商业银行参与农村金融扶贫的思路分析

□ 吴 婷

一、金融扶贫基本概况与发展现状

（一）金融扶贫工作概况。近些年我国在推行各项扶贫政策中积极探索不同的发展方式，其中金融扶贫是重要途径，也获取了相应的发展成果。金融扶贫就是政府部门在各项政策引导下，通过引导商业银行等金融机构通过拓展不同金融服务为广大农村地区以及农村贫困人口生产活动给予相应扶持，借助诸如小额信贷等措施帮助广大农民改变其贫困状态，确保其在社会发展中能够有效提升经济地位。我国农村人口总量在国家结构中占有重要位置，农村区域经济发展实力较大。商业银行在广大农村区域开展扶贫工作，能够在促进当地经济发展的基础上，有效实现扶贫发展目标，确保商业银行能够获取较大的经济效益与社会效益，属于双赢互利模式。目前金融扶贫组成机构较多，其中商业银行所占比重较大。

（二）金融扶贫循环流程与扶贫现状。目前在金融扶贫模式中主要参与主体分别是农村区域扶贫对象、商业银行、政府部门，其中政府部门在各项工作中主要起到主导地位，能够对金融扶贫资金基本流向进行有效调整，然后根据各个区域农村经济以及贫困人口经济生产活动现状制定扶贫政策。在扶贫工作中，商业银行起到了重要作用，能够对市场多项风险进行分析调控，收集各项数据，这样便于政府部门根据数据信息指定扶贫工作规划，还能对金融扶贫项目进行社会化宣传。各个主体参与其中使得金融扶贫机制能够建立较为完整的发展路径，各个商业银行在政府部门起到信用担保、借助各项优惠政策对扶贫工作进行数据分析，然后对多项风险进行分析控制。商业银行在扶贫政策基础上拟定扶贫项目，将多项建设资金有效融入到各个扶贫项目建设中，这样能够保障广大农民生产增收，获取更大的经济效益；能够有效激发农村地区广大农户再生产的积极性，从而获取一定的经济回报。从广大农村地区金融机构基本发展规模来看，各个金融机构贷款总额较高，农村信用社经营覆盖面较大；从银行金融机构以及资金平均占有情况来看，当前大多数金融服务还是集中在县级，乡镇网点较少，较多农村最基层贫困群众未能根据自身发展要求平等享受各项金融服务。

二、商业银行开展的金融扶贫的可行性分析

我国地域辽阔，农村地区人口总量较大，金融市场发展前景广阔。与经济发展水平相对较好的城市相比，农村地区金融机构网点较为分散，其中主要以农业银行和邮政储蓄银行网点较多，诸多商业银行发展空间较大。各个区域地方性金融机构在社会发展环境下，自身各项业务能力不断提升，逐步强化自身发展改革，使得农村经济以及金融市场发展得到有效推动。其中多个涉农金融机构逐年均呈现出较为明显的盈利态势，农村地区金融市场发展态势良好。

与诸多金融机构比较，商业银行资金实力充足，各个部门工作人员整体素质较高，各项应用技术较为先进，具有较高的发展优势。但是农村金融市场较为分散，不利于多项业务活动开展，所以目前商业银行需要借助多项技术优势全面推动广大农村基础设施建设，强化金融机构之间的有效合作，对多项业务进行拓展。我国商业银行发展过程中需要充分发挥自身优势促进农村金融市场发展，在国家金融扶贫政策基础上，开展各项工作。

现阶段农村地区金融市场发展不完善，资本市场、保险市场、银行市场建设不足，其中农业相关保险机构在广大农村地区开展保险业务积极性较差，各项业务活动开展较慢，限制了金融扶贫工作的稳定开展。

三、商业银行参与金融扶贫的思路探析

（一）政府视角。金融扶贫项目主体主要是银行和保险等金融机构，但是政府部门在金融扶贫工作中占有重要位置。政府部门在金融扶贫工作中，首先，对涉农货款基本投放比例进行分析，为了避免农村地区诸多资金外流，需要适度补充农村金融资源，国家相关部门需要对商业银行相关贷款比例进行明确规定，建立较为完善的市场化监督机制，通过多项扶持政策全面引导商业银行参与到金融扶贫工作中。其次，全面实施各项配套政策，拟定财税优惠政策，对商业银行进行全面激励；不断优化农村金融服务供给体系，从财政方面完善协调机制，全面突出政策引导功能，拓宽商业银行发展范围；建立完善农村保险体系，根据各个区域农业生产活动建立农业生产保险，加强信贷与保险业务的协调配合。再次，政府部门需要结合各个地区经济发展现状逐步加快农村金融基础设施建设，此类设施具有公共产品性质，国家相关部门适度扩大投入力度，逐步强化金融机构基础设施建设，对农村区域原有征信体系进行完善，积极构建稳定的金融环境。最后，政府部门要引导涉农金融机构全面改革，提高资产质量与人员综合素质，要建立合作制、社会企业制、股份制等多个产权结构，对三农金融事业部进行全面改革，发挥出金融支农作用。

（二）商业银行角度。商业银行参与到金融扶贫中不仅是发展机会也是自身责任，目前商业银行可以通过直接与间接参与方式开展金融扶贫业务。首先，商业银行需要创新原有的金融产品与金融服务，设计优化金融服务模式，拟定与市场发展相适应的贷款利率，通过覆盖风险能够获取相应回报。充分应用社会资本功能逐步开展小额信用贷款以及联保贷款，建立完善激励与监督机制，逐步建立小额贷款风险基金等，为遭遇意外的客户免除部分还款责任。创新原有的服务管理模式，对业务流程进行简化，结合农村地区金融市场发展现状引入风险管理技术，对贷款业务审批权限进行补充完善，简化贷款审批环节。此外需要合理应用IT技术、网上银行托管业务，对原有的管理与沟通协调机制进行完善，强化资源管理，全面提升工作人员工作能力。其次，商业银行需要积极进行信息共享，与政府部门展开合作，拓宽业务覆盖范围，建立企业发展文化，将提升农村地区金融扶贫的社会效益转为经济效益，促进金融扶贫各个参与主体能够互利共贏。农村地区金融市场具有特殊性，各个商业银行需要逐步增加不同额度贷款，通过综合性贷款服务，能够保障金融扶贫有序开展，对促进农村贫困户发展具有重要作用。拟定具体工作方案，对扶贫工作发展目标进行分析，积极支持各项扶贫小额信贷产品研发，与扶贫工作基本发展现状相对应，将金融服务工作与扶贫工作进行结合，提升服务覆盖率，实现一对一扶贫发展目标。对各项工作进行全面创新，对信贷产品进行研发，使其能够适应扶贫工作基本要求。将扶贫工作与金融服务工作相互结合，提升金融服务覆盖情况。再次，各项工作开展相对成熟的农村金融机构以及小额信贷机构，与农村较为靠近，商业银行可以通过委托授权形式提供贷款，这样能够促进双赢发展。

从2004年以来，我国中央一号文件中开始逐步强调农村金融服务，逐步扩大金融支农力度，对各项扶贫工作进行全面开发。多个部门也相继出台了多项政策，扶持商业金融机构朝着农村发展方面进行倾斜。政策性金融机构与商业金融机构在市场发展以及建设目标等方面具有一定差异，商业金融机构处于发展主体位置，政策性金融机构处于引导地位。在经济发展贫困地区，需要先引入政策性金融机构，发挥其引导作用之后再引入商业资源，确保商业金融长远发展。