浅谈商业银行金融创新

【摘要】当前，随着我国金融体系的不断改革完善，商业银行金融产品也在持续创新。但是我国商业银行金融创新方面仍存在很多问题。本文首先对我国商业银行金融产品创新的现状做了简单的介绍，对我国商业银行金融产品创新中存在的问题进行深入探讨，在此基础上提出加快我国商业银行金融产品创新的举措，希望增加人们对我国商业银行金融产品的了解，不斷提高我国商业银行的竞争力。

【关键词】商业银行 金融 创新 举措

一、我国商业银行金融产品创新现状分析

当前，我国已经基本形成了国有商业银行、股份制银行、外资银行并存的银行体系。随着我国经济的不断发展，一些新兴的城市银行、地方银行也逐渐崛起，这在很大程度上刺激了银行同业之间的竞争，从而有效的促进了我国整个金融市场的发展。一些消费金融公司成立和贷款合法化等政策的相继出台，都使得商业银行面临更大的挑战。

（一）创新类产品较少

在金融机构的竞争过程中，虽然商业银行已经发挥了其巨大的作用，实现了部分的创新，但是其所生产的产品仍旧是属于较为初级的。金融产品是商业银行最具竞争力的部分之一，并且逐渐发挥了强大的功能和作用。以中间业务为主要例证，从2016年来看，四大国有商业银行已经创造的中间业务收入达到了1200亿元，而四大国有银行中间业务的收入达到了1700亿元，这些都充分证明了我国商业银行在不断地进行理念的创新，但是其仍旧处于较为初级的阶段，创新类的产品比较少，没有形成统一的优势和竞争力。

（二）以吸纳模仿为主，创新层次较低

从传统的商业银行的业务来看，他们的业务主要集中在金钱储蓄方面，有着较低的风险率。例如，有一些耐用消费品定向储蓄、有奖储蓄等种类，这样从某些程度上也提高了存款的利率，从而向着规避利率管制的方向逐渐演进。随着各大银行之间的竞争越来越激烈，很多银行开始走产品组合和创新的路子。例如，“网贷通”、“一站通”“财富阶梯”等，这些都进一步优化了整个银行服务的流程。但是，我们也可以看到，银行之间的创新方式层次仍旧是比较低的，主要是以吸纳模式为主，各大银行有着很多的共性，创新层次从总体上来看还是较低。

（三）创新国际化，与国际社会接轨

互联网迅猛发展的时期，信息已经强有力的辐射到了社会各个部分，这就使得一些传统的商业银行面临着技术创新的巨大挑战。不管是从美国的银行来看，还是从我国商业银行的发展来看，其都在利用互联网这个强有力的工具不断地推进金融领域的创新，从而促进网络经济的发展。目前，各大银行都在以互联网为主要核心，逐渐加大金融产品的创新和发展，在此基础上，也有一些银行产品相继问世，这有效的促进了我国商业银行的改革和发展，从而更好的与国际社会接轨，占据强有力的优势地位。

二、我国商业银行金融产品创新中存在的问题

（一）产品整合程度不高

从当前我国银行的发展实践来看，很多的银行在产品的发展过程中，一般只是以产品为中心来进行创新的，这样，很容易就会使产品脱离了客户来进行生产，不满足客户的真正需求。同时，各大银行在产品的创新和改进的过程中，基本上都是以银行为中心，为了满足银行的利益而进行的，这样，就会很大程度上脱离了对客户需求的整合，从而生产出一些不被大众乐见的产品。虽然目前技术已经得到了极大的创新和提高，但是仍旧没有真正形成合理配套的方案，这就使得部分的客户需要多个银行进行业务的选择，给客户造成了很多的不便。

（二）受制于政府，缺乏创新性

从我国加入WTO组织后，我国的一些金融举措都或多或少的受到了金融监管局的干预。一旦发现一点的风险，就会将全部的产品予以限制，例如，对一些理财的规模、数量都进行了制约。虽然我们能够看到，很多的商业银行也在不断地加快创新力度，但是其创新的前提是需要符合监管部门的政策安排的。这在很大程度上严重的影响了商业银行创新的积极性和效率，使得我国商业银行金融产品一直没有一个大的突破和发展。

（三）创新体制和流程不合理

很多的商业银行，它们的创新体制和机制不合理，一些管理部门容易出现一些混乱的情况。我们发现，部分银行在创新的过程中，仅仅将创新的权限设置在总行内，在总行实现创新性的发展之后，才会将这一创新技术进行普及，这样，在很大程度上严重的限制了当前商业银行的发展，不利于创新动力的激发。

三、加快我国商业银行金融产品创新的举措

（一）优化产品创新的政策环境

当前，我国商业银行创新最需要的就是完善的政策环境。如何改变当前的管理理念，具体可以从以下几个方面来进行：首先，不断地简化担保的程序，完善相应的政策法规，提高产品处置的效率，促进产品的创新。其次，要加快建设信用监督制度，力求对一些征信系统进行把控，做到披露监督失信人员，不断地促进信用评级系统的发展。再者，要不断地提高监管的力度和水平，为金融企业赋予经营自主权，鼓励企业不断地进行创新，实现政策环境的变革。

（二）推进创新性的制度建设

根据创新性的组织架构，要建立起新型的制度建设。不管采用哪种制度方式，都需要实现专业化的管理，不断地以客户为中心进行资源整合。要以需求为主要出发点和落脚点来研发产品，优化流程。产品整合的职责应该非常的明确，将其设定为一个部门，从而使这一个部门承担起产品需求整合的相应职责，不断地实现产品服务功能、设计销售、维护等方面的全程管理。

（三）拓展与外资银行合作的力度

伴随着市场经济的发展，外资银行在我国已经得到了快速拓展，并且存在着广阔的发展空间。从中国和外资银行的合作来看，他们各有优势和不足，仍旧有很大的发展合作空间，因此，中外银行可以采用分工合作的形式，不断地扩展市场、提高人才素质，要能够着眼于阶段性的特征，采取一些符合发展的阶段性策略，要能够以“合作为主、竞争为辅”为原则，根据自身的条件选择战略合作伙伴，积极推动我国银行和境外银行的合作，积极吸收经验，不断地拓展与外资银行的合作。

四、结语

当前，商业银行金融创新面临着新的挑战，这对商业银行的发展提出了新的要求。新时期，商业银行要能够不断地加强创新，推进制度化的改革，从政策环境出发，不断地拓展与外资银行合作，充分发挥当代互联网技术优势，为我国的商业银行发展提供必不可少的支撑。

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作者简介：郝艳鸿（1974-），女，吉林延吉人，本科，经济师，研究方向：金融监管。endprint