互联网金融在“三农”发展问题中的应用研究

黎明

【摘 要】 随着信息技术的进步，各行各业逐步繁荣发展，尤其是金融行业，传统的金融方式受到了巨大的挑战和打击，金融行业也在不断改革，越来越多的创新金融产品出现，满足了人们日益增长的投资需求，有效积累财富。近些年来，互联网金融逐步向农村发展，为农村带来了新的金融景象，同时助力“三农”发展。本文主要阐述互联网金融为“三农”发展带来的作用，分析其中的问题，并提出完善的措施，以推动发展。

【关键词】 互联网金融 农村 “三农”问题

一、引言

互联网金融是新时代发展的产物，作为一种新兴的事物，互联网工具与金融行业相互结合，顺应了时代的发展，也为金融改革带来了动力。而“三农”问题长期以来是备受关注的重点，对我国经济社会发展产生了一定的消极作用。就目前市场情况来看，从本质上推动农村发展，必须有效解决“三农”问题，而互联网金融作为重要推动力量，能够充分推动“三农”发展。因此，农村互联网金融已成为了近些年来农村地区的发展重点，为农村发展带来了创新动力和希望，有望全面解决“三农”问题。

二、互联网金融的特点

互联网金融的特点主要有：方便快捷，降低成本；强大的数据分析能力两个方面。

（一）方便快捷，降低成本。在互联网技术快速发展的背景下，金融行业以其作为重要的运作媒介，实现投资、中介服务、资金融通等种种金融业务，大幅度提高了金融交易速度，尤其是线上交易的方式，打破了传统的“面对面”金融服務模式，极大程度地降低了金融交易成本，包括人力、物力、时间成本等。互联网金融的方便快捷，为金融行业的繁荣发展带来了新的力量，人们只需要通过移动终端即可掌握交易信息，改变了传统金融服务地理空间限制，为农户带来更优质便捷的服务体验。

（二）强大的数据分析能力。互联网金融拥有强大的数据库，同时能够有效分析融资者数据，全面了解融资者情况，能够为投资者的投资方向提供合理的建议，此外，也可以通过相关的数据分析为融资者提供参考意见，以促进生产经营。在农村地区，农业生产是最主要的生活来源。由于其特殊性，在不同发展经营阶段，对于上、下游企业来说，各自的资金需求都有所差异。例如，对于上游企业来说，其资金需求主要在于机器设备购买方面。而对于下游企业关注的重点在于人力成本的资金输出。在互联网金融环境下，通过精准的数据分析，为农业企业提供更加符合其发展的金融服务，促进资金的有效利用，减少经营风险，充分满足农业企业的发展需求。

三、互联网金融的重要性

互联网金融以其自身的优势特点，为农村地区的金融行业带来了新的发展，对于解决“三农”问题来说，具有极其重要的作用，主要体现在：农村地区的经济发展为互联网金融介入三农发展问题奠定了基础；政府的政策支持；农村企业的醒悟及改革，为互联网金融解决三农问题提供了重要的中坚力量；部分农村企业借助互联网技术的力量，宣传企业品牌，提高知名度和企业信誉，有利于吸引融资，获得更多的资金支持，满足企业发展需求。

首先，农村地区的经济发展为互联网金融介入三农发展问题奠定了基础。我国作为农业大国，一直以来农业生产是重要的根基，农村地区的发展问题备受关注。长期以来，我国非常重视农业生产，尤其是近几年，大力发展农村产业，例如鼓励农村土地流转、发展适度规划化农业等，但是这些都离不开政府足够的资金支持。此外，传统的金融服务由于信息技术不到位，覆盖面较小，在当今的通讯技术作用下，农村金融服务不断扩大服务范围，对推动农村经济进一步发展具有重要的意义。

其次，政府的政策支持。自互联网金融发展以来，政府相关部门高度重视农村地区的发展，并且相继出台了有关政策，旨在明确农村金融改革目标，创新农村金融制度，并不断推动“三农”问题的解决。总的来说，政策的支持为互联网金融在农村地区的普及和发展带来了重要力量，使得扰乱金融市场秩序的行为能够得到惩罚，有利于维护金融行业秩序，从而推动金融服务的有效开展，最终农民成为了最大的受益者。

再者，农村企业的醒悟及改革，为互联网金融解决三农问题提供了重要的中坚力量。在互联网金融环境的渲染下，农村企业逐渐意识到信息技术的重要性，并对经营模式进行创新。例如，微信扫码付款、网上下单等新兴服务模式。这种现代化信息技术手段，能够为企业带来新的商机，同时节省交易成本，还能扩大服务范围，对于企业自身来说，具有非常重要的作用和意义。

最后，部分农村企业借助互联网技术的力量，宣传企业品牌，提高知名度和企业信誉，有利于吸引融资，获得更多的资金支持，满足企业发展需求。总之，农村经济发展离不开金融发展，三农发展问题的解决离不开经济发展。农村互联网金融是推动农村发展的重要动力，也是有效解决三农金融服务问题的重要举措。

四、存在的问题

现阶段，互联网金融虽然以其自身的特点和优势积极服务于“三农”，带来了重要的意义，但是从实际来看，也伴随着一些问题的出现，主要包括以下几个方面：

（一）风控体制不完善。农村金融服务过程中，客户资金安全问题一直备受关注，也是衡量服务质量的重要标准之一。由于我国互联网金融发展较晚，至今风控体制仍然不够完善，包括决策、内控、激励、约束及处罚机制等，均未成熟。与此同时，互联网金融的各个业务主体的安全意识不够强，风险控制体制单薄，仅仅依靠交易平台，风险较高。就目前而言，常见的风险包括计算机病毒、网络金融诈骗、电脑黑客攻击等等，类似的现象越来越多。而且，大多数业务主体通过互联网平台进行交易，交易信息在平台上传输，如果风控机制不够严格，容易导致信息泄露，双方的隐私都难以得到保护，增加了互联网金融的安全隐患，不利于助力“三农”发展

（二）在支农领域占比较少。互联网金融的起步相对较晚，在我国支农领域中占比较少，虽然正在不断发展，但就目前而言，传统的金融机构已在农村地区发展成熟，占据了大部分市场，且覆盖面积广，再加上多年来的经验积累和信誉的树立，服务质量相对较好，且稳定发展，相比而言，互联网金融在短期内无法占据市场，需要长期不断发展。

（三）立法监管不到位。在金融行业方面的相关立法，目前仍然是以传统的金融业务为对象。互联网金融出现及发展至今，尚未明确立法。作为新兴事物，缺乏法律加以规范，容易导致金融市场的混乱。再加上，农村地区的法律环境较弱，农民的法律意识较差。当在互联网金融环境下发生法律纠纷，农民无法通过法律维护自身的权益。同时，目前较为常用的P2p贷款平台，仅仅依靠行业自身约束，没有相关的法律法规进行监管，导致金融行业良莠不齐，安全隐患较大。

（四）农民思想保守。在农村地区，由于众多历史原因，农民的思想观念仍然比较传统、陈旧，难以跟上时代发展的脚步。尤其是互联网金融快速发展的环境下，虽然已逐步走向农村，但是金融知识匮乏的农民们往往很难接受，需要长期发展，才能被农民真正接受。就目前來说，大多数农民认为传统金融更加符合农村地区的经济环境，导致互联网金融在农村地区的发展存在一定的困难。

五、完善措施

（一）搭建网络。网络搭建是促进互联网金融助力“三农”发展的重要措施之一。第一，要搭建起开放式平台，促进各交易主体之间的充分沟通和交流，实现资源共享，企业之间可以合作共赢，从而增加各自收益。第二，充分利用大数据技术，消除信息不对称导致的隐患。将形成的网络数据进行分析，更好地了解市场环境及投资者需求，做好金融服务，为客户提供更加优质的客户体验，降低安全风险。第三，树立以客户为中心的经营服务理念，改变传统“面对面”交易的金融服务模式，使得农户可以足不出户即办理各种业务，节省大量的时间成本。

（二）增强网络安全管理。在网络金融犯罪泛滥的当今，农村地区互联网金融助力“三农”发展的过程中，要解决好互联网金融交易安全问题。网络平台要加强后台监管，增强网络安全管理，确保互联网金融业务的安全开展和运行，进而保证资金安全，给客户提供更优质的金融服务。所以，完善风险管理体制、增强网络安全监管，是解决现存问题的重要举措，努力为客户创建一个安全、可靠、值得信赖的交易平台。

六、结论

总而言之，在经济快速发展的当今社会，互联网技术飞速发展的环境下，想要充分解决互联网金融在“三农”发展中的问题，必须树立正确的思想和观念，创新改革传统的金融交易方式。众所周知，互联网金融确实为农村地区带来了一定的经济发展，从而推动了“三农”发展，在其中发挥着不可忽视的作用，功不可没。但是，在认可互联网金融的优势的同时，我们也必须深刻地认识到伴随产生的问题和弊端，主要包括立法监管缺失、农民思想传统保守、风控体制不够完善、社会信用体制不够成熟等等。因此，企业应当充分醒悟，主动进行经营模式创新，为互联网金融介入“三农”发展提供机遇、做好基础铺垫等，才能进一步改善现状。同时，相关部门及企业要正视现存的问题，积极寻找有效的解决措施，才能切实推动互联网金融的健康发展。

【参考文献】

[1] 张艳.农村互联网金融的内涵、模式及创新监管对策[J].江苏农业科学，2018，46（15）：339-343.

[2] 宋韬.互联网金融服务“三农”的现状及对策研究[J].现代商贸工业，2018，39（16）：48-49.