大学生网络信贷风险管理的探讨

田 雪，袁 英

（贵州民族大学人文科技学院，贵州贵阳550025）

在校大学生网络贷款教育与管理，是当前大学思想政治教育和学生管理工作过程中出现的新现象和新问题。通过网络平台获得快速贷款，对于很多上了年纪的人来说是非常陌生的事情，但是对于这些刚考上大学的年轻人来说却是轻车熟路的事，他们了解、接受、传播新信息都很快，但是对于这些信息所隐含的社会风险却缺乏区分与鉴别能力，且不具有抵御风险的能力。

一、网络借贷的产生与发展状况

网络借贷是指通过互联网技术、移动通信技术等高科技通信来实现资金的融通、信息交换及支付等的金融业务。这种新兴的金融模式既不同于传统商业银行的间接融资，也不同于资本市场的直接融资模式。传统的借贷模式下人们想要获得资金支持大多依赖于银行，然而在网络借贷模式下人们直接通过网络就可以实现了。贷款方在网上发布贷款信息，出借人则通过网络平台将资金借给贷款人即可达成交易。一般来说，网络平台只是作为中介而存在。

网络贷款最早源于美国，其主要方式就是借助网络平台让人们将自己闲散的资金通过网络交易来借贷给需要资金的人，这样不仅可以有效利用闲散资金加快资金流动，而且与传统的融资方式比较起来还可以大大减少交易的成本。目前，由于我国传统金融机构对人们借贷需求的服务不足，导致民间金融在网络平台上发展迅速。但是，这种民间金融没有完善的个人征信信息系统和有效的担保方式，完全依赖于纯粹的个人信用来进行交易，加之国家对网络交易的法律法规还不健全，使之游离于国家金融监管之外。因此，网络借贷在满足人们借贷需求的同时也伴随着巨大的金融风险和社会问题。

随着网络借贷平台的井喷式发展，不少网络借贷机构将借贷目标锁定在了涉世未深的在校大学生身上。这些借贷平台盯上了很多大学生消费攀比和消费无自制力的弱点，使得其获取高额利润的目的易于实现。

二、大学生进行网络借贷存在的问题

由于这种网络借贷属于民间金融，而且绝大多数主要依赖于个人信用来进行交易，这就使得借贷变得更加容易，但是国家对这样的借贷没有法律法规来规范，或者说国家的法律法规没有及时跟上网络借贷的发展，使得这种借贷脱离了国家的有效监管，因此存在了诸多的社会问题。

（一）网络借贷的门槛低。近些年来，随着网络借贷平台数量的快速增长，导致各种网络借贷机构之间的竞争非常激烈，目前就以P2P网络借贷平台来说，就已多达两千多家，而其他类型的网络借贷更是不计其数。在网络金融法规缺乏，网络监管缺位的情况下，网络借贷机构或个人在利益的驱使下，纷纷使出各种招式进行放贷以获取高额收益。各种实力和层次的网络借贷机构和个人都想在互联网金融模式下分一杯羹，他们往往会放低借贷门槛以获得客户。

以往社会组织或个人如果想要获得贷款，只能通过银行或私人来获取。而银行则需要进行严格审查，首先需要审查借款人有无能力按期偿还借款或者有无抵押物或担保人等等条件，因此个人一般很难从银行那儿获得借款。而私人之间的借贷则主要发生在亲朋好友或熟人之间，陌生人之间一般也不会随便有借贷关系发生。可见传统的借贷关系一般情况下不可能随随便便就能产生，陌生人之间就更难于产生借贷关系。而网络借贷正是突破了这些传统借贷关系产生的限制条件，得以疯狂地扩张发展。当前，很多网络借贷根本不需要什么担保或抵押，完全是依赖个人信用来进行。对于在校大学生来说，往往仅只需要填写身份证、电话号码、学校名称及其他身份证件信息即可获得一定金额的借款。

（二）大学生缺乏法治意识。在校大学生作为网络借贷的当事人，其个人进行网络借贷行为往往不会让家人或亲戚朋友知道，但是其本身一般又无经济收入，他们中的绝大多数都是依靠家人提供经济帮助。而网络借贷机构或个人也清楚认识到这样的借贷一旦发生，他们也无法通过合法手段来追回这些借款。即使大学生借款人的家人知悉有这样的借贷关系发生，他们也完全可以合法拒绝为其偿还，因为这些借款人绝大多数都是已成年的完全民事行为能力人，其发生的借贷民事关系责任是由其本人来承担的，所以就出现了很多网络借贷中借贷公司迫使学生通过其本人的“裸照”来进行“担保”获得借款的情况，即使这种行为从法律上来说不合法，但是这些借贷机构为了获取利益也不乏选择铤而走险。这种行为不但不合法也是不道德的，违背了社会的公序良俗不说，还会导致社会秩序的混乱。然而，在网络金融缺乏监管的状况下，这些还未踏入社会的大学生们尽管在文化知识等方面有着优势，但其在抵御社会诱惑或风险的能力上却很弱小，尤其是在辨认合法与不合法的社会关系问题上缺乏深刻认识，缺少专门的法律知识和法治意识，因此其借贷行为往往也会误入违法犯罪的陷阱。

（三）大学生没有收入来源且缺乏自制力。随着社会的发展，当前高校大学生的思想意识早已今非昔比，这些大学生生长在信息爆炸的时代，消费社会和娱乐社会的各种信息通过网络得到了广泛而快速的传播，各种拜金主义和铺张浪费的行为助长了一些学生的消费或娱乐欲望，使得他们突破了家庭的经济支持能力而去寻求借款来进行消费，又因他们无法通过正当途径获得经济收入或很难获得有力的经济资助，因此也缺乏承担民事责任的实际能力。我们知道，在校大学生的家庭状况参差不齐，那些家庭经济条件优越的学生，在学校学习期间的消费状况和表现，往往使得一些家庭经济能力不好的学生有了心理上的不平衡，他们中的一些人难以抵御物质诱惑而失去理性的自制能力，就会通过网络借贷或购物平台分期付款消费来购买昂贵的电子产品、奢侈品或旅游等高消费。

三、大学生进行网络借贷的风险防范

在网络借贷平台不断向高校大学生开展业务的同时，由于缺乏有效行业监管和法律规制，致使一部分不良网络借贷平台及个人采取各种不正当方式来诱使一些学生实施借贷行为，而导致他们陷入高利贷陷阱，这不但侵害了这些贷款人的合法权利，而且还对其学习造成了不利影响。因此，学校管理部门及其老师应当对这样的状况进行合法有效的干预和教育管理。

（一）建立健全学生网络借贷干预机制

高等学校要从依法治校、依法执教的角度建立健全学生管理制度，尤其是对学生进行网络借贷的各种信息管理和借贷行为的干预制度。学生管理部门及辅导员、班主任等思想政治教师，要从关心爱护学生的角度出发，建立有效的学生管理信息系统，及时有效地掌握每一个学生在校实施各种行为的信息动态，有利于针对各种问题学生进行思想劝导和行为干预。

充分利用校园网络和各种媒体交流手段来及时动态地收集和掌控在校学生的行为信息，在保证不侵害学生合法权利的前提下，本着进行思想教育和学习管理的原则，有针对性地对各种网络借贷行为进行监控和劝导。同时多方面、多角度地与这些学生及其家长进行有效沟通，从维护学生切身利益的角度来帮助他们解决这些困难和问题。

（二）有效开展各种以学生学习与生活为主题的教育活动

教育引导学生养成勤俭节约的良好习惯，以社会发展的时代要求为导向，依法合理地开展各种关于在校学生学习与生活需要养成的价值观，以及应该遵循的生活方式和原则，并充分利用具有时代感的事例来进行对比教育和引导，以有效影响学生的行为方式为原则，从而进行合理有效的价值观教育，使学生形成理性而科学的消费观念。

很多学生实施了超前消费、过度消费或者从众消费等错误行为，这往往与其当时的学习状态、生活方式及交往的人群具有不可分割的联系。因此，教育教学管理者需要切实从关心关注学生生活状态和学习状态入手，深挖问题根源，寻找有效治理良方。

（三）充分利用典型法治案例进行警示教育

对学生实施法治教育是国家和学校的义务。学校进行法治教育的同时，需要向学生讲解当前网络借贷存在的各种法律问题和缺乏有效监管机制，让学生知晓各种网贷行为存在的问题和风险，这样可以让他们认识到在得到便利和好处的同时还需承担的法律责任和道德义务，以便使学生们能通过自我的判断和认识来规避这种风险，进而达到法治教育的目的。同时，充分利用典型案例进行警示教育具有适时性、鲜活性和真实性，这些特性更加有利于学生强化认识，感知风险和责任，从而达到内心的认可和自我约束。还可以定期邀请有关借贷、网络监管等方面的法律专家及法律实务工作者来校进行专题讲解，帮助学生了解当前网络借贷行业发展的前沿动态，理解相关法律法规，从而有效地引导他们的网络借贷行为。

（四）实施家校联动措施

各种网络借贷对在校学生的危害，除了需要向在校学生进行宣讲和实施有效干预之外，还需要学校及其实施教育管理的人员通过有效的途径和合适的机会告知学生家长及其相关家人。学校可以将学生在校的合理开支情况通过有效方式告知学生家长，以便其了解孩子在校的开支明细，从而对其子女的经济支持进行有效的管控。对于已经实施了网络借贷行为的学生或已陷入网络借贷陷阱的学生，学校更应当及时向学生家长反馈情况，通过各种有效干预和管控措施及时帮助学生解决问题和规避风险。对于各种不法侵害行为则应及时采取法律措施进行制止或救济，以保护学生生命财产安全。

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