基于互联网金融模式下的征信体系建设研究

刘佳森

摘 要 近几年来我国的互联网金融发展经历了从初期成长到逐步上升的过程，金融行业不断发展，市场需求也在扩大。尽管取得了进步，但其机制体制、风险监管、征信体系建设等方面依然存在问题。因此，本文以此为出发点，对我国征信体系建设在互联网金融发展的背景下如何建设进行研究，探讨目前存在的问题，分析其原因，并做出合理对策判断。

关键词 互联网金融 征信体系 建设 建议

一、互联网金融征信体系的概念

征信体系是近代经济发展产生的名词，它产生于借贷关系之中。简单来说，就是企业或个人在进行借贷款需求申请时，银行或者出贷方需要根据这个征信体系来对贷款人进行信用评估。所以，征信体系相当于将无形的信用情况量化，形成可视的报告，以供机构参考评估信用值。

所谓互联网金融征信体系，就是利用电脑和互联网，在网上实现信用评估的方式。也可以说，互联网金融的发展其实是把传统金融的线下信用评估行为，利用互联网实现线上评估行为。这种信用评估行为比起传统的线下信用评估，大大提高了方便性和快捷性，因为互联网不受时间与空间的约束。因此，为了顺应时代的变化，企业应该规划好长远发展，强化全方位管理制度，努力改革，勇于创新。企业有一种好的信用就能够给企业带来良好的经济效益，因为信用评估制度体现在企业财务进行预算、控制、核算等相关管理工作的合称，它是一项综合性的管理工作。在如今经济全球化、互联网发展迅猛的时代，企业的经营方式、营业性质也发生了很大的变化，不再是以前只靠一定的资本就能够立于不败之地。任何企业都需要借助科学有效的信用评估模式来帮助和保障企业经济持续增长。如果想要有效保障企业内部信用管理制度在冲击下保持稳定，企业进行信用管理制度的改革不容迟滞。

二、互联网金融征信体系的发展现状

我国互联网的交易已经非常普遍，也就是说，互联网金融已成为一种人们日常生活中离不开的消费习惯。因此，需要具体调查企业在互联网金融环境下的现状和存在的主要问题，继而针对问题提出相应的一系列解决方案，对企业在互联网金融环境下自身公司的管理制度如何改革和创新提出建议，并以具体公司作为例子，从而验证方案的可行性，旨在利用现代化的征信模式，使我国的企业更好地适应发展潮流，先声夺人，使其竞争力增强，扩大企业影响空间，以利于我国企业更好、更准确、更有效地进行管理制度的创新。

互联网金融征信机构有以下几类：第一，对于电商数据的采集信息进行征信，通过一些大型电商平台的个人信息监测、信用分数测算、购买消费记录等作为数据来源，利用大数据等现代手段进行分析研究，从而实现现代化的风险评估。比较典型的平台有芝麻信用、京东金融等。之所以采用较大型的平台作为测算基础，是因为大型平台具有较完善的信息补充系统，会通过采集个人真实的身份证、手机号、工作状况、资产状况等来披露个人信息。同时，这些平台对客户的数据也会采取相对安全的保密措施。第二，对社交平台的信息采集。这里一般指人们常用的社交软件，在社交软件上有人们常联系的交友对象，大数据可以据此来判断客户的身份地位。社交软件上还有个人浏览信息的痕迹，可以看出客户日常的兴趣爱好，甚至可以根据其日常评论与文章写作分析出其价值观。比较典型的是微信客户端。当然，这里的社交软件也是选取了较大型、常用的平台作为数据信息源，保证其数据的正确性与安全性。第三，央行发布的个人征信报告，這个征信报告里收集了个人所有的金融信息，包括申请记录、申请金额、偿还时间、名下资产等信息，还能通过一些搜集方式搜集到用户贷款的具体平台，以供查询。

三、互联网金融模式下征信体系存在的主要问题

（一）征信法规不完善，缺乏监管效力

一方面，我国的金融征信体系发展较晚，因此在法律制定和法规落实方面存在操作性差、方案不细化等问题。比如，我国目前关于征信的法案只有征信条例和征信办法两种，这些都是以概括性的语言来阐述法律适用范围以及一些常见情景，没有形成多层次、多维度、多方面的信用监管，更多是理论化。另一方面，在实际操作上，有些现实中的操作行为处于“法律灰色地带”，没有进行条文上的说明，于是有些人便利用这个漏洞进行违法行为。最后，在金融征信方面我们没有形成一个良好的社会契合度，没有统一的社会组织或者行业协会进行社会监督，而单单靠法律监督是远远不够的。

（二）社会整体信用度低，监管难度大

目前，我国处于经济发展的上升期，面对巨大的经济诱惑，有些人不惜对自身资产信息进行造假，采用一定违法手段抹掉个人不良贷款记录，或者追加个人名下房产等，以期达到高额贷款的目的。而这种违法行为因为群体基数大，且违法行为较为隐蔽，相关部门难以发现。许多人的信用意识严重匮乏，没有认识到良好的信用对个人的重要作用，更没有认识到信用造假对社会发展的不利影响。因此，要加大信用监管力度，普及信用知识，说明信用造假的法律后果，创造良好的经济发展环境。

（三）部门彼此独立，难以实现信息共联

许多征信部门都是“各自为政”，他们的征信数据只能在本部门内流动，不允许其他部门查询。这样一来，不但阻碍了其他部门对相关人员的征信查询，也阻碍了自身部门的发展，这种不透明、不公开的制度是不正确的。其实征信信息平台共享是为了提高信息利用度，帮助征信部门更全面地评估贷款方的个人信息，有利于提升准确度，形成良好征信网络建设。如果征信系统的信息各自独立封闭，信息不能互相查阅，那么借款人若同时在多个平台进行借款的行为就有可能被遗漏，从而难以全面评估一个人的信用情况，加大贷款风险。

（四）征信人员个人职业素质问题

我国很多征信机构的工作人员业务水平参差不齐，而毋庸置疑互联网金融的冲击使得征信人员面临岗位的更高要求。传统的评估工作管理者只需要简单查阅个人信息内容即可，但在互联网金融模式下，征信工作者除了要精通个人信息查询外，还要擅长深度分析。由于互联网金融发展形势复杂，征信机构管理工作随之复杂化，管理者必须在传统征信报告的基础上，掌握互联网金融知识，处理好电商行为带来的复杂的多元化财务结算问题。另外，目前的很大问题是，拥有相关证书的人往往以很微弱的力量扛起负担重的征信大梁，而薪资报酬不容乐观，时间一久很容易导致相关工作人员轻则工作怠慢，重则辞职。机构运转如果只是靠这类稀少的人员支撑，不仅事务处理效率低，企业发展也会受阻。

四、完善互联网金融模式下征信体系建设的建议

（一）完善金融体系法律法规，加强制度建设

金融监管部门应当针对当下网络金融发展的特点、网络金融发展的方向作出合理的制度规划，抛去原有的固化单一征信模式，引导金融环境朝着更健康有序的方向发展。另外，要搭建监管平台，指派专人专员进行实时监控，一旦发现某个趋势出现不正常波动便要格外留意;要对一些较大的网络平台进行重点监控，鼓励民众举报。建立健全机构内部管理制度，打好新征信系统应用基础。现阶段，征信技术不断发展，征信越来越普及，企业要实现自身的高效管理目标，就必须完善企业内部的管理制度和方法，为信息技术在财务工作中的有效应用奠定基础。通过完善企业内部管理制度，使得企业内部管理制度化、系统化。

（二）做好征信监管工作，严惩失信行为

互联网金融管理者要改变固有僵化的发展运作方式，针对当下网络金融新趋势作出调整，做到经济效益与社会效益相统一，对伪造信息的企业进行惩罚与公示，必要时可强制关闭，及时疏导不合适的网络舆情。征信机构作为互联网金融下贷款的重要评判者与评论人，一定程度上影响着最后的结果，所以他们的评估能反映出最后的结果。作为管理者，要进行互联网金融网络教育工作，让贷款方认识到征信的重要作用，故而树立他们理性分析的思维，避免随意贷款。

（三）完善信息共享平台，加强共享规则制定

我国的征信机构可以借助NFCS建立互联网金融征信信息共享平台，通过与央行直接的信息对接来增加自身信息库资源，完善自身网络建设，对贷款方的个人身份、名下资产、社会关系等各方面信息进行全方位的查询。另外，要建立行业协会，制定统一的监管体制，对收集到的信息进行最大化利用，防止虚假贷款行为的发生，加快内部沟通的速度，使机构中复雜的结构逐渐消失，组织结构管理。

（四）加强人员队伍建设，提升专业化水平

虽然大多数征信评估员具有经验和专业的知识储备，但在互联网金融环境下，也要求评估人员精通网络技术、网络财务系统管理，从经济、法律等多角度分析人员信息，对经济活动的信息进行合理判断。不断吸收新知识和新信息以及根据世界经济环境对企业的经营状况进行风险评估，以避免企业投资中的财务风险，都可以通过对工作人员的知识培训获得。评估员的职业素养和技能，是征信机构评估信息质量的关键，培养一批既了解企业管理和互联网的技术人员非常值得重视。同时，也要通过专业知识的培训和教育，使评估员不断更新综合知识水平和较强的综合实践能力，为征信信息系统提供动力和支持，提升系统应用效率，发挥信息系统最大的管理效用，让信息系统成为评估决策的重要依据。在建设过程中，既需要培训理论知识，也需要加强实践操作能力，让每一位评估人员都有专业的分析能力、判断能力。同时，还要营造良好的工作氛围，鼓励人员创新，采取适当激励机制留住人才。

（作者单位为厦门大学）

参考文献

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