开创绿色金融新模式打造农村聚财“金屋顶”——江苏江都农村商业银行“光伏电站贷”助推绿色新能源发展

党的十八大以来，党中央先后提出“五位一体”的总体布局和“创新、协调、绿色、开放、共享”五大理念，将生态文明建设提升到前所未有的高度。金融是现代经济的核心，国家高度重视金融在促进经济绿色转型中的关键作用。近日，李克强总理在主持国务院常务会议时提出，要贯彻新发展理念，加快绿色金融体制机制创新，加大金融对改善生态环境、资源节约高效利用等支持。

光伏发电的主要优势

2014年开始，在国家利好政策的指引下，中国光伏产业逐渐复苏。截至2015年底，中国光伏累计装机容量4318万千瓦，超越德国，跃居全球第一。受西部地区电力消纳制约，近年来，我国光伏企业普遍将发展重心由西部转向了中东部市场。到2016年上半年，仅江苏省扬州市江都区现有注册光伏企业就达40余家，并仍在不断增加中。灵巧的分布式光伏电站取代大规模集中式光伏电站成为当下光伏企业的拓展重心。光伏产业与交通、家居、建筑等领域的跨界融合，也为光伏产品开辟了新的应用领域。

首先，光伏发电从建设到并网发电，没有废弃物产生、没有能源消耗，还可以持续发电，提供能源。广大农村地区如果能够广泛应用光伏发电工程，将更有力地推进节能减排，让更多的家庭使用新能源，从而更好地保护生态环境。

其次，光伏发电系统依靠屋顶而建，白天光伏板吸收太阳能，把直流电通过光伏并网逆变器转为交流电，供家庭使用，用不完的部分并入国家电网获得卖电收益。光伏发电既节约了百姓日常电费的消耗，同时国家给予0.42元/度的补贴，百姓可以过上“用着电、数着钱”的日子。

另外，以光伏发电为主导的新型农业模式体很多，并且一举打破原有的传统农业的收益模式。如光伏农业大棚、渔光互补、林业互补、光伏扶贫等，农户除了可以获得原有的收益外，还能获得光伏发电收益与光伏补贴。

发挥金融支持作用

在这样的市场背景下，如何将帮助农民脱贫致富与绿色金融有机结合，将低碳、节能和环保有机地融入信贷政策及经营理念中，实现“银农企”三方联动合作共赢？2016年10月，江都农商银行结合国家政策与市场需求推出了“光伏电站贷”信贷产品，专门解决城乡居民安装光伏发电站资金缺口问题。该行自推出这款产品以来，历时近8个月，已累计发放“光伏电站贷”268笔，金额1700万元。同时，该行在实践运作中不断地改善优化，让产品的设计更加能够绿色健康、更加贴切百姓需求。

设立“三道关”，为美丽农村守牢幸福门。第一道，准入关，从源头上控制风险。农商银行帮助百姓致富，首当其冲就要为百姓把牢风险关口守住幸福门，因此江都农商银行在开展这项业务前，首先对合作企业进行认真地甄选，设立了严格的准入要求，分别从资金、时间和案例三个方面规定了硬性条件：一是注册资金不得低于1000万元；二是企业成立1年期以上；三是有成功安装案例。同时，将准入企业名单在全行范围内公示，一方面解决三方信息不对称问题，为本行信贷资金安全增加了砝码；另一方面，引导百姓选择正规的企业安装光伏发电站，避免不必要的损失。第二道，保证关，从担保上降低风险。该行要求合作企业存入不低于100万元的基础保证金，银行再按1：10的放大比例给予企业第三方担保授信额度，企业可在授信额度范围内为其安装光伏电站的客户推荐光伏电站贷款，并提供连带责任担保，同时提供保证金质押担保。如因累计贷款发放金额超出担保授信比例额度，乙方则需按100万元整数倍补足保证金。对于保证金不足的，甲方有权暂停合作。在贷款保证期内，客户贷款全额归还的，可根据归还情况按100万元整数倍退还保证金，存量保证金不低于上述标准。第三道，保险关，从保障上弥补损失。要求安装企业统一为借款人安装的产品办理相关保险：一是投保产品质量险，其中光伏发电组件质量保证险投保时间不低于10年，组件转化效率险不低于25年，发电衰减率不得高于20%；二是投保财产险，包括产品和安装房屋在内的财产损失保险。

开辟“三渠道”，为百姓致富铺设绿通道。一是开辟产品创新渠道，用好信贷政策。在国家大力鼓励发展绿色信贷的大前提下，该行适时创新推出“光伏电站贷”信贷产品，采用“银行+企业+农户”合作新模式，向辖内信用状况良好、具有稳定收入来源的个人和企业发放光伏专项贷款，用于支付分布式光伏电站成套设备费用，为光伏新能源绿色企业提供便利、友善投资环境和条件。二是开辟专业服务渠道，打好“基础牌”。业务开办初期，该行指定小微一部、小微二部以及双沟支行作为发放光伏电站贷的试点行，对经办网点的客户经理进行专业化的培训，通过专营网点、专业化的人员，为客户提供专业化的服务。三是开辟外部宣传渠道，架好“广播台”。以开展“整村授信”金融普惠活动为契机，走入农村、社区进行宣传。同时，利用电视、报纸、户外广告和微信等形式进行宣传推介，让更多的老百姓了解光伏、接纳光伏。

走出一条绿色金融之路

目前，光伏分布式发电在国家的大力推动下风声水起。社会上出现了各种零首付、装电站不要钱的骗术，一些不正规的公司甚至向老百姓宣称不需要付钱安装，只需配合去银行签署贷款协议，就可以在屋顶建个电站，贷款的月供由发电收入支付。因此，对内要求客户经理签订承诺书，杜绝客户经理参与光伏产品的营销获取个人利益，防止将产品的营销与银行信誉人为“捆绑”，埋下风险隐患；对外，建立光伏企业相互监督机制，对虚假宣传、违规操作的企业，该行暂停对其安装户贷款，直至整改到位再合作。

一是将绿色金融与精准扶贫相结合。光伏扶贫是精准扶贫十大工程之一，如何更好地释放“阳光红利”，让太阳光变成老百姓手中的真金白银。该行将积极响应政府号召，认真履行社会责任，大力助推太阳能光伏发电项目，充分利用资源、创新扶贫方式，增加农民收入。下一步，该行打算积极对接区域扶贫部门，收集整理本地区贫困户档案，对全区实行区域划分，要求各网点对所在辖区内的贫困户进行地毯式摸底调查，实行精准识别，建立贫困农户金融档案。贫困农户只要符合条件，将给予利率优惠、优先放贷，实现“输血式扶贫”向“精准扶贫”的转变，帮助贫困农民找到一条脱贫的绿色路径。

二是将绿色金融与普惠金融相结合。发展普惠金融，是农村中小金融机构发展一个永恒的主题，也是国家层面赋予农村中小金融机构神圣的历史使命。该行将持续开展“整村授信”金融普惠等亲民走访活动，加强与客户互动，不断提高客户满意度，切实把金融“普及”转化为金融“受惠”。以“光伏电站贷”为起点，全力支持绿色经济、循环经济、低碳经济发展，将绿色信贷理念、标准、方法贯穿到信贷工作的全过程，确保信贷资金投向绿色经济、循环经济的发展，促进普惠金融与农村经济社会的和谐发展。

三是将绿色金融与风险管控相结合。尝试将环境保护与节能减排作为客户分类、信贷支持、利率定价的重要标准。全面实施绿色信贷评审机制，推进绿色普惠金融产品创新，持续增加绿色金融供给，推动传统制造业绿色改造升级，支持构建绿色制造生产体系。

作为始终坚守“姓农、姓小、姓土”的地方性金融机构，江都农商银行将围绕“绿水青山就是金山银山”的发展理念，持续走深、走广、走好包括绿色金融在内的普惠金融之路，实现山青、水绿、村美、民富。