浅谈大数据与银行风险管理

朱文娟　汪于平

【摘要】在二十一世纪的今天，大数据时代已经彻底到来。人们可以通过网络了解世界上的任何事情。在这个机遇与挑战并存的时代，唯有适应大数据的发展，走在发展的前沿，才能不断取得突破。银行的风险管理问题，向来是管理者最为头疼的一个问题，但随着大数据的到来，风险管理问题取得了很大的突破。本文简单的介绍了银行风险管理在大数据时代下的新形势。

【关键词】大数据 风险管理

随着网联网技术的不断发展，世界逐渐连接成为一个密不可分的整体。网络技术不断进步，我们可以通过网络技术实时了解世界上发生的即时信息，将这些信息储存在云端，形成庞大的数据信息库[1]。因此，现如今我们提出了一个专业的名词，叫做大数据。大数据是将那些信息数据进行整合，筛选对自己有利的信息，从而规避风险，获取利益。庞大的数据库的作用不仅如此，它对于银行风险管理有更进一步的作用。当前国家谈论的最多的问题也是大数据下的经济发展，可想而知，大数据对于经济发展具有重要作用。

一、银行当前的风险管理概况

随着社会经济的发展，我国的商业银行数量越来越多，银行的风险管理对于每一个商业银行来说，都是必不可少的。根据有关资料显示，银行每年用于风险管理的费用超过银行一年所获资金的50%，这么庞大的管理资金仍然不能较好的解决银行面临的风险问题。大数据是一个新概念，依托庞大的电子信息数据库，很多事情都可以找到一个较好的解决办法，大数据的特点就是数量大，达到一个难以想象数字，在大数据情况下，一些商业银行开始转变传统的风险管理思路。依托大数据的形势，将更好的解决银行的风险管理问题[2]。

二、银行风险种类

根据对银行的风险管理种类进行分析，发现银行风险主要包括三个方面：操作风险、信用风险以及市场风险。下面对这三种风险形式进行简单介绍。

（一）操作风险

操作风险主要针对一些刚刚开始起步的中小型银行，主要是指银行从业人员的不当操作，引起的不必要的损失。操作风险一般来说存在的可能性较小，因为银行从业人员一般都经过专业的教育，这些问题都会被避免。在操作风险中，较为需要注意的是盗窃、抢劫以及各种人为或自然灾害，这些有很大一部分是难以避免的，只能尽可能的将损失降到最低。因此操作风险地防范较为困难，最主要的就是保护系统以及财产转移的问题。在遭受风险时，能够较为迅速地对灾害类型和受损程度进行判别，再根据相关情况迅速做出处理方案，这就是风险管理。当然在风险存在之前，银行就应该制定相关方案，但在大数据的情况下，银行是否能找到更好的风险管理办法是进一步提高银行安全指数的重要因素。

（二）信用风险

所谓信用风险就是指银行在实际交易中所面临的那些缺乏信用的客户时可能会导致的风险。信用风险当前银行所面临的最主要的风险，而在信用风险之中最主要的就是贷款风险。当银行将一些资金贷给客户的时候，通常会注意改客户的信用是否良好，有无欠账的记录。并在在进行贷款时，还要求要有可抵押物和担保人，其实这就是规避信用风险地一种方式。但是这仍然不能完全避免信用风险。有一些客户会将房子或车当做抵押物，来申请银行贷款，但是这些固定资产的价值是有波动的，所以银行一般会对贷款的用途进行跟踪调查，以确保客户在规定的时间内是否能将欠款还清。比如有一些客户通过贷款进行投资，一旦投资失败就还不上银行贷款，这个时候就算有抵押物给银行，银行依然是亏损的，因为抵押物的价值是变化的。对于银行来说，信用风险是最主要的风险问题，并且也是最难进行管理的风险问题。

（三）市场风险

所谓市场风险就是指由于国家政策、汇率、市场价格变动等因素的变化可能引起损失的风险。市场风险对于商业银行来说更加难以把控，因为这主要是与世界各国的政策有关。市场风险相比较其他两种类型的风险而言，在管理办法上更加困难。但一个新兴的商业银行想要发展，就必须要能够克服市场风险所带来的影响。相比较普通民众而言，商业银行把握资金，对于市场价格或者汇率的变动感知力要更强，应对能力也更加突出。随着全球化的发展不断深入，世界各国间的联系越来越密切，商业银行的市场风险也就越来越大，所以商业银行应当研究新的风险管理办法，积极应对来自市场的挑战。

三、大数据下银行面临的困境

大数据是把双刃剑，在给商业银行带来发展机遇的同时，也使商业银行面临巨大的挑战。首先是在信息安全方面，随着数据的扩大，能够使商业银行在信息方面取得突破，为其提供更加有效的风险管理手段，但是，一旦对这些数据管理不善，所造成的后果同样会更大，所以数据信息的安全问题需要得到重视。商业银行需要将整个数据库纳入银行的安全防护体系之中，进行统一的监督和管理，以防被黑客窃取或篡改信息，引起重大损失。其次，在于对庞大的数据库进行整合。根据现有资料公布的数据来看，大数据库中的数据信息的数量已经变成了一个天文数字，而在这么多的信息中挑选和整合有用的信息所要耗费的精力和财力恐怕也要达到一个相当高的数值。并且，银行还不能简单的对这些数据进行整合，还要依据相关的类型和来源等进行分类，将数据库中的信息挑选出来构建自己的信息数据库，方便以后使用。另外关于大数据的存储问题，这对银行来说是一种技术障碍。在传统的数据管理当中，银行可以通过纸質账簿或者计算机对数据进行储存。然而在大数据情况下，由于数据的来源和种类数量过于庞大，传统的数据储存方法并不适用。所以想要使用大数据，还需要克服技术上的障碍。

四、大数据下银行风险管理办法

（一）与网络数据平台相融合，构建银行数据分析平台

在大数据下，商业银行应当打破传统的观念，积极需求与网络数据平台相融合，利用网络平台的信息优势，构建属于自己的数据分析平台。这就要求商业银行加强同网络媒体间的交流，通过优势互补，合理利用资源。另一方面，积极构建数据分析平台，提高对风险地分析和应对能力。

（二）加强对数据的监管力度

在网络发达的当今社会，数据信息的安全至关重要。为确保数据安全，商业银行需要制定安全管理标准，加强内部管理，避免信息泄露。其次应当积极交流合作，将大数据整合到一起，集中管理。最后应当加强工作人员以及客户的安全意识，保证数据信息安全。

五、结语

大数据时代的到来是不可避免的，我们只要适应社会发展的潮流，才能将挑战变为机遇，将风险变为受益。尽管我国的大数据行业才刚刚起步，但在不就的将来，一定会取得非凡的成就。银行的风险管理问题在大数据下可以得到很好的解决，同时也可能进一步增加风险。所以，商业银行需要积极应对，努力创新，不断克服困难。

参考文献

[1]郑承满.大数据对商业银行的机遇与挑战[J].中国金融电脑，2014（07）.11-23.

[2]武剑.金融大数据的战略与实施[J].新金融评论，2014（06）.14-23.

[3]柳立.商业银行大数据应用的战略与实施[N].金融时报，2014 -05-12.25-36.endprint