小微企业的融资现状探析及对策

李俊杰，吕亚萍

(运城学院，山西 运城 044000)

随着社会主市场经济的快速发展，政府大力支持创业创新的情况下，为小微企业提供了良好的平台促进其发展。小微企业在改善民生，促进就业，推动社会经济稳定健康发展起到了重要作用，截止到2017年底，我国中小微企业在全国企业中的占比超过99.7%，其中小微企业占97.3%，提供的城镇就业岗位超过80%，并且小微企业在科技创新方面也做出了巨大的贡献，发明专利的65%以上、企业技术创新的 75% 以上和新产品开发的 80% 以上，都是由中小企业完成的。在经济新常态的背景之下，市场竞争变得日趋激烈，小微企业要想在市场中持续发展，就离不开资金的支持，但小微企业在实际的发展过程中出现了贷款困难的现象，使得企业的发展受到了极大的限制，从而影响小微企业持续经营，进而影响我国经济的稳定。因此，小微企业需要充分认识到自身陷入融资困境的原因，采取积极有效的措施突破融资困境，为长远可持续发展的实现奠定坚实的基础。

1 当前小微企业融资困境的形成原因

1.1 自身存在的短板导致贷款困难

在当前各项市场经济信用体制尚未完善的情况下，小微企业普遍存在信用等级较低的现象，对企业自身的贷款能力有较大的影响。小微企业的规模较小，用来抵押借款的固定资产较少。资金需求周期短，以流动资金需求为主，资金需求少但频率高，但银行贷款审批时间长，需要信息材料多，贷款周期长，严重影响企业的正常运作。

1.2 外部存在的原因导致的贷款困难

(1)商业银行对资金的风险管理。商业银行是经济人，贷款首先得考虑企业还款能力即企业信用度大小。由于小微企业本身都或多或少的面临着严重的信用风险，所以在相比大型企业的抗风险差，贷款风险更高，银行则不会选择贷款给小企业。商业银行贷款属于债务资本，贷款给小企业，银行自身也将面临很多风险。据美国《财富》杂志报道，美国中小企业平均寿命不到7年，而中国，中小企业的平均寿命仅2.5年，根据全国工商联推出的第一部《中国民营企业发展报告》所公布的调研数据，国内中小企业的平均寿命只有2.9年。这就导致小微企业向银行贷款申请贷款，银行不得不提高贷款的门槛，并且伴随着的是我国经济下行压力，银行收紧了贷款标准，普遍把防控风险放到首位。

(2)政策支持缺乏力度。近年来，我国小微企业逐渐显示出了应有的活力，在国民经济中起到了较大的推动作用，但我国政府的发展重心依旧集中在了大型工业企业，对于中小企业的发展缺乏必要的重视，虽然国家颁布实施了一系列促进小微企业生存发展的重要举措，但是相对于发达国家在小企业的政策扶持力度还不够，不能够为小微企业贷款提供相对便利条件，使得小微企业贷款难贷款成本高。

2 小微企业如何突破困境

2.1 做好内部的管理工作

由于小微企业自身特性的限制，使得企业贷款难贷款成本高，因此，小微企业要想突破贷款难的困境，实现持续长远的发展，应当建立科学的管理模式，做好内部的管理工作，不断强化内部管理规范，制定具有可行性的内部控制管理制度，最终提升自身发展的空间；招聘专业人员，包括专业的财务管理人员，公司高层管理人员，进而建立专业的财务管理制度，确保自身财务的正确，从而不断提升自身的资信等级，为财务管理水平的提高奠定坚实的基础。

2.2 加大政府扶持力度

在小微企业已经成为国民经济发展的重要推动力量的情况下，相关政府部门需要正确认识到小微企业在我国经济发展的地位，政府部门需要在巩固原有对小企业政策法律的基础之上，通过大数据，建立起包含全国小微企业信用度的数据库，并以此为基础建立官方的平台，从政府部门中划分出一个专门管理平台的部门，为小微企业发展提供相关帮助，同时也可以帮助维护小微企业维护自身权益，避免小微企业向错误的方向发展。

2.3 金融机构对于小微企业业务的创新发展

从银行等金融机构的角度出发，通过制定和完善中小企业失信披露制度，利用征信系统，金融机构间互通信息，拓宽信息渠道，做到企业信息资源共享，进而可以对贷款企业进行筛选，同时培养了小企业的信用意识。银行等金融机构应当立足于小微企业的自身特点，对小微企业的种类进行划分，拓展多种更加细致的业务适应于不同种类小微企业的信贷产品，多种模式的信贷方式，增加对于各种种类的信贷业务的发展任务，进而满足小微企业自身化、多样化的发展需要。为了贷款资金的安全，还应加强与小企业的联系，鼓励工作人员主动与小企业接触，可以更深入的了解和认识相关业务的不足，进而改善和拓展相关的业务。

2.4 构建完善的信用担保体系

在小微企业融资的过程当中，主要的融资方向是银行等金融机构，但是由于小微企业自身因素的，使得银行在向小微企业进行贷款融资之时往往非常谨慎。小企业财务信息制度往往会导致小企业信誉等级较低，银行与企业间的信息互不通畅极大地阻碍了小企业从银行获取得贷款。因此我们要制定相适应与小企业的评级制度体系，通过政府部门的相关数据，引入权威的评级机构对企业数据进行分析得到科学的权威的评级数据，予以金融机构参考。鼓励小微企业参与风险评级，使用评级产品，能使银行等金融机构取得相对客观的数据，进一步完善了小微企业的信誉等级。

3 结语

在当前小微企业在当前国民经济发展的过程中愈加的重要背景下，小微企业自身需要认识到自身融资中所存在的问题，并不断优化自身条件，相关政府部门和金融机构也需要加大政策扶持力度，构建完善的信用担保体系，放宽贷款条件，为小微企业的融资构建良好的外部环境，相信我国的小微企业在这种环境下得到真正的有序、健康发展。

参考文献：

[1] 姜海龙.当前我国小微企业面临的融资困境及其出路[J].经济研究导刊，2016.

[2] 詹学刚.新常态经济下小微企业融资问题的分析[J].现代管理科学，2016.

[3] 林方圆.小微企业融资难背景下的银行信贷政策研究[J].商场现代化，2016.

[4] 曹凤岐.如何解决小微企业融资难[J].IT时代周刊，2011.