颠覆保险业的保险科技

陈 林 复旦大学中国保险科技实验室

科技是第一生产力——在经济发展过程中的实践使人们越来越清楚地认识到科学技术的进步在推动经济发展上的巨大作用。近年来，继金融科技改变人们对传统金融服务的认知之后，保险科技也逐步登上舞台。保险科技，顾名思义是保险与科技的结合，而这其中科技又占到了主导地位。《中国保险科技发展白皮书》指出，保险科技是以包括区块链、人工智能、大数据、云计算、物联网等在内的科技为核心，围绕保险的方方面面进行表现，广泛运用于产品创新、保险营销和保险公司内部管理等方面，通过创建新的平台、运用新的技术服务保险消费者。

在传统保险业中，保险公司通常使用“大数法则”对保险产品进行设计和定价，而面对一些“大数法则”不适用的风险如巨灾风险时便束手无策；同样的，在某些细小领域上，由于成本的限制，保险公司不能开发出相应的保险产品，从而在市场上往往只是供应某几类单一的保险产品，不能充分满足客户的需求。在销售渠道方面，传统保险业绝大部分业务量都是借助线下的人员推销，很少或较少在线上开展。这一方面会由于缺乏有效专业保险知识的人员而在与客户沟通上产生问题，使得人们看到保险推销员就非常反感；另一方面也增加了保险公司的人力成本，造成一定财务负担。此外，在监管上，由于缺乏有效的数据支持，一直得不到很好的开展，而理赔难更是直接导致了人们对保险的依赖度降低。特别是在国内的保险市场上，这些问题尤为严重，当前我国总体的保费收入量虽然较大，但这主要凭借我国人口基数带来的效应，真实的保险密度相对于其他发达国家而言还是有不小的差距。

可以说，保险科技的出现，对传统保险市场起到了颠覆性的作用，尤其是一些发达国家，其所带来的好处已经真真切切地呈现在现实生活中——不仅可以提高保险公司的经营业绩，还可以改变它们的商业模式：

一、开拓销售新渠道

相对于以线下保险推销为主的传统保险公司而言，保险科技的出现可以帮助它们完善线上的销售渠道。而当前正处于互联网高度发达的年代，年轻人几乎人手至少拥有一台互联网移动端，而年长的人也逐步适应使用网络进行社交、消费。阿里巴巴的出现便是一个很好的例子，它将实体店通通都搬到了网上，在将销量提升的同时大大降低了商品的价格，使得人们在感受便捷的同时又体会到价格优惠的好处。而且现在的年轻人普遍倾向于足不出户就能进行的网上购物消费，拥有自己的选择权，而不是被动地接受销售人员的推销。此外，线上的科技平台在将客户、中介和保险公司连接起来的同时，也提高了保险产品购买和保险事故理赔的效率，一方面可以减少对销售代理的支出，降低自身的营运成本，另一方面也给客户更加清晰的说明及舒适的体验。

如新加坡的初创公司CXA Group便提供了一个面向企业员工的保险销售平台：一方面，它连接外界各类健康和保险相关的机构，如商业保险公司、体检中心和健身课程提供者等供应商，集合了各类可供购买的产品，提供不同的福利组合选项；另一方面，它面向企业端，与企业的人力资源部相接轨，使得企业可以直接通过CXA Group购买市面上各式各样的健康保险产品。保险公司只需和CXA Group合作，向其提供自己的保险产品信息并提供理赔服务，就能通过该平台向各类企业销售保险产品，节约了销售成本也提高了销售广度。

二、个性化定制产品

大部分人印象中的保险产品都是需要提前签订复杂的纸质协议、支付高昂的保险费用，并以年为单位来覆盖自己所有的财产保障。这一方面增加了投保者的经济负担，另一方面也给投保者带来了不便，严重打击了投保的积极性。而保险科技可以完美地解决这个问题，通过大数据的运用，保险公司可以对消费者的保险需求、喜好、收入及其生活方式等方面进行详细的数据分析，并对客户进行细分，设计出以客户为导向的保险产品。这种做法，主要是通过向用户提供不同参数的选择，如保险时间、保险标的和理赔额度等，然后再根据用户的选择结果，迅速在数据分析的基础上计算出相应的价格，更好地迎合消费者的需求。

面对传统单一保险产品的红海市场，个性化定制很好地挖掘出了很多先前不为保险公司所发现的蓝海市场，让保险公司通过甄别客户、细分市场做到差异化经营，获取细分市场的承保利润。如近几年比较火的按需经济下产生的保险科技公司——Trōv，其遵循了近几年来在技术领域所兴起的“分拆”趋势，将传统的财险保单的保险标的分拆成单个对象，同时将投保时间切割成以天甚至小时为单位，完全按照用户的需求提供个性化的保险服务。投保者仅需要对其所重视的物品的保费买单即可，如苹果电脑、相机等。

三、提高投保依赖性

传统保险公司在出售完保单后，除非出现了理赔事件，就几乎不再会和投保人有进一步的交流，这使得投保人对同一家保险公司的保险产品缺乏较强的依赖性，等到其再次投保的时候，会比较市面上保险产品的价格高低来选择购买，这对于保险公司而言是一个不利的结果。而保险科技可以提供这样一个数据库，采集人们日常生活的行为习惯信息，并对其中的优质客户提供购买保险产品时的优惠，从而和淘宝中提供优惠券一样吸引住不同的用户。当前如一些基于可穿戴设备的保险科技，便是利用智能设备获取用户每天的健康活动数据，通过奖励用户相应的健康积分用于抵扣保费来吸引住投保者，这很巧妙地抓住了用户的心理特性，从而提高了自身产品的依赖性。

同样地，对于中国而言，保险科技对传统保险业也有着非同一般的影响。在过去的十年里，中国保险市场一直保持着飞速的增长，当前从全球的角度来看，整体市场规模已经能够挤进前三。而随着这几年崛起的保险科技的加入，整个保险价值链有望发生进一步的改变。从国内投资者们对保险科技的投资力度的增长趋势上也可以很明显地佐证这个结论：在2016年，国内关于保险科技的创业项目一共有173个，比2015年高出了44%；与此同时，中国首家互联网保险公司——众安保险也于2017年9月在中国香港成功上市，募集了高达15亿美元的资金，一举成为了全球最大了保险科技公司，而其主要的创始人之一则是阿里巴巴——一个拥有强大互联网技术和丰富客户资源的全球最大数字支付平台，充分地体现出了科技在保险发展过程中的助推作用。

从发展的历程上来看，中国的保险科技主要可以分为两个阶段。其中第一个阶段也算是起步阶段，时间较长发展较慢，主要是从2001年开始，针对国内互联网的发展，包括中国太保、中国人保和泰康保险等在内的传统保险公司开始在线上发行各自的保险产品——即通过门户网站或者手机渠道销售其传统保险产品。到了2011年，基于当时国内监管的支持与鼓励，在发布了有关在线保险中介业务的法律法规后，这发展趋势得到了升华：2011年，保险中介机构的在线保费收入份额仅仅只有0.2%，而到了2016年，这一份额突破性地到了7.6%，相对于之前整整翻了数十倍。第二阶段主要是从2015年开始，侧重于技术的升级和产品的定制，尤其是大数据技术的出现和普及。如中国平安和中国人保推出的基于远程信息处理技术的保险产品，以及众安保险提供的基于可穿戴设备的重大疾病险产品——步步保。此外，中国保监会在对在线保险许可证的审批方面也发挥了积极的作用。如今，国内各大互联网巨头早已踏入保险科技这一蓝海市场，争夺各自的市场份额，如阿里巴巴的蚂蚁金服保险平台和支付宝线上保险服务、腾讯九宫格之一的微保WeSure。

毋庸置疑的是，中国作为一个人口大国，其保险市场也具有非常大的潜力。如今随着人口老龄化、青年人保险意识加强等机遇的出现，传统保险公司和各类科技公司将继续合作并探索保险科技在中国的潜力，特别是利用大数据、云计算和区块链等现代化技术来弥补传统保险中存在的风险与不足。可以乐观地估计，未来将会有更多的非保险专业人员和科技人员加入到保险市场中来，同时伴随着国内的监管和法律体系的不断完善，中国保险市场将不仅在量上超越世界上绝大多数国家，并且在质上也将显现出绝对性的优势。