网络金融模式下商业银行盈利模式转型研究（2）

顾颖

【摘 要】 迄今为止，利差导向的盈利模式依然在引导着我国大多数商业银行，利差导向的盈利模式最主要的特点是中间业务种类有限、发展模式不合理、盈利类型单一。网络金融的不断发展以及经济水平的不断提高，都在影响着商业银行的发展。因此，商业银行应该重新找好自己的定位，重新抓好机遇，选择最适合自己发展的盈利模式，增加自己在网络金融时代的竞争力。

【关键词】 商业银行 盈利模式 网络金融

一、我国商业银行盈利模式的实际情况

传统的金融中介代表是商业银行，商业银行盈利的手段主要是从公众那里获得存款，然后分批借给需要资金的企业和个人，自己从中间赚取利息。这种盈利方式就是传统的商业银行盈利模式。由于我国经济水平的不断提高，银行业正发生着深刻的变化。除了传统的商业银行盈利模式之外，商业银行还有中间业务的收入以及投资的收入。在2013年的时候，我国商业银行的收入为2.1222万亿元，其中存贷款的平均净利差仅仅只有百分之二点七，并且办理手续和收取佣金的净额也在不断地增加。全国的商业银行总收入高达5982亿元，并且其中占中间业务收入占了百分之十八点二;投资收入为8173亿元，非利息收入占了百分之二十一。从以上数据中我们可以看出，我国商业银行主要的盈利模式依然是传统的商业银行盈利模式，传统的商业银行盈利模式主要存在以下三个主要问题：

（一）盈利手段种类不够丰富。商业银行需要对百分之二十的顾客实施重点服务，然而这百分之二十的顾客会为银行创造百分之八十的经济利益，这就是我国商业银行所遵循的二八定律。由此可知，我国商业银行的盈利模式种类并不够丰富，这一点主要表现在以下两个方面：第一个方面，商业银行的大部分收入都来自存贷款利差，并且商业银行的百分之七十的收入都来自存贷款利差;第二个方面，批发业务是利差收入的主要来源。我国利率的市场化的，导致中央银行不得不控制利率，以此来扩大存贷款利率的息差。商业银行赚钱比较容易，但是商业银行也会存在信贷风险。同时，贷款行业的不断发展，导致部分软件取代了银行的功能。这也就决定了以利息收入为主体的盈利模式并没有好的发展前景。相比之下，美国的商业银行就改变了传统的商业银行盈利模式。因此，我国商业银行在未来有很大的发展空间。

（二）中间业务种类不够多。最近的这几年来，我国商业银行领导者正在不断加大中间业务的实施力度，并且得到了比较好的结果，但是我国商业银行并没有改变从根本上改变传统的商业银行盈利模式。迄今为止，我国在发展中间业务的过程中，有以下两个不足的地方：第一个方面，我国商业银行中间业务的种类不够丰富。近几年，全球银行业发展的中间业务种类高达3000多种，而我国的中间业务只有300多种，通过以上数据我们可以了解到，我国的商业银行需要发展中间业务。第二个方面，我国的商业银行没有合理、科学的技术支持。我国商业银行实施中间业务的力度仍相对较低，这一点主要表现在一些简单的操作上。因此，我国商业银行应该尽可能地发展中间业务。

（三）资金的使用方法不恰当。我国商业银行的资产业务种类也不够多，主要有以下几种：第一种是银行间借贷，第二种是票据，第三种是证券投资。商业银行要想实现可持续发展，必须以中间业务为主要业务。中间业务的盈利方式大部分都是间接的。目前，我国商业银行市场的具体情况并不理想，商业银行没有进行足够的创新改革，因此，商业银行无法适应市场经济的变动。甚至是一些商业银行为了提高经济利益，而压低自己的价格，这不仅仅会影响整个行业的收费水平，还会影响市场经济的发展，同时会使商业银行自己的经济利益受到损失。

二、商業银行盈利模式受到网络金融的影响

网络金融与传统商业银行之间存在着很大的不同，网络金融的特点有以下三个：第一种是交易成本低，第二种是资金配置效率高，第三种是支付速度快。网络金融的这三个优点决定了网络金融将创造价值。同时，在未来很长的一段时间内，商业银行的电子化有着很大的发展优势。网络金融对传统商业银行的影响主要表现在以下三个方面：

（一）网络金融对商业银行欠债的影响。在2013年下半年的时候，余额宝的网络理财产品与商业银行掀起了一场存款大战，影响了商业银行的活期存款，商业银行的客户明显减少。相关数据表明，在2013年的时候，商业银行欠债金额高达110.8万亿元，在2012年的时候，，商业银行欠债金额97.7万亿元，同比增加13.1万亿元，这严重的影响了商业银行的发展。并且，商业银行活期存款的金额才27.8万亿元，与2012年相比较，仅仅增加了2.4万亿元，根据上述数据可知，商业银行的经济利益收到了严重的打击。造成这种现象的原因是互联网金融提供的金融产品具有较高的优势，互联网金融提供的利率明显高于银行活期存款，并且互联网金融的存款可以随时取出，这在很大程度上为用户提供了便利。商业银行为了能够实现可持续发展，采取了“浮动汇率”的策略。商业银行存款利率的上升以及存款总额的减少，将进一步影响商业银行的发展，从而影响到商业银行的经济利益。

（二）网络金融对商业银行资产业务的影响。在网络金融模式发展的过程中，互联网平台利用相关软件大大降低了信息不对称和交易成本，这样不仅仅可以降低网络金融的成本，还可以使双方对彼此有基本的了解。从某种程度上来说，互联网平台与商业银行的信息中介功能大致相同。迄今为止，世界上有许多互联网公司都在使用互联网平台。互联网的便利使网络金融的业务规模迅速增长。将传统商业银行与网络金融相比较，可以了解到网络金融有着统一的特点。并且网络金融在提供中小企业融资和个人消费贷款方面有着自己独特的优势。比如说，小额贷款的额度由借款人的信用决定，而借款人不需要提供相应的保证。这种贷款方式过程比较简单，贷款速度快，因此，收到了人们的欢迎。网络金融最具优势的特点是过程简单、流程容易，就这两个优点已经足以影响商业银行的发展。种种现象表明，在未来很长的一段时间内，“网络金融模式”具有很好的发展前景。其原因在于网络金融模式与商业银行的间接融资和资本市场中的直接融资都存在很大的差别。

（三）网络金融对商业银行支付中介功能的影响。移动支付和第三方支付构成了网络金融支付的核心。第三方组织提供的交易支持平台称为第三方支付。网络金融与各大银行都建立了合作的关系，所以网络金融具有一定的实力和信誉。最近的这几年来，随着各种社交软件的出现，移动支付在我国受到了广大人民的欢迎。网络金融支付的特点是方便快捷，网络金融支付的这一优点有利于网络金融的发展。网络金融支付的作用等同于商业银行的中间业务，从某种程度上来说，这也会对商业银行的其他业务造成影响。

（四）网络金融对商业银行盈利模式的影响。迄今为止，我国商业银行的经营和盈利模式大多仍处于传统的经营模式，因此，利息依然是商业银行利润的主要来源。从商业银行的实际情况出发，商业银行的目标客户主要是大企业客户。商业银行的金融产品和服务是安全和稳定的。并且这种经营方式的成本不高。银行通过为客户提供客户需要的经济支持来获得利润。然而，由于网络金融的出现，改变了金融业的目标客户群，使原有的客户转变为中小企业客户和青年消费者。网络金融的优点是方便、快捷，这正是中小企业客户和青年消费者所需要的。因此，网络金融的不断发展，导致商业银行的优势被削弱。随着网络金融的不断发展，商业银行的发展不断受到威胁，因此，商业银行要想实现可持续发展，就必须改变自己的发展战略。

三、关于商业银行盈利模式转型的策略和建议

对于商业银行而言，网络金融的发展是不利的，但是网络金融的发展也会给商业银行带来的机遇和挑战。因此，商业银行必须抓好时机，坚持市场定位，实现商业银行利益的最大化。并且商业银行必须尽快找到新的利润增长点，实现商业银行的可持续发展。商业银行可以从以下几个方面实现企业利益的最大化：

（一）提高网络金融发展的地位。网络金融更多的从思维方面来影响商业银行的发展。因此，在网络时代，商业银行应努力制定新的发展战略，以便更好地适应互联网时代。商业银行要想实现可持续发展，必须完善整个银行的发展战略，改变人们对网络金融的认识。商业银行应该重新找好自己的市场地位，制定合理IDE发展战略，并且需要以客户为中心。商业银行应该从客户的角度出发，为客户提供更快捷、更方便的金融服务，尽可能地使客户满意。

（二）重新找好市场定位，完善差异化战略。商业银行应该从自己的实际情况出发，重新找好市场定位，重新制定发展战略。商业银行不能只为百分之二十的顾客服务，要知道另外百分之八十的顾客也能产生较大的利润空间。尤其是中小型银行，必须从自己的实际情况出发，寻找适合自己的发展战略，而不是仅仅只打价格战。

（三）扩大互联网资源的市场。网络金融之所以受到人们的欢迎，是因为网络金融的方便个快捷。然而实际情况确实商业银行拥有更加庞大的客户群，并且商业银行拥有大量的数据资源。只要商业银行合理地运用这些数据，商业银行的经济利益就会得到提升。商业银行要想减少网络金融对其造成的影响，就必须加大对互联网资源的投入，尽可能地创造出自己独特的金融互联网模式。大型银行可以从自己的实际情况出发，建立属于自己的发展平台。比如说，中国建设银行的金融业务就很好的做到了这一点。中国建设银行通过金融服务平台，为客户提供较为方便的服务。

【参考文献】

[1] 蘇静.互联网技术对商业银行盈利模式的影响研究——基于信息收益与成本视角[J].南方金融，2017（9）：57-63.