“互联网+”金融时代商业银行的创新研究

严子弈

【摘要】“互联网+”金融时代，大数据、云计算、第三方支付、P2P网络信贷等得到了快速发展，银行的经营管理正发生着翻天覆地的变化。当前各类商业银行之间竞争更加激烈，商业银行要实现长效发展机制，必须迎合“互联网+”金融时代发展需求，进行管理创新。本文分析了当前“互联网+”金融的发展现状，研究当前商业银行管理中存在的主要问题，并就这些问题进行探讨，提出几点针对性的解决对策，为推动商业银行银行管理创新提供思路参考和经验借鉴。

【关键词】“互联网+” 金融时代 商业银行 创新研究

“大数据时代”的来临，引发了众多行业的大清洗，“互联网+”这个名词随处可见，互联网金融就是在此基础之上应运而生，在线理财、第三方支付等众多的互联网金融模式已经成为广大人民生活中必不可少的一部分，当前商业银行正面临着由传统商业银行向新型商业银行转变的关键阶段，传统商业银行想要生存发展下去，必须进行创新。但是，目前很多商业银行在管理创新方面还存在狠毒不足，影响了银行的长效发展目标实现，必须引起重视。

一、当前“互联网+”金融的发展现状

“互联网+”是互联网思维的进一步实践成果，它代表一种先进的生产力，推动经济形态不断的发生演变。从而带动社会经济实体的生命力，为改革、创新、发展提供广阔的网络平台。国内近三年的时间，互联网金融领域能够快速地发展，实际上目前也是和我国的金融改革息息相关的。互联网金融已经进入发展的黄金期，随着互联网金融对普通民众生活影响的不断加大，人们会更加感受到它所带来的便利，尤其是与传统金融模式进行比较后，互联网金融的优势更加凸显。

随着互联网对消费领域影响的不断深入，“互联网+消费”模式也在逐渐成型，消费场景被进一步细分，贷款产品的针对性也变得越来越强。如今消费金融已经成为金融行业不可或缺的组成部分，被看作一个具有数万亿级以上的市场，消费金融发展成为大势所趋，也成为金融行业的新热点。

二、当前商业银行管理中存在的主要问题

（一）业务资本消耗大，资源利用不足

当前很多中小型商业银行在其业务功能的开展上不注重业务的资本消耗，为了争取更大的市场，和大型银行甚至国有银行进行竞争，导致银行资本消耗过大，银行资金周转苦难，经营不善，还会出现被拖垮的现象。此外，很多中小型商业银行存在盲目跟风现象，放弃很多传统业务功能，但是在新的业务功能实现上缺乏经验，导致企业资源浪费。

（二）产品类型有限，难以满足多种人群需求

“互联网+”金融时代，各类信贷业务迅速发展，网络电子交易平台为信贷业务开辟了更广阔的交易空间，人们只需要在网上办理简单的手续就能轻松借款，相对于传统银行的信贷业务办理，便捷高效了很多。传统商业银行当前的信贷业务种类较少，难以满足多种消费群体的需求，在信贷业务办理中，手续繁琐，对于计算机技术、网络信息技术等应用不足，办事效率低下。

（三）市场拓展不畅，客户挖掘不够深入

商业银行最主要的收入来源就是信贷业务所带来的利息收益，因此，商业银行十分重视信贷业务的发展情况。当前很多商业银行虽然重视信贷业务，但是在信贷业务市场拓展上缺乏创新思路和方法，对于客户的挖掘也只局限于广告和电话销售，没有深入的客户挖掘方案，缺乏长效的信贷客户关系机制建立。

（四）缺乏完善的风险管理体制，风险管理水平低下

“互联网+”金融时代，商业银行面临着更多的新型业务风险，商业银行针对自身业务中风险较大的环节也建立的相应的风险防控机制，但是随着互联网金融的进一步发展，新的风险也在不断出现，银行对于这些新的风险缺乏相应的应对机制，导致银行因此遭受损失。

三、“互联网+”金融时代商业银行管理创新的手段

（一）争取资源，推动业务产品创新

新形势下中小银行该如何发展？各類中小商业银行要紧紧抓住服务实体经济这条主线，不断推动业务创新、产品创新，来提高自身的运营水平。银行业务创新的重点是顺应中国经济转型的方向，从GDP构成来看，有两个数字很显眼，一个是消费对GDP增长贡献率不断提升，现在已经占到了64.6%，另外一个是第三产业在整个产业中的占比也在不断上涨，现在已超过50%。这两个数字给商业银行指明了未来中国经济的转型方向。

随着高科技类的企业不断兴起，中小商业银行在公司业务上应该要朝着轻型化、投行化的方向转变。因为开展轻型化、投行化业务可以使用的工具和产品更多，银行在这方面进行创新，为企业提供全方位服务。上述业务的发展对资本的消耗较少。现在中小商业银行的资本压力普遍非常大，按照传统方式走，资金的压力会变得越来越大。

除此之外，商业银行还应继续坚持搞好社区银行、社区金融等传统模式，以更好地服务客户，更好地来增强客户的黏性。要明确中小型商业银行跟大行争夺大城市的业务，是力不从心的，要重点经营好三到五线城市。

商业银行实现业务创新，还可以积极争取多种资源，比如搞消费金融机构。有了这样一些机构以后，可以跟传统的银行业务形成互动，提高综合应用服务能力。

（二）创新产品类型，满足更多需求

当国内大部分银行仍聚焦传统形式的贷款业务时，而一些家名不见经传的股份制地方性金融机构已经研发出了行业领先的移动互联网贷款产品——众易贷。在关注整个行业最前沿技术和趋势的同时，这些金融机构还在在同质化的浪潮中突出自己的特色，还与企业、教育机构等签约，合作推出“定制”金融产品。

在众易贷系列产品的研发过程中，这些商业银行坚持以客户需求为出发点，对辖内各县市区的市场和目标客户群做了大量调查研究，还对辖内各县市区银行机构的个人类信贷产品情况进行了详细的调研，通过搭建产品利润测算模型确定出执行利率及利率浮动区间，最终设计开发了众易贷四个系列八款信贷产品。“众易贷”产品分为经营类、消费类、惠农类、闪电快贷类四个系列共8种微贷产品，面向济宁辖内农村居民、城镇居民、个体工商户、小微企业主等客户群体，致力于解决小微客户群体“贷款难”问题，切实解决小微企业客户发展需求，是商业银行践行普惠金融的一项重大举措。这些金融信贷产品应用大数据挖掘技术，后台实现ODS交互验证，对用户注册信息、身份信息、银行卡是否本人进行核查，自动生成审批报告，快捷迅速。客户仅需提供身份证和手机号即可完成注册申请。应用OCR识别技术，身份信息拍照自动读取，无需手动输入。endprint

“互联网+”金融时代，商业银行必须不断创新业务产品，为更多的客户群体提供具有指向性和针对性的业务服务，才能不不断扩大市场，在竞争中立于不败之地。

（三）创新营销思路，挖掘潜在客户

商业银行在业务开展上要制定严格的各项方针政策，树立员工的忧患意识，让他们在工作中严格要求自己，树立“行社兴衰、我的责任”的主人翁意识，积极投身到银行业务营销宣传氛围中。

要针对银行的主营信贷业务，加强贷款营销，创新营销思路，明确贷款投放重点，坚决抓好贷款营销，推进家庭银行，挖掘存量客户，注重可持续性发展。对银行所在辖内有环保合格的优质企业进行精准营销。对沿街商铺逐户进行走访，对每位客户要建立全面的客户档案，充分了解客户，狠抓贷款精细化管理，掐尖营销。深入挖掘存量客户，对还清不再续贷的存量客户持续进行营销。加大力度营销消费贷款，批量挖掘优质客户，择优选择重点优质客户，实现精准营销。依托家庭银行服务模式，对农户进行授信。推进家庭银行，进村召开银行推介会，通过掐尖营销方式。另外还采取批量营销、沿街商铺的营销方案。对有意向的客户，最晚第二天就进行调查，上门服务、签字等方式，大大缩短办贷时间，提高办贷效率，提高服务质量。

（四）完善风险管理机制，做好风险防控

为进一步树立全面风险管理意识，传导稳健的风险文化，提升风险管理理念，商业银行要建立和完善风险管理机制，做好风险防控工作，组织员工进行风险管理专题培训。培训可从从损失和监管资本内涵切入，紧紧围绕资本充足率计量及管理要求，介绍全球金融危机以来银行风险管控的最新改革动态，明确商业银行的全面风险和资本管理风险新变化，强调内部评级在信用风险管理中的核心基础地位，指出银行业在实施内部评级过程中应该注意的问题。银监局也应建立银行之间形成可比较的风险和资本管理标准，推动银行业交流、加强各国银行业监管、防范国际金融风险。

商业银行要从国家安全和经济社会发展的角度，以翔实的数据、丰富的案例明确风险管理的基本流程及要求，指出风险评估的基本要点和注意事项。

商业银行要坚守风险底线，对全面风险管理组织架构进行深入改革，建立职责清晰、相互制衡、运行高效、覆盖全行的“大风控”、“大授信”和“大运营”管理体系。通过风险和资本精细化管理一系列措施的深入推进，增强内部控制和合规管控能力，大力培育“合规创造价值、内控创造效益”的合规文化，实现风险管理与业务拓展同步发展。通过对最新风险管理知识和理念的培训学习，进一步提升商业银行的全面风险管理水平，持续增强服务实体经济的能力。

四、結论

在“互联网+”金融时代，银行要在新的竞争丛林中立于不败之地，就需要驾驭一个金融创新的引擎，商业银行既面临发展机遇，也面临重大挑战，银行只有不断创新管理理念和方法，才能在积累的竞争中占据优势地位，实现长效发展。

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