障，如众所周知的淘宝、京东的蚂蚁花呗、京东白条等，都具有一定的可靠性。因此，大部分的学生将使用他们的产品来满足自己的消费欲望。此外，网络信贷产品的理念是告诉我们，花吧，没有利息，下月再还。因此，网络信贷产品的出现导致了很大一部分的大学校的消费行为逐渐依赖于网上消费，而且这并不需要立即产生现金流。这导致了我们当中很大一部分学生采取了超前消费的行为，并产生了许多负面影响。[2]

二、对大学生投资行为的影响

买卖股票在我们这个大学生环境里已经相当普遍。很多大学生购买股票的资金主要来自生活费、奖学金和兼职的工资收入。由于缺乏收入保障，很少有学生借钱来炒股。然而在网络贷款出现后，情况发生了变化。我们当中有少数大学生开始利用网络信贷来获取股票的投资基金，并参与股票交易。网络信贷资金实际上是借入资本，归还本金和利息的一种合同义务。因此，一部分同学在使用网上信贷获取的资金，进行股票交易时，是具有很大的信用风险和投资风险的。如果股票交易亏损，则不可避免地与经济损失相关联。如果不能通过其他渠道融资，就会无法偿还网络信贷的资本金和利息，继而就会出现债务违约。在股票亏损的情况下，我们大学生获取资金的渠道是有限的，为了归还最初网贷资金和利息，他很可能是“借新债来偿还旧债”，继而陷入无限循环的还贷困境。同时，为弥补亏损，一些大学生还可能会继续通过网上贷款融资，继续投资股票。正是由于这些大学生利用网络信贷从事股票交易具有较强的投机性和投资组合的单一性，降低了投资收益，从而增加了信用风险和投资风险。总之，这些大学生使用线上信贷进行股票买卖，已经使投资行为和投资动机受到扭曲，他们会面临更大的投资风险和信用风险，并且很容易陷入亏损和循环借贷的困境。

三、对大学生就业取向的影响

网络信贷是互联网金融的一种商业类型。网络信贷主要基于短期融资业务，负债业务和资产业务规模相对分散，时间结构复杂，负债业务利率较低，资产利率较高，因其较高的收益率，为给予员工较高工资提供了保证。网络贷款行业较高工资水平的，将吸引一大部分毕业生作为技术创新人才进入该行业。尽管网上信贷为大学生消费、投资、创业和就业等方面提供了相对便利的资金来源，但也可能会使学生们的消费心理和投机动机遭到扭曲。简而言之，网上贷款业务的固有特征和市场监督系统的缺失，使得整个行业变得极不稳定，同时也导致了该行业就业的不稳定。因此，打算进入网络信贷行业的大学毕业生，应该根据其自己的知识和预防风险的能力，谨慎地选择是否要进入这一领域。对于我们大学毕业生参与网络信贷业务来说，必须建立适当的预警机制，引导每一届的大学生学会预防和规避网络信贷的风险，积极抵御网贷的负面影响。学校要加强对大学生消费、投资、创业和就业的指导。有必要对大学生进行“消费规范”和“投资规范”的培训，并将相关的教育内容添加到现有的相关课程中。

四、对大学生创业活动的影响

一些大学生可能会选择开创自己的事业，而资本投资是创业的先决条件。我们在创业活动中投入的自有资金和项目资金可以看作是一种学习成本，以其人力资本积累为投资回报，因此可以暂且忽略投资风险。然而，在我们毕业后，进行自主创业的融资渠道主要来自三个方面：第一，各级政府的政策性贴息贷款。第二，“天使投资”，即不同类型的风险投资基金。第三，借贷资金。也就是说，通过私人借贷或互联网信贷获得的资金。政府对我们大学生提供的贴息贷款，其投资风险是由政府承担的，“天使投资”的投资风险是由风险投资基金承担，然而通过借贷投入创业的资金，则是要我们自己来承担风险的。创业投资不仅投资回收期长，期望收益率低，而且在创业初期，由于初始投资规模较大，产出水平较低，平均成本高，利润率可能很低甚至出现亏损。所以，当网络信贷资金到期时，创业投资尚处于低收益或亏损状态，因而无法按时偿还到期贷款。创业大学生如果不能通过其他渠道融资，为了偿还网络信贷，可能被迫继续通过网络信贷渠道贷款。因此，无论是在校大学生的创业活动，还是毕业之后大学生的自主创业活动，都不能轻易使用网络信贷资金作为初始投入资本，即使利用网络信贷，也只能将其用于临时资金周转。

结语

近年来，由于网络信贷具有借贷自由，程序简单等优点，网上信贷正处于快速发展的阶段，但也对我们的经济行为和观念产生了一定的负面影响。同时，相关法律监督力度跟不上网贷的发展速度，必然会造成一些安全问题。大学生缺乏社交经验容易被巨大的诱惑所吸引。因此，在这个先进的网络时代，我们在进行网络消费时也需要更加合理谨慎，以保护自己的生命财产安全，合理适度地使用网络信贷。