互联网金融的法律风险与防范对策研究

摘要：随着互联网的飞速发展，所有行业都受其影响，可以说互联网的作用越来越大。而作为新兴的交叉型行业，互联网金融兼具传统互联网行业与金融行业的特点，其成本低廉，省时省力；效率高；覆盖率广；发展迅速，可以说是具备了其他行业不具备的优势，已经成为了时代发展最前沿的技术。但是，由于缺乏有效的法律界定，再加上该领域内部的信用体系商不完善，互联网金融不可避免的也会有很多的风险存在。本文作者主要针对互联网金融存在的法律风险进行研究，以此为依据提出互联网金融法律风险防范的策略导向。

关键词：互联网金融；法律风险；防范对策

中图分类号：D922.28文献标识码：A文章编号：2095-4379-（2017）35-0231-01

作者简介：严飞雷（1980-），男，汉族，陕西西安人，硕士，西南财经大学天府学院，讲师，研究方向：法律。

一、互联网金融潜在的风险

（一）个人信息外漏风险大

网络金融之所以发展迅速，很大原因就是准入标准不高。但是现在的网络金融交易频繁，很多用户的姓名、联系方式、家庭住址等个人信息都会在网络上进行登记，最普遍的就是现在的淘宝等等类似的网上购物平台。所以很多不良企业或是商家，甚至于一些中间的问题例如快递员等等，在利益的驱使下都会无视道德约束，侵犯并泄露消费者的个人隐私，给用户的信息安全造成了极大的威胁。一些网站的安全技术也不到位，就会被一些不法分子进行破坏。

（二）网上资金安全存在隐患，易碰触“高利贷”

互联网的平台存在一个资金周转的作用，例如一些网上购物平台的资金不是直接在商家与消费者之间流通，而需要通过第三方的支付平台，这个周转期是一个时间段，在此期间，如果是大量的资金停留，就会发生一些资金被挪用或是被偷走的危险。且互联网在法律监管上本就缺乏一些有效的措施，网络本身就是很大的平台，这也就使得风险性显著增加。特别的，“P2P”模式的网络贷款缺乏准入标准，再加上监管不足，使得违法犯罪分子进行诈骗行为的难度大大降低，这样类似的安全事件时常发生，支付风险一直屡见不鲜。

另外，由于网贷平台上的收益见效快，收益广，再加上目前投资渠道的局限性，部分商家或个人依托网贷平台来谋取较高的经济回报，这成为一个普遍的社会现象。所以就有一些人投机取巧在网络平台上放高利贷，谋取高额回报。这种非法的交易行为存在诸多风险，很多放贷的人会从中做一些手段，如果债务人出现了违约的情况，那么就会使得其自身的资金链断裂，由此引发一系列的经济风险，使借贷人背负大量的债务。

（三）信用体系不完善，违约风险大

“P2P”模式网络交易的信用担保主要是债务人提供的身份证明、财产证明等材料。但是这样的信息就很容易出现行为，且在短时间内无法进行正确的评估。就算是正确的个人资料，难免有人会钻空子，造成信息的片面性。所以容易出现借款人违约，不能到期偿还，造成损失的情况。

（四）安全保障技术欠缺

互联网金融的载体是计算机程序，那么既然是电脑技术就會难免存在一些运营的风险性。内部原因例如计算机本身的系统故障等潜在风险。外部原因包括黑客、计算机病毒等因素。因此，从技术层面上来说，互联网金融是存在技术缺陷的。

二、互联网金融风险防范的策略导向

（一）建立并完善法律体系，加强法律监管

现阶段，互联网金融之所以会出现如此多的问题，主要是由于缺乏相应的监管法律，很多的不法分子会钻空子。互联网金融牵涉到互联网机构以及金融机构两大主体，前者为后者提供销售的载体。在这个过程中，证监会会对金融机构进行监控，但对互联网机构却无法形成有效的监督与制约。监督管理部门要及时的了解市场动向，制定并完善法律规范，约束市场行为。加强监督体系，实现互联网金融的健康发展。

（二）加强互联网金融技术安全体系

互联网存在的风险，就要在互联网的安全维护上做功夫，从内外两个方面提升互联网环境整体的安全水平。在内部方面，要构建有效的安全保障体系，整肃互联网金融的整体环境，加强数据信息管理，为互联网金融环境安全提供制度保障；在外部方面，要加大投入，切实保障硬件安全，优化网络运行，提升整个计算机系统的安全等级，保障硬件环境的安全。另外还要加强授权、密钥等技术的更新发展，做到万无一失。

（三）增加互联网金融风险监管

对互联网金融潜在的风险实施有效的监管，其重点就是加强内控以及加快信用体系的建立与完善。具体来说，加强内控，就是要以体系内部的内规章制度和组织架构为基础，对操作规程、风险防范制度等进行规范。在这个过程中，要充分依托技术手段；互联网金融信用体系涵盖了电商身份认证、个人及企业的信用评估等要素，在信用体系的建设过程中需要规避信息不对称带来的随机风险。

总之，我们在大力发展互联网金融的过程中，能使得社会价值这块“蛋糕”越做越大；但是，互联网金融也存在着诸多的风险，这就要求我们引起高度的重视，及时采取有效的防范措施，将互联网金融的消极影响最小化，使得广大用户能有效避免经济损失，从而为互联网金融业务的有效开展提供保障，维护整个市场的平稳运行。

[参考文献]

[1]狄卫平，梁洪泽.网络金融研究[J].金融研究，2000，11：27-33.

[2]张玉喜.网络金融的风险管理研究[J].管理世界，2002，10：139-140.

[3]岳利军.互联网背景下的金融风险特征及防范对策探讨[J].财经界，2014（11）：10.

[4]童文俊.互联网金融洗钱风险与防范对策研究[J].金融教学与研究，2014（4）：7-10.