我国学生保险存在的问题与对策探讨

张宽　汪培强

【摘要】随着我国金融改革的不断深入和社会主义市场经济的逐步建立，我国的保险市场也在不断地完善中，学生保险作为其重要组成部分，也有着不错的发展势头。相比较其他险种而言，学生保险具有费率低、管理成本小和风险易于控制等优点，受到各个方面的承认，但由于缺乏立法规范和理论研究的跟进，学生保险在业务层面和法律层面都存在诸多问题。本文试图从学生保险的内涵及学生保险产生的理论基础的角度，来分析我国学生保险制度目前存在的问题，并据此提出针对性的對策与建议。

【关键词】保险 学生保险 学生保险制度

一、学生保险的概述

（一）学生保险的内涵

学生保险是商业保险的一种，也属于自愿保险的范畴，是一种保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立的保险合同，各商业保险公司针对广大在校学生、幼儿提供死亡、残疾、意外伤害医疗、疾病住院医疗等各项人身风险保障的简易人身保险产品。学生保险的一般保险期限为一年，期满续保需另办手续。最大的特点是保费便宜而范围广泛。

（二）学生保险产生的理论基础

1.宏观基础。由于历史原因，我国社会保险推行的时间比较晚，加上国家受到财力等方面的限制，工伤保险、医疗保险等制度尚未完全覆盖劳动力人群，更加没能把学生这样的非劳动力人群纳入社会保险体系。我国学生转移人身风险的选择匮乏，不仅社会保险没能将学生列入其范畴，就连在强制商业保险中也呈现空白的状态，因此投保商业保险已然成为了唯一的选择。

2.微观基础。第一，从孩子的角度解释购买学生保险的原因。孩子对于世界有天生的探索欲，同时小孩子也比较好动，因此在学校中，如果没有老师照看，那么便极有可能发生意外。为了给孩子的安全提供保障，那么便需要为孩子们购买学生保险。

第二，从家长的角度解释购买学生保险的原因。在孩子离开家以后，有关孩子所发生的事情就都离开了家长们的视线，这不由得让家长们产生了担忧的情绪，害怕自己孩子出门在外发生点什么事情，而学生保险的存在就从风险存在的层面给予了孩子全面的安全保障，让家长们放心不少。另外，如果孩子在学校中由于意外事故而受伤，只要购买了相应的学生保险，那么家长们便能够获得相应的保险赔偿金，从而让自己的孩子得到更好的治疗。

第三，从学校的角度解释购买学生保险的原因。如果学生在学校中遭遇意外事故，那么最需要负责的还是学校，至少经济上的赔偿是无法避免的。但是，如果家长们已经为其孩子购买了相应的学生保险，那家长们与学校之间的冲突就可以避免，因为学生保险可以在一定程度上给予孩子家长补偿。

二、我国学生保险制度所存在的问题

（一）法律制度不够完善

第一，目前我国《学生保险条例》缺失，学生一旦发生保险事故，学生保险赔偿无直接法规可依。第二，缺少专门为学生伤害事故提供保险理赔的机构。

（二）投保人资格规定不明确，风险因素存在

一般的学生保险为团体保险，一般由学校为广大学生集体投保，投保人资格规定尚不明确，有的为学校，有的为个人，风险因素存在。

长期以来，学校配合保险行业完成了大量的有关学生保险的宣传教育工作，售时、售后的服务工作也进行的不错，之所以如此做，一方面是基于自身风险控制的考虑，另一方面是站在了维护学生正当权益的角度上。事实上，委托一代理关系早已存在于学校与保险公司之间，众所周知的是学校投入了大量的人力、财力、精力去完成与之相当的工作，这也是可以理解的。然而，学校等事业单位的兼业代理资格被保监会的兼业代理相关规定所取消，源于我国现有教育体制对其的限制。同时，为了避免不良社会影响的产生，有关教育部门的法规，如《教育法》及《学校安全管理办法》等均作出“学生投保意外伤害保险应受到学校的鼓励和引导，便于学生参保，但不得收取任何费用”的规定，如若学校在其中收取劳务费用、宣传成本等均视为违法违规行为。因此在目前的社会状态和经济条件下，如何清晰、准确地界定学校在学生保险办理过程中的角色，赋予其恰当的权利与义务，成为学生保险持续稳定发展的关键。

（三）保险服务质量有待提高

1.承保环节。现有的承保方式无法确保保险公司严格履行其如实告知义务，严重影响了学生保险的服务质量。一方面，由于保险公司人数有限，学生保险主体人数众多，对于学生保险的售前宣传与售中解释明显力不从心，这时就需要依托学校经办人员从事此工作，但是学校经办人员一般为班级辅导员或者是大学老师，不是保险专业人员，通过他们对客户履行如实告知义务，在一定程度上可能导致客户不知晓其中重要的保险合同事项内容，例如保险责任、理赔流程与时限以及责任免除等，也有可能让顾客误解部分保险条款。另一方面，保险公司一般委托学校经办人员为投保人送达保单、收取回执，但经办人员可能贪图简便，并不对投保人发放保单或保险凭证，而是直接代为签名或者借未成年学生之手代其家长签名，导致部分学生家长对保单及保险凭证一无所知。

2.理赔环节。目前我国各保险公司在学生保险理赔方面不同程度地存在着管理不合理的现象，主要表现为：

第一，保险公司理赔时一味讲求公司自身简便，不顾客户利益。如学生保险报案给保险公司时，部分保险公司采取的是只对单位不对个人的方法，即只对学校不对家长，因此造成理赔渠道受阻，给客户带来了诸多不便；

第二，有关学生保险赔付率的问题，个别保险公司存在着延期赔款、惜赔及违反条款等不同程度的违规问题，以此来降低其赔付率，参保者的正当利益被严重损害；

第三，学校及其兼职代办员具有代理赔的权限，保险公司对其权限并未给予严格的监督，个别出险学生的保险赔款被其经办人员挪用的现象时有发生。

（四）如实告知义务主体只有投保人，存在一定缺陷

我国保险合同如实告知义务的主体仅仅是投保人，而被保险人及其代理人并没有被明确规定为如实告知义务的主体。因此，我认为如实告知义务人应当不仅仅局限于投保人，而应该扩展为投保人、被保险人及其代理人，在这种情况下，如实告知义务才更为全面、客观，才会更加有利于保险权利义务双方。endprint

三、我国学生保险发展的对策探讨与建议

（一）转变服务内容，提高服务质量

1.牢固树立服务意识。全体员工在思想上必须牢固树立服务意识，充分认识到服务既是竞争需要，也是生存和发展需要，是一项工作，也是一种责任与义务。

2.建立规章制度，规范员工行为。保险公司应建立一整套服务操作规范，将每位员工应该具有的工作标准用科学的方法以准则的形式固定化，以指导和约束员工的行为，并以此作为监督检查的根据。

3.规范业务操作流程。保险公司应切实规范业务操作流程，确保投保人及被保险人充分掌握学生保险相关信息，清晰自身权利及义务。经营学生保险业务时，保险公司及其工作人员必须切实履行如实告知义务，学生保险的保险责任、除外责任、理赔程序、退保流程等重要事项必须明确告知投保人，承保后应当及时向投保人签发保险单和其他保险凭证。

4.提升客户服务水平。保险公司对于相关保险法律法规及规范性文件精神应做到认真学习领会，规范经营学生保险，为该业务的持续、健康、稳步发展提供保障。保险公司应认真做好学生保险业务承保、理赔等环节工作，切实改进保险服务。售前，保险公司宣传学生保险应采用多种渠道，为客户提供的投保渠道应方便快捷，积极扩大学生保险覆盖率。售后，保险公司不仅需要改进服务流程，对于工作效率的提高也是刻不容缓的，为客户办理学生保险理赔工作应做到主动、及时、高效。

（二）加强监管，营造良好政策环境

当前，保险监管部门一是应继续加大与教育等相关部门的沟通协调，充分理顺学校在学生保险业务中的代理关系，在不违背国家宏观政策的前提下，兼顾学生、学校及保险行业的共同利益，对现有的规定进行修订和完善；二是为了促使国家相关政策的出台需要继续采取积极的措施，让校园方责任保险的实施得到更好的扶持和推动；三是应配合国家相关部门，积极探索更为有力的途径来完善与健全我国学生保险制度，让我国学生风险保障的现状得到改善。

（三）加快学生保险产品创新

当前，我国学生保险市场仍几乎停留在“一张保单卖全国”的原始阶段，保险公司应适应新形势，用发展的眼光积极开发各种形式多样、内容丰富的个性化保险产品以适应市场的不同需求。

1.高保额的意外伤害险新式产品。目前，学生保险产品中，出现意外伤害的死亡，保险公司的赔付额一般为几千元，这么少的赔付额根本无法满足现有的死亡赔付标准（一般在20万元以上），所以为了能更好地满足学生家长及学校的保障需求，学生保险有关意外险的保额有待提高。

2.与校园方责任险相结合的学生健康险产品。在学生保险产品中，健康险作为意外险的附加险的一种被经营着，但是在校园方责任险出现以后，意外伤害风险的保障变成了由学校投保校园方责任险在有条件的地区，如在2006年的上海，校园方责任险的投保由政府出资，并且为所有学校都进行了投保，与此同时，健康保险责任也将独成一体，从学生保險产品组合中脱离出来。

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作者简介：张宽（1995-），男，湖北黄冈人，武汉纺织大学经济学院硕士研究生；汪培强（1995-），男，湖北汉川人，武汉纺织大学经济学院硕士研究生。endprint