我国互联网金融对商业银行的影响及对策

卓子晗+徐晓芝

【摘要】现如今快速发展的信息化时代已经到来，现代化的信息技术和互联网行业的发展蒸蒸日上，许多行业都受到其发展的影响，其中就包括了金融行业，产生了巨大的影响。传统的金融模式已经被新兴发展的互联网技术逐渐取代，为人们提供了更加全面和方便的服务。互联网金融对于传统的金融模式有着巨大的沖击，对于商业银行的影响也是多方多面的。

【关键词】互联网金融 信息技术 商业银行

一、前言

现如今快速发展的信息化时代已经到来，现代化的信息技术和互联网行业的发展蒸蒸日上，许多行业都受到其发展的影响，其中就包括了金融行业，产生了巨大的影响。传统的金融模式已经被新兴发展的互联网技术逐渐取代，为人们提供了更加全面和方便的服务。互联网金融对于传统的金融模式有着巨大的冲击，对于商业银行的影响也是多方多面的。具体而言，传统的金融的经营模式和运行格局遭受了不小的冲击，可以说是从根本上打破了原先的模式。但同时又促使商业银行进一步革新，可以更加长期发展。短时间来看，传统商业银行有着夯实的基础，而互联网金融业有着强势的发展势头，这两者是竞争的关系，但从长远的角度来看，这两者的影响是互相的良性的竞争，可以在这样的共同发展中完善现代化的金融体系。所以为了可以更清晰的找到未来的金融发展道路，探索分析互联网金融的发展模式和特点十分有必要。互联网金融和商业银行进行比较，并且将这两者的关系进行分析，有助于探寻一条良性发展的未来金融之路。最近几年间，互联网金融对于广大人民群众生活的影响逐渐加深，我们国家政府也对于“互联网+”的战略以及金融的新发展模式越发关注。

二、我国互联网金融的发展历程及现状

（一）发展历程

互联网技术的诞生始于20世纪的美国，自此，以互联网为核心的信息技术给人类世界带来了巨大的改变。数据显示，12年中国银联的交易额为21.8万亿元，工商银行网上银行交易额为330万亿元，中国证券交易所交易额为31万亿元。而银联、工商银行、证券交易所交易都是一种特殊的商品，即金融商品。这些交易就是我们所言的互联网金融。若是追溯其发展，互联网金融在95年的时候就已经悄无声息的融入了我们的日常生活，例如招商银行的网上银行等等。但是从根本上而言，现在所言的互联网金融仅仅只是金融行业的互联网化发展。金融行业的互联网化和互联网行业的金融化还是有本职的区别的，金融行业的互联网化指的是金融行业中的业务通过互联网的方式来进行操作和完成，而互联网的金融化指的是互联网有关的企业提供新型的增值服务，比如投融资服务等。虽然这两者都不能称之为互联网金融，但不可否认这两者都有助于社会的进步和经济的发展。

（二）发展现状

互联网金融今年的发展势头强劲，13年是各种互联网上的理财产品的大规模发展时期，其中“互联网+传统金融”的金融产品位列前茅。14年，余额宝甚至在规模上达到了5789亿元。14年9月6日银监会批复同意浙江网商银行的筹建，并于15年6月25日正式开业运营。除此之外，移动互联网迅速发展，互联网金融从线上发展到了线下，手机端的成立让互联网金融渗透到了日常生活中。互联网金融具有便利、开放等特性，还有其普惠金融的特点，给传统的金融行业带了不小的冲击，但这种冲击也带来了许多正面的影响，比如互联网金融的发展改变了传统金融的经营理念，为其革新提供助力。15年政府的报告中首次提出了“互联网+”的概念，使得多家商业银行陆续推出自己的互联网战略，足以见得，互联网金融对于各商业银行来说是十分重要的一个竞争。16年8月，发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，为互联网金融的安全性保驾护航。17年以来，各项针对互联网金融乱象的政策密集出台，行业监管日趋完善。

三、我国互联网金融对商业银行的影响

（一）动摇商业银行的金融地位

互联网金融中有一个重要的部分就是第三方支付平台，这种新型模式的出现让商业银行在支付中介中的地位受到了沉重打击。互联网金融时至今日还在迅速发展的阶段，第三方支付平台在安全性的方面也不断在完善和进步，至此，业务量逐渐增长，且速率上升，这就对商业银行的支付业务产生了不小的影响。“数据显示，2016年中国第三方互联网交易规模达到19万亿，同比增长62.2%”。可见，虽然第三方支付有平台的增速有所放缓，但是增长的速率还是高于商业银行同期增长。第三方支付平台在分走了商业银行的支付结算业务的一大杯羹同时，互联网金融的快速发展，新的技术不断被开发，虚拟信用卡的出现让使用者可以在网上进行小额的信贷业务，使用的是网络虚拟的信用卡并不需要实体的借记卡。这种新的技术让商业银行在业务上遭受了沉重的打击。

（二）影响商业银行经营模式以及收入来源

在商业银行的传统经营模式中，基金垄断是基础性的一个部分，但是互联网金融业的出现让这一格局濒临崩塌，商业银行面向的市场发生了巨大变化。互联网金融对于商业银行的冲击可以从三个方面可以看出，分别是资金支付、信贷供给以及客户分流资源。商业银行的利润主要有两个部分提供，分别是利差和中间业务，但是由于互联网金融的发展，商业银行在支付业务等等多个方面都受到了大大小小的影响。商业银行面临着大量的客户流失，可以说是遭受了非常沉重的打击。商业银行的核心业务遭受了持续性的影响，这就导致了商业银行的盈利受到了沉重的打击。

（三）冲击商业银行经营理念

现如今，互联网金融的发展日趋完善，发展速率持续上升。相对于商业银行的传统理念，互联网金融的经营管理更具有人性化，这导致了大量的客户在衡量而饿着差别后更愿意去尝试互联网金融这种全新的模式。对于商业银行来说，互联网金融如同一柄利刃，刺激着商业银行，使其不得不迎来新的变革，通过改变不断进步，与现代社会的发展契合。如今，互联网金融的普及度逐渐增加，发展也蒸蒸日上，互联网金融企业在不断发展的同时借助自身特点，满足了客户多方面的需求，除了可以提供各色各样的金融产品，相关的个性化的服务也是层出不穷。而在此之前，商业银行作为这方面的垄断行业，现在也需要考虑如何面对客户的这种转变。如今，互联网金融还在一个转型的阶段，企业逐渐完成初步资金的积累，在后续中会慢慢关注到金融产品的安全性与便利性，这对商业银行将又是一沉重打击。所以不管是在产品的设计开发还是公司战略等方面，互联网金融人才都要将金融与互联网两者有机结合。在这方面而言，商业银行就相对弱势，即使近些年商业银行开始关注这方面的问题，但是在改变的路上还存在着诸多问题，相关部门也不够重视，对于商业银行的互联网化金融改变存在着很大的矛盾点无法在短期内解决。endprint

（四）对商业银行监管造成困扰

互联网金融以信息技术为基础，在短期内迅速发展，且过去没有先例，所以在快速发展的同时也遇到了许多的问题，比如在金融风险方面，互联网金融的出现，让这种风险一定程度被放大，对于商業银行的冲击更是首当其冲。在这样的发展情形之下，人行和银监会这些监管部门对于互联网金融的发展持大力支持的态度，因此还陆续出台了相关的政策作为支持，用来遏制金融风险以及杜绝因为监管不力导致的金融行业混乱。由于互联网金融在发展中遇到的种种问题，人行和银监会开始高度重视起来，将互联网金融纳入金融监管的范畴。监管部门还专门针对该发展进行了风险评估机制，以便于对于互联网金融进行监管。但是由于互联网金融是以信息技术为基础发展的新兴产业，发展的事件相当短暂，我国还暂时没有可以提供参考的监管模式，所以在监管方面还是存在着许多的问题。

四、商业银行对互联网金融影响的对策

互联网金融的发展势不可挡，不可否认，互联网金融的出现更契合消费者的需求，在很多方面满足了消费者对于消费、理财等等方面的诉求，可以说互联网金融的出现大大方便了我们的日常生活以及投资理财。但是互联网金融的发展给传统商业银行带来了不小冲击，正如上一章的内容中所提及的，为了能缓解商业银行遭受的冲击，商业银行应当在学习互联网金融的优势同时对于互联网金融的弊端加强防范。

（一）加强电商平台建设

互联网金随着快速发展的现代社会，商业银行的传统金融模式遭受了巨大考验，打破了垄断的商业银行模式，在商业银行的未来发展中，金融产品的开发和设计将站上主角的舞台。也即是说商业银行要将获得客户信息和客户行为信息的分析放在未来工作的重点之上。互联网时代的发展让越来越多的人习惯性在互联网上进行消费，这就让大量的有效信息存在于互联网当中，这就让互联网金融行业更容易获取客户信息。所以商业银行要抓住机遇，利用互联网的平台去了解客户的信息以及客户的偏好习惯信用等等信息。商业银行应该建立起自己的互联网平台，建设电商平台或者与互联网金融行业合作，来解决客户信息的问题。

（二）拓展商业银行营销渠道

互联网金融给商业银行带来巨大冲击的同时也带来了许多机遇，这就让传统金融行业走上了革新的道路。无论是在技术上还是经营模式上都有了全新的改变，甚至于金融市场的营销渠道也有了巨大的变化。商业银行老一套的单一渠道销售已经无法适应新时代的发展，无法满足市场的需求，想要增强自身的竞争力就必粗对自身营销模式进行改进，用全新的态度面对挑战。在实体渠道这一个部分之上，原本商业银行按照行政区域划分建设网点，再以网点为基础去发展各种金融相关的业务，这是商业银行累计起来的硬件优势。所以商业银行要发挥自己的优势，对于渠道进行有机整合，将顾客的需求作为中心构建全新的销售渠道。渠道整合与优化是非常关键的一点，现在的商业银行已经具备有互联网化的基础，比如手机银行等。全新的销售渠道拓展有利于商业银行在面对互联网金融的冲击时站稳脚跟。

（三）注重客户体验的互联网思维

互联网金融的新模式中，客户体验一直都是放在首位的一个问题，这其中就包括了产品的收益、流动便捷以及最重要的安全性，除此之外产品的亲和性也是一个重要的考量点。所以，客户在选择金融产品或者享受金融服务时，对于这些方方面面的考量会给金融行业带来巨大的收益，大大影响金融产品、服务的销售状况。

（四）加强风险防范以及监管

互联网金融注重创新，而商业银行却是以控制风险作为核心。所以如果商业银行要将互联网金融结合到自身的发展当中存在着很大的矛盾和困难，因此在商业银行发展互联网金融方面的相关部门时要注意风险防范，建立起完整的监管系统，争取可以在融合互联网金融优势的同时规避其高风险的问题。

（五）加强与互联网金融的合作

面对互联网金融势不可挡的发展，商业银行应当进一步寻求与之合作。商业银行与互联网金融加强合作，不但可以借鉴互联网金融产品开发运营的经验，还可以在走上互联化智能化技术的道路上少走一些弯路，是面对互联网金融对于传统商业银行冲击力的一种有效措施。2017年3月28日，阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团与中国建设银行签署三方战略合作协议；2017年7月19日，哈密市商业银行与中科金财、新网银行实现战略合作，都是商业银行应对互联网金融冲击的一种创新与尝试。

参考文献

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[2]姜兆辉.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[J].聊城大学.2017.

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[4]褚蓬瑜，郭田勇.互联网金融与商业银行演进研究[J].宏观经济研究.2014（5）.

作者简介：卓子晗（1996-），女，福建宁德人，温州商学院学生，研究方向：金融学；徐晓芝（1982-），湖北人，温州商学院，讲师，研究方向：经济法。endprint