网络金融模式下商业银行盈利模式转型研究

陈丽君

【摘 要】 在利率市场化背景下，互联网金融发展速度日益加快，我国传统商业银行在这种情况下压力倍增。因为互联网金融本身具备独有的优势，而这些优势却是传统商业银行所不具备的，这就在无形中导致商业银行的盈利能力有所削弱。本文对相关理论为切入点和分析对象，在互联网金融兴起并迅速发展的影响下传统商业银行所陷入的困境以及随之而来的诸多问题展开细致地研究，从而为商业银行及时进行转型并获得进一步的发展提供一些可行性策略。

【关键词】 商业银行 互联网金融 盈利模式 转型策略

一、我国互联网金融的现状

（一）互联网金融的概念

互联网金融是在网络技术发展速度日益加快进而与传统金融充分融合而成的新产物，在这一全新的领域可以看到互联网技术对传统金融的强大支持与独特贡献。随着互联网技术发展速度日益加快，传统金融业以互联网为依托并以网络技术平台为载体进入不断创新发展的新模式。

（二）互联网金融的主要模式

1.第三方支付，第三方支付平台是承载互联网金融同时开展各项金融业务的关键所在，不同银行所发行的银行卡都可以集中于这一交易平台，主要承担达成交易以后的资金结算并且及时与银行进行很好地衔接。

2.网络融资模式，网络融资也是兴起不久并且可以依据客户的信用等级为其提供相应额度的贷款的金融模式，因出资人的差异性可以将其分为个人平台和机构平台。

个人网贷平台的资金主要来自于拥有一部分可支配的多余资金并且经本人同意后出借给网贷平台，并且获得一定的收益的互联网使用者。资金大部分出借给个人并用于个人消费和使用，同时一些小微企业如果在经营过程中需要资金供应不足也可以向个人网贷平台提出申请。机构网络平台的主要经营对象就是市场上的小微企业。机构网络平台是电商平台下的一个重要分支。电子商务平台借助大数据技术所拥有的强大数据分析处理能力，进而对在平台上进行过业务交易以及客户信用记录情况进行综合分析最终得出客户偿还贷款的能力。基于客户偿还贷款的能力为其提供相应的贷款额度。

3.投资理财模式。该模式是指以互联网平台为依托开展包括基金等多项理财产品在内的购买以及赎回活动。目前多见于具有申购方便快捷以及不需要缴纳任何手续费的多项理财产品，受到了消费者的广泛关注并对其青睐有加。

二、我国商业银行盈利模式存在的问题

（一）过于依赖利息收入，收入来源过分单一。传统的利息收入通常处于一个较高的水平并且收益也十分可观，客户存放在银行的资金也就成为了银行获取盈利的基础。客户存放在银行的资金与银行所下发的贷款份额联系密切，同时也会在一定程度上导致银行长期收入受到一定的波动。通过深入研究我国境内的多家上市银行凭借利息所获得的收益，可以发现凭借利息所获得的收益整体呈现上升状态。虽然随着时间的推移银行的利息收入占总体收入的比重有所下滑，但是其在总体收入中仍占据最大的比重。来源于利率市场的压力也不容小觑，利率缩小后，银行过去长期保持的固定运营模式也将被其影响，因为这种获取利润的方式较为单一并逐渐固化，从长远角度考虑可以发现种过度凭借利息差值所取得盈利难以持久进行。

（二）中间业务规模增加，但比重偏低。基于目前我国境内的多家上市银行所提供的數据资料并对其进行综合分析可知，中间业务仍然基于包括银行卡在内的多项业务进行，在我国登记注册的商业银行往往将中间业务作为自身的主营业务，这种情况以及反映出的问题恰恰与西方发达国家相反，从发达国家所设置的业务比重来看，托管业务以及为客户提供理财咨询的业务是其营业的重点，这种业务发展方向以及业务设置的比重较为科学合理，科学的业务设置和业务侧重点也可以使银行保持良性的发展状态。而我国的银行业务侧重点仍尚未脱离中间业务，刚刚兴起并且收益可观的业务模式早已被发达国家广泛运用。

（三）中间业务偏重传统型业务。目前中国商业银行也在对自身的业务不断作出调整并获得一定成效，但是新兴起的业务实际上还面临收益偏低以及种类不够丰富等诸多问题，商业银行的业务模式普遍同化并且不同银行设计与制作的金融产品也高度相似，银行几乎不会选择打破原有业务模式而设计出一些具有独特优势的新型金融产品。除此之外，中国银行界所开展的中间业务也普遍具有十分相似的弊端，比如较为多见的就是缺乏必要的创新性，多数金融产品从设计到制作完全借鉴国外银行已经成型的金融产品，没能基于自身现实需求设计并制作出具有针对性的金融产品，并且不同银行之间为谋求自身发展而打压限制对手进而形成恶性竞争，这些客观现实问题束缚了我国银行中间业务发展的脚步。

三、互联网金融对我国商业银行盈利的影响机制

（一）抢占银行中间业务的市场份额。和传统银行的普通结算形式相比，第三方支付平台应用了更加优化的方式。通过将客户的账户和第三方支付的平台，完成绑定就可以在进行交易的过程中，节约更多的时间和金钱成本。这样对于资金的流通，也是有利的，而且也优化了流程，大大提高了效率。与此同时，客户群体对于银行本身传统的支付形式的较强的依赖性也被减弱，影响了原有的商业银行在结算活动中的地位。

（二）对商业银行负债业务的影响。余额宝在2013年以现有投资产品的补充的理财产品角色推出，问世之初便对银行理财产品体现了种种优势，比如认购门槛低，1元即可认购;申购赎回手续简单化等等。同时又由于起利率远高于银行定存利率，因此余额宝成为网络理财产品中的翘楚，提高理财产品收益的同时也将普通白领纳入产品覆盖范畴，因此商业银行的存款量显著减少，银行贷款来源减少，存贷利率差减小，银行获利能力显著降低，余额宝对商业银行产品的竞争性明显。

（三）对商业银行资产业务的影响。网络融资平台与银行贷款实质上存在的是互补关系。首先来看商业银行的贷款。贷款本身的利率多在5.5%-6.2%，利率较低。但商业银行的贷款门槛较高，多要求客户满足一定的资信条件，比如偿债能力强、财务规范、企业运作规范、公司治理结构完善等，这将大部分小微企业排除在这个体系之外。

再来看网络融资平台，贷款利率虽然高达16%-25%，但因为贷款的便利，因此得到了长期处于贷款“禁区”的小微企业的青睐。或者说，因为得不到银行的低息贷款，小微企业选择了高息的网络融资。虽然国家出台了许多政策来扶持小微企业，确保其能力得到贷款以形成良性、健康的发展，但小微企业还是由于自身的融资规模小，财务不规范的原因难以得到银行贷款。而网络融资平台由于其贷款便利、形式灵活、财务要求低等因素，成为小微企业的首选。因此网络融资平台对银行的贷款业务不会形成太大的不利影响，二者互补关系居多。

四、我国商业银行盈利模式转型的建议

（一）重视中间业务，加强战略转型。银行应当结合自身的经营实际状况和特点，找到多元化发展的着手点，与此同时，重视传统金融的中介作用，使其能够为多元化发展所用，在战略转型的过程中，充分发挥其优势。在以市场经济作为经济发展导向的时代背景下，我国的金融业务需要不断的完善和优化，对于传统的业务要进行革新，加大对电子支付、网络金融业务的发展力度，通过理念的转变来促进业务的升级，通过业务范围和方式的变化来迎合时代的发展。通过扩大服务内容的范围及提供良好的服务来增加顾客的满意度，从而将传统金融业务向新兴金融业务进行蜕变。

（二）提升服务意识，加强服务理念。当前国民整体收入已经稳步提升，但是贫富差距仍然难以避免，这也要求商业银行在对客户的投资和理财等业务办理上有针对性的提供良好的建议和服务，首先，将不同收入规模的群体进行区分，其次，将不同工作和收入来源的群体进行区分，最后，将不同业务需求的群体再进行区分，这样的业务细分有助于帮助客户进行业务的深度办理，不同类型的客户所办理的业务类型会有明显的区别，所以要求现代金融业从业者需要具有高水平的服务意识，同时甄别不同类型的客户进行需求的探索，同时帮助不同群体解决相应问题。

（三）充分利用优势，创造发展机会。商业银行需要充分认识并利用其自身优势，其庞大的资金储备和信用背书正是其可被客户信任和依赖的优势，同时，需要在不断发展的金融环境下进行业务的延展和创新，适当的开发和融合当今的金融业务分支，比如P2P、保理通、三方支付等相关业务，以此来丰富其业务版块，从而能够给客户提供更多的业务选择，以此来满足不同客户的金融业务需求，这也是顺应时代发展的前提和关键。并且，在当今金融业务的发展环境下，需要对风控进行严格把关，清晰准确的对风险进行预判和规避，防止由个人诚信及风险偏高带来的利益损失。

五、结语

作为发展中国家的我国，商业银行的主要盈利模式仍然依托于利差作为主要盈收来源，其他模式的收入尚未成为我国商业银行的收入主要来源，但是通过不断的探索和加强非利差收入的模式已经在完善业务，当前各大商业银行也把此项业务作为未来发展中盈收的主要来源。同时，借助当前网络金融的理念可以作为业务延伸的思路，不断探究和延展业务的范围。

【參考文献】

[1] 张银仓.全球金融危机背景下我国商业银行盈利模式转型问题研究[J].金融理论与实践，2009（6）：56-60.

[2] 互联网金融对城市商业银行的影响与对策研究[D].北京交通大学，2015.