对银行项目融资贷款风险管理的思考

厉陈斌

摘 要：文章分析了银行项目融资贷款风险管理中存在的问题，探讨了银行项目融资贷款风险管理的有效措施，提出加强信贷组织构建完善等建议，可以做为银行项目融资风险管理的理论参照，通过融资项目风险管理体制完善，未来的管理计划落实也能够得到进一步保障。

关键词：银行融资  项目管理  风险控制

一、银行项目融资信贷风险形成原因

（一）内部控制体制不完善

银行在经营管理期间，由于内部控制体制不完善，并没有形成完善的风险防范控制体系，经营中一旦产生风险，将严重影响到融资计划进行。项目融资期间缺乏风险审核与评估，导致安全性不达标的项目仍然继续投入到运行中，无形中增大了银行运行的风险性。内部控制体系是影响银行项目融资贷款风险管理的主要因素，银行在经营管理中，只注重对外控制并没有加强内部管理，虽然对信贷行为也会进行审核，但对内的制度完善并没有得到相应重视，融资项目运营后受市场经济体系变化影响会出现不可控制的风险，内部控制体系可有效预防此类风险产生。

（二）业务素质水平有待提升

银行贷款项目经理业务办理水平比较局限，在办理信贷业务过程中需要对用户的信誉程度进行审核，从而判断信贷过程中是否可能产生风险。当前的银行贷款办理过程中，办理人员通常只针对常规流程进行风险评估，并没有进行深入的研究分析，导致一些潜藏的业务办理风险不能及时发现。最终影响到业务开展中的安全性，业务办理人员的专业素质如果不能得到提升，将会影响到银行项目融资计划顺利进行。了解当前银行项目融资贷款风险产生的因素，需要从管理角度与业务办理强化角度共同进行，减少融资项目的风险。

二、加强银行项目融资贷款风险管理的措施

（一）完善风险控制体系，转变控制理念

针对当前银行中所存在的管理风险问题，首先需要转变控制理念，能够从风险强化的角度来继续深入控制。基础的风险审核体系也需要快速做出完善，能够在经营管理中了解问题引发原因，以及造成此类现象的主要因素，从而帮助提升相关问题的有效控制解决措施。基础管理体制制定完善后，还需要考虑是否在基层中具有落实效果，在落实期间对其中不完善的部分继续优化。风险控制体系得到完善落实后，风险控制才能够进入到更为稳定的运行状态中。项目融资期间需要将内部控制与外部管理计划相互结合，共同形成具有实际意义的风险管理模式。

（二）建立风险预警机制

风险预警体系形成后，在经营管理中，也能够根据所遇到的风险来深入控制，了解当前所存在的问题。在融资项目确定过程中，对其中潜藏的风险进行判断，避免相关风险问题继续影响严重，风险预警机制的制定形成，在融资项目确定阶段便能够对其中是否潜藏风险作出初步判断。接下来的融资及信贷业务进行期间，会重点加强这部分业务管理，以免影响问题继续深入严重，不利于工作任务开展。风险预警机制可以与其他管理计划结合进行，这样规避控制效果也将有明显的进步。

（三）完善信贷组织结构

信贷组织结构进一步完善，这样在信贷过程中，可以继续发展是否存在隐患问题，未来的长期融资计划落实中，也可以通过这种信贷组织结构完善的方法来营造出安全保障前提。信贷组织完善并得到改进后，项目运行期间各个环节衔接更加合理，如果其中存在问题，也能够在经营管理中更快速的展现出来，从而避免潜藏风险影响到融资计划正常进行。信贷组织结构中所体现出的问题，需要在组织结构完善的前提下，对银行融资过程中的信息获取模式做出调整，确保信息对称并且切实有效，在管理计划开展中，才能够针对所潜藏的风险做出合理预估与判断，通过管理措施規避相关风险继续发展严重。以上风险管理计划落实完善中，还需要从综合角度来进行落实，确保相关管理制度的落实可行性。

三、结束语

信息经济学认为，借款人存在“道德风险”，即企业经营者有可能为了自身利益而不遵守借款合同，比如改变资金投向，增大项目风向等。银行应该尽可能地详细了解借款企业的经营风险与财务状况，减少信息的不对称程度，对风险信息进行及时反馈，及早发现不良信贷资产，关注其发生的征兆，从而采取补救措施，尽量避免信用质量恶化，将信贷风险控制在较低水平。

参考文献：

[1]南仲信， 阮尹， 吕海萍. 融资计划体系分析在国际贸易融资风险管理中的意义——以德国商业银行的信贷评估经验为鉴[J]. 时代金融， 2016（36）：341.