互联网金融对传统银行的影响

王奕丹

（石家庄市第一中学，石家庄050000）

1 引言

随着电商经济的快速发展，互联网金融已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分，以支付宝为例，截止2015年底支付宝使用人数达2.6亿人。2017年支付宝开展的“扫红包”业务更是增加了支付宝用户量。然而互联网金融业务的快速发展对传统银行而言产生了巨大的冲击，传统银行如何在互联网金融环境下生存与发展是当前金融市场健康发展所必须要考虑的问题之一。

2 互联网金融的概述

对于互联网金融至今还没有统一的学术概念，综合多数学者的观点，本文认为互联网金融就是将互联网技术与金融功能有机融合，借助云计算、大数据等平台与传统金融业务有机结合并不断衍生出新型业务，以满足信息时代人们的金融需求的新兴领域。纵观互联网金融业务种类其可以分为以下三种：①以互联网平台为媒介，提供传统金融业务。②以互联网平台为依托，独立银行支付系统之外的支付结算。也就是我们常说的“第三方支付”。③以互联网平台为中介进行投融资活动，例如P2P网贷及网络理财等模式。

互联网金融的优势被越来越多的人所接受，而且其在偏远农村地区也得到广泛的应用，由此可见互联网金融业务发展的快速化。互联网金融的特征呈现为：①交易的便捷性。互联网金融之所以深受公众的欢迎主要是因为互联网金融带给人们的便捷性。例如通过手机支付就可以完成物品的交换，人们不用再考虑没带钱包的问题。②市场信息对等程度较低。互联网是支撑互联网金融的主要技术，但是由于互联网金融主体之间存在信息不对等的现象，导致互联网金融所存在的风险也比较高。例如近些年网络资金账户被窃取的现象非常突出。③参与主体资金配置选择性较高。通过互联网金融平台可以直接进行融资，消除了金融中介的参与，这样能够快速地实现个人投资与网络信贷业务。

3 互联网金融对传统银行的影响

互联网金融的快速发展对人们的生活工作产生了许多影响，尤其是对传统银行业的发展产生了巨大的冲击。结合相关资料，互联网金融对传统银行的影响体现在：

3.1 互联网金融弱化了传统银行的支付平台地位

长期以来传统银行凭借垄断地位而占据支付地位，但是随着互联网金融业务的发展，尤其是支付宝、微信等网络平台的出现，越来越多的用户选择通过互联网金融平台支付交易，选择传统银行支付的数量越来越少。另外在互联网金融业务的推动下也弱化了传统银行的信贷业务规模。长期以来传统银行凭借专业的信息平台而开展信贷业务，但是其限制因素比较多，难以满足中小企业融资的要求。互联网金融凭借直接的融资模式能够满足不同层次的信贷要求，而且放贷手续相对简单，因此越来越多用户更加倾向互联网金融。

3.2 侵蚀传统银行业的经济利润

在利率市场化背景下，互联网金融直接侵蚀传统银行业的经济利润：一方面互联网金融干扰传统银行业粗放式的发展模式，促使传统银行业不得不调整经营策略。例如在互联网金融影响下，越来越多的传统银行不得不优化网点布局；另一方面互联网金融的高利率使得传统银行业的客户不断流失。例如在利率市场化背景下，互联网金融平台在吸收资金方面给予的利率要远远高于传统银行，因此越来越多的储户选择互联网金融业务。

3.3 互联网金融改变了传统银行业的服务方式

互联网金融业务的快速发展倒逼传统银行业改变服务方式：首先传统银行业在互联网金融的冲击下不得不从转变服务理念入手。例如传统银行业越来越主动个性化服务；其次传统银行不断优化结构作为适应互联网金融的重要手段之一。例如传统银行针对中小企业融资难的问题，建立了中小企业信贷部，创建绿色通道，专门为中小企业提供信贷业务。

4 传统银行应对互联网金融影响的对策

互联网金融的发展对传统银行产生了巨大的冲击影响，因此采取有效的措施应对互联网金融是传统银行业务发展所要解决的首要问题，基于党的十九大报告精神及互联网金融新常态要求，传统银行业应该做好以下工作：

4.1 转变经营理念，构建以客户为中心的服务体系

在互联网金融的影响下，传统银行必须要认识到市场客户流失现象，并且分析原因：首先传统银行业必须要正视互联网金融对传统银行业的冲击影响，全面认识到互联网金融的优劣势，以此制定出符合市场要求的服务体系。在追求高质服务的背景下，便捷性是客户选择的主要依据，因此传统银行必须要积极打造高效、优质、便捷的服务体验，提升客户的满意度。例如传统银行可以从软硬件上着手，为前来办业务的客户提供专门的服务，打造舒适的办公环境等。其次传统银行也要转变经营理念，树立互联网思维。在互联网+战略下银行网络化业务是发展趋势，因此传统银行业必须要及时引入互联网思维，为客户提供多元化的服务。另外在互联网金融冲击下，传统银行必须要调整经营策略，重视中小客户群体。

4.2 创新金融产品，提升核心竞争力

在利率市场化改革背景下，传统银行必须要不断创新金融产品，以此提升核心竞争力：首先传统银行要构建以市场需求为核心的金融产品。针对当前传统银行产品不能满足客户需求的现状，商业银行必须要根据市场客户的需求调整产品类型。例如商业银行要积极开展网上银行业务，构建个人理财产品等等。其次以客户体验为标准再造业务流程。长期以来传统银行烦琐的审批流程给客户带来巨大的影响，因此商业银行应该构建以客户体验为检验的业务流程，简化审批手续，优化审批流程，提高审批效率。

4.3 建立合作机制，发挥各自优势

面对互联网金融的急速发展与快速崛起，金融市场变得更加复杂。商业银行在应对时需通过更加多元化的视角来审视互联网金融在金融领域的影响。互联网金融给传统银行业带来冲击的同时也带来了更多的机遇，因此二者要构建合作机制：一是商业银行在与互联网金融构建合作机制的过程中应注意整合产业上下游资源，与互联网企业互补共生。商业银行可以发掘自己的客户资源，积极开拓新型客户关系，寻求与金融企业的深层次合作；二是加强业务运营透明度，建立平台信息披露机制，并加强双方信息交互融合程度，加强客户信息资源共享，扩大目标客户群体，同时利用好大数据、云计算，降低两者合作资金回收风险。

4.4 完善金融监管体系，净化市场环境

虽然互联网金融为人们带来了巨大的便利，但是互联网金融所存在的安全问题、违规现象也比较突出，尤其是近些年互联网金融平台暴露的“跑路”、“崩盘”等现象严重干扰社会的安定团结，影响金融市场的健康发展，因此在金融市场新常态下，一方面政府部门要加强对金融市场的监管力度。例如2016年央行等部门联合发布网贷监管细则，由此意味着互联网金融进入合规整治期。另一方面证监会、银监会等部门要加强对金融机构的监管，在准入机制门槛设置上要加强管理，取消资质不全的机构，以此净化金融市场环境。

互联网金融作为当前金融发展的潮流已经成为不可逆转的趋势。传统银行业需要在复杂多变的金融市场环境中找准定位，开放包容，建立与互联网金融平台的合作机制，实现和谐共赢。