安联：产品召回风险的规模和数量均在加大，技术催生新风险因子

安联财产保险(中国)有限公司 供稿

和产品相关的风险是眼下企业面临的最大风险之一，过去十年产品召回事件显著增多，使得产生更严重和更复杂的召回风险的可能性比以往任何时候都要大。在安联近期发布的《产品召回：应对新风险的影响》研究报告中，安联全球企业及特殊风险（AGCS）发出了上述警告。该研究是基于保险理赔进行的分析，指出汽车行业是受产品召回影响最大的行业，其次是食品和饮品行业。

在美国和欧洲，有相当一部分被召回的产品产自亚洲。其中一个原因是，部分亚洲国家一直以来对产品质量控制不严。与此同时，安全监管趋严，消费者保护意识提高，也令亚洲地区的产品召回事件有所增加。报告显示，近年来金额超过66亿元人民币（约合10亿美元）的8起最严重的召回事件中，有3起源于亚洲，包括日本和韩国，这也反映出制造业和供应链的东移。

▶图1 受产品召回影响最大的5个行业

▶图2 五个步骤 实现成功召回

“产品召回事件在过去十年持续增多。我们发现无论是召回的规模还是成本，都创下新的记录，”安联全球企业及特殊风险全球危机管理负责人Christof Bentele说，“监管加严、惩罚加重、大型跨国公司增多、全球供应链变复杂、消费者意识增强、研发和生产受经济压力影响以及社交媒体覆盖广泛，都是这个现象背后的原因。”产品存在缺陷，不仅给公众带来重大的安全风险，也会使须为此负责的企业承受重大的财务损失。根据安联全球企业及特殊风险对保险赔案的分析，过去五年，产品缺陷或者是作业事故造成的保险损失超过132亿元人民币（约合20亿美元），也因此成为责任险损失最大的诱因。产品召回理赔以及产品责任理赔在上述保险损失中占较大比例。

Bentele补充说：“越来越多亚洲公司意识到投保产品召回保险是有意义的，即使它们只在国内经营。生产劣质产品的公司很难在市场上生存。这在亚洲或世界其他地方都一样。”

《产品召回：应对新风险的影响》分析了012年至2017年上半年间，发生在28个国家、12个行业的367个和产品召回有关的保险理赔案例。总体来说，索赔的主要原因是产品整体出现瑕疵或作业失误，其次是产品污染。重大事件的平均损失超过7937万元人民币（约合1200万美元），最严重的8起事件的损失额则远高于此。这期间超过一半的损失总额与10起事件有关。理赔分析显示，IT及电子行业是继汽车、食品和饮品之后，受影响第三大的行业。因为有连锁反应，汽车召回的金额和规模都是最大的。

报告所分析的赔案中，汽车召回占损失总额的70%以上。想想最近在美国和欧洲召回事件创下的新记录，就不会觉得惊讶了。“汽车召回的数量在增加，这样的案件也在增多，”安联全球企业及特殊风险中欧和东欧责任险区域负责人Carsten Krieglstein说，“这主要是受工程复杂化、产品测试时间被缩短、研发外包以及成本压力增加等因素所驱动。汽车行业发生的向电子和自动驾驶技术转变也将引发新的召回风险。”

迄今为止，国际上对保险行业和汽车行业影响最大的召回，是因某日系生产商的安全气囊存在缺陷而引起的。预计召回的数量达6000万至7000万，全球至少19个生产商受牵连，费用预计接近1653亿元人民币（约合250亿美元）。2009年发生的与日系生产商有关的另一起汽车召回中，共有900万辆轿车因为踏板故障而被召回。这些事件表明，连锁反应在加大，不仅影响着汽车行业，还对其他行业造成影响。鉴于许多企业用的零部件是相同的，因此当某个零部件需要被召回时，整个行业都会受到波及。

食品和饮品行业是第二个受影响最严重的行业，占所分析赔案损失总额的16%，重大产品召回理赔的平均损失达6283万人民币（约合950万美元）。未标注过敏源（包括错误标注）以及发现病菌是主要原因，其余原因还包括玻璃、塑料或者金属部件受污染。恶意篡改甚至是中毒事件的危险在增加，“食物欺诈”也越来越多，这些问题都很严重，损害声誉的同时，也会造成损失。四年前欧洲发生的马肉丑闻就是一个例子。

技术是把双刃剑

研究报告还识别了一些新的召回诱因，预计今后将催生风险和理赔，其中很大一部分来自于新技术。产品测试技术的突破，例如基因组序技术，使监管人员和制作商可以在今后更容易地追溯受污染的产品，有助减少伤害的同时，也可能带来诉讼的激增，因为识别责任方将会变得更为容易。

网络召回也时有发生。工厂实现自动化生产，黑客通过控制工厂里的机器，可以改变或者污染产品。“现阶段，网络风险仍旧被低估了，”Bentele说，“汽车和照相机都曾经因为网络安全风险而需召回。”包括人工智能以及纳米技术在内的创新但仍未经测试的技术都有可能让召回风险变得与过往的不一样。

社交媒体是一个与客户保持沟通的快速且有效的途经，但若管理不当，也有可能加剧召回风险。安联全球企业及特殊风险位于英国的产品召回负责人Stewart Eaton表示，社交媒体可以对产品召回起改变性的作用。一份错误的帖子或推文会令声誉受损，并直接影响召回的规模，这也就意味着企业需要比以前反应更为迅速。

因道德和声誉而非安全性考虑而决定召回的情况也有所增加，例如供应链中有童工或出现奴役，错误张贴标签或虚假标注等。“还可能出现即使法律没有要求召回，但是召回无疑是正确决定的情况。这也是一个业务风险，而企业不得不为此做好准备。”Bentele提醒说。

事前危机管理是企业DNA的一部分

事前做好计划和准备有助于控制召回的规模以及减少财务及声誉上的损害。作为风险管理整体计划的一部分，专门的产品召回保险通过赔偿召回的各项费用，包括业务中断在内，可以帮助企业更快地恢复常态。它还为企业提供危机管理服务和咨询顾问，测试企业现有的流程，并在全球范围内帮助联系监管部门、对外沟通、产品追溯、开展篡改调查等，甚至为更好地了解产品污染而进行基因组序以及DNA测试。

Bentele说：“现在人们对于企业如何处理有缺陷或者是受污染的产品、企业的响应速度有多快，以及企业安全系统有多牢靠等越来越关注。消费者的参与度比以往任何时候都要深入，他们视乎企业对危机的处理来决定自己的选择，并以此影响企业的行为。能够欣然接受危机管理，将其作为企业DNA的一部分，这样的企业遭遇重大事件的可能性要低很多。”