对南县推广“互联网+绿色金融”的调查与思考

龚哲

为推动互联网与金融快速融合，促进金融创新，人民银行等十大部门联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确要求推进金融改革创新和对外开放，促进互联网金融健康发展。南县紧跟中央会议精神，主攻智慧新型业态，大力实施“互联网+绿色金融”行动，构建洞庭湖生态经济区发展新模式。为了解金融与互联网结合促进地方发展的情况，我们对南县进行了调查。

一、南县“互联网+绿色金融”主要做法

目前南县有农发行、工、农、中、建、邮储银行、华融湘江银行、农商行、村镇银行、长沙银行等银行机构网点84个，证券营业机构1个，保险机构20个。目前，全县共有133个行政村和45个社区，设置助农取款服务点317个，实现了金融服务网络城乡全覆盖。南县各金融机构正借助互联网和移动通信技术，探索实现资金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式。重点信贷支持南县园区、交通、城镇、生态四大建设，着力打造“洞庭明珠，生态南县”品牌。

（一）坚持行政推动，构建联动机制

一是积极争取地方政府支持，与县政府金融办联合成立南县“互联网+绿色金融”工作领导小组，负责指导、监督全县“互联网+绿色金融”相关工作推进。二是起草并提请县委政府出台《关于促进全县“互联网+绿色金融”发展指导意见》，确立了“政府牵头，人行主导，部门联动，稳步推进”的合力工作机制。三是成立行业协会。联合县政府金融办、各金融机构、互联网金融企业组建南县“互联网+绿色金融”协会，制定行业行为规范，建立行业自律惩戒机制，推动政银企之间的业务交流与信息共享。

（二）拓展服务领域，提升服务水平

一是加强产品创新。近年来，各金融机构加强金融IC卡业务创新，拓展合作应用领域。先后推出适合农民工使用的乡情卡、适合离退休人员使用的金晖卡、适合年轻人使用的青年卡，应用生态圈拓宽至楼盘、公交、医院、学校、农村等任何结算市场，有效地解决携带大量现金而引发的资金安全问题。二是大力发展消费金融。各金融机构将消费贷款作为服务城乡社区的战略性业务，致力于为广大城乡居民提供全方位、多层次的消费金融服务。消费金融涉及居民购房、买车、留学、旅游等各个层面，实现了网上申请、网上还贷、网上支用、客户在家即可办理贷款。三是开展链式营销。以供应链服务商的视角，利用供应链金融服务及网络银行“e贷款”系列产品，重点围绕“三大一高”中配套企业多，资金流、物流量大的供应链类核心企业及其上下游企业进行批量营销及产品配置。借助互联网对商户的资金流、商品流、信息流等大数据分析，为南县中小型企业提供灵活的线上融资服务。

二、南县推广“互联网+绿色金融”面临的主要问题

（一）相关体制机制不健全

一是缺乏有效的风险补偿机制。我县十三五规划中明确了互联网金融信贷支持的方向与重点，即培育壮大以绿色食品和纺织服饰为支柱的工业产业，大力发展以粮食和生态产品为重点的现代农业，加快发展以商贸物流、综合消费为主导的现代服务业。但是未建立有效的风险补偿机制、信用担保机制及奖惩机制，严重影响金融机构推动互联网金融的积极性。二是未建立配套的管理制度。金融机构内部机制难以满足“互联网+绿色金融”发展需要，缺乏专门的部门制定政策对口实施。

（二）缺乏金融消费权益保护制度

互联网金融以其更加民主、普惠的特性使更广泛的金融消费者获益，尤其是可以有效缓解中小企业融资难问题，但是为金融消费者保护带来了新的挑战。一是互联网金融交易都是通过互联网进行，加大了个人金融信息安全以及资金安全隐患。二是法律方面对互联网金融的消费者权益维护存在漏洞。因立法不完善，对于互联网金融业务产生的经济纠纷，投资者将无对应的法律依据维护自身权益。

（三）金融机构尚未充分发挥支持功能

一是银行内部未建立“互联网+绿色金融”信贷制度和“互联网+绿色金融”信貸实施细则，不利于深入开展“互联网+绿色金融”，致使操作层面“徒有其名”。二是中小企业或个人依托网上自助服务，在网上申请贷款时，受制于贷款规模限制，一般贷款批准上限为5万元，超过其限额就必须到营业网点进行申报，无法满足申贷者的信贷需求。

三、对策与措施

（一）建立完善相关机制

一是健全风险补偿机制、信用担保机制、相关奖惩机制、征信体系及信息沟通机制，为“互联网+绿色金融”提供健康的发展环境，提高金融机构推动其发展的积极性。二是制定支持“互联网+绿色金融”发展指导名录及相关指导指标，改善金融支持的实施效果。三是建立健全金融机构内控机制，形成一套事前预警、事中控制、事后弥补和纠正的风险防范机制。

（二）完善金融消费权益保护机制

一是出台互联网金融消费权益保护办法，对交易保障、风险承担、责任免除、信息披露、隐私权和数据保护等方面做出明确规定。二是成立互联网金融消费者保护机构，负责处理互联网金融的相关服务投诉，解决金融纠纷。三是提高消费者安全意识和风险观念，金融机构、电信运营商、公安机关应该从不同的角度加强对互联网金融消费者安全教育，指导其使用互联网金融工具，促使其了解互联网金融风险及防范手段。

（三）强化金融创新，满足客户需求

发展绿色金融的主要难题之一是缺乏匹配的金融产品，主要是已有金融产品无法高度契合客户需求。因此，要推动互联网金融的持续有效发展，可与绿色金融的特点相结合，如特色经济的消费模式，针对客户群体的金融需求，研发出具有针对性的新型金融产品，提高客户对金融产品的满意度，从消费的角度来推动绿色经济发展，进而推动绿色金融发展。互联网金融也可以充分运用移动互联网的庞大数据库优势，通过对数据分析，了解客户的消费偏好，可将重点放在零售金融业务领域，研发出具有针对性的零售金融产品。

（四）加强风险监管，为互联网绿色金融保驾护航

金融业经营的是风险，互联网金融在发展绿色金融时，因欠缺对自身风险管理的经验，又因绿色金融重点支持的行业大多为新兴业，产品的技术含量较高，有较大的风险隐患，更需要从加强风险管理着手，从而为互联网金融和绿色金融保驾护航。首先要透彻研究好政府对金融行业发展的导向性政策，确保业务发展在政府的行业发展政策之内，规避行业性政策风险。其次要充分运用自身的优势，如通过利用大数据等方式，对客户的信用状况深入分析，运用自身的专业技术加强客户的风险管理。最后借鉴传统金融的风险监管经验，提高风险监管的专业能力，主动识别和管理客户风险。endprint