关于第三方支付的思考

卢建霖 宁乡市第一高级中学

引言：近些年来，随着电子商务的发展，移动支付已经成为中国在世界的一张强有力的名片，其中第三方支付作为移动支付只能够最具有代表性的一种支付方式，已经成为了大中小城市内的主要的支付手段，符合新一代年轻群体对于方便快捷的生活方式的需求，出门不带钱包、只带手机逐渐成为一种新的生活方式。第三方支付的发展历程虽短，但是符合当前时代经济发展的需要，符合新一代年轻人的消费理念，是传统的支付方式是一种全新的升级，克服了传统支付复杂、繁琐的问题，由于电子化的支付方式，减少了现金的使用率，因此更加的节约环保、绿色高效，这种支付模式符合我国当前可持续发展以及绿色发展的政策方针和要求。

一、第三方支付概述

第三方支付是独立于银行、运营商、商家的网络支付模式，商家与消费者的支付过程由第三方支付平台保障的一种新型的支付模式，作为一种支付工具，作为纽带，可以有效的促进运营商、商家、银行的联系。当前的主要支付形式包括第三方互联网支付以及第三方移动支付两种形式，第三方互联网支付是互联网支付与第三方支付的交集，两者既非等价关系，互相有区别；也非从属关系，不是范围上的区别。第三方互联网支付主要通常是指通过电脑端发起支付指令后，通过第三方支付平台完成的支付形式。第三方移动支付主要是指通过移动设备发出支付指令后完成的资金转移过程。根据第三方支付平台在交易过程中所扮演角色以及参与程度的不同，可以将第三方支付方式分为两种支付模式，即支付网关模式与账户支付模式，网关支付模式是指在商家和银行之间增加一个第三方支付网关，通过它来对接多家银行网银接口，从而为商家以及普通消费者提供统一安全的支付接口和结算对账服务。账户支付模式是指第三方支付平台的用户拥有自己的虚拟账户，可以实现和银行账户的对接，由于虚拟账户同时具备直接资金交易、价值转换的功能，因此通过互相进行资金转移、相互充值转账的方式，满足理财以及日常消费的需要[1]。

（一）发展历程

第三方支付最早出现于1998年，以首都电子商务工程项目的发起为标志。从1998年到2002年，这期间是网关支付的阶段，电子商务工程的需要，诞生了首家第三方支付交易公司即首信易支付。2003-2007年是信用中介阶段，进一步完善交易模式，增加了担保交易，出现了“财付通”等支付产品。2008-2009年是行业支付阶段，向传统行业渗透。2010年以后是第三方支付的规范与监管阶段，央行发布了一系列举措进行监管。之后的七年左右的时间都处于快速发展期。据统计，从2005年到2015年这十年间，第三方支付的市场交易额已经从160亿增长到了26万亿[2]。成为了移动支付领域的带头羊，深刻的影响着电子商务行业的发展，为我国电子货币的发展注入了新鲜的血液。

（二）发展现状

目前，国内的第三方支付产品主要由以支付宝支付、微信支付为主导的支付平台，以及拉卡拉支付、PayPal、网易宝支付等支付交易平台作为补充，共同维持着第三方支付行业的稳定持久发展。而支付宝支付、微信支付作为第三方支付市场的“领头羊”，二者市场占有率接近 95%[3]，真正领跑整个第三方支付市场。

近些年来，第三方支付不仅仅用在电子商务上，随着扫码支付的推动，逐渐的在日常线下消费当中也发展起来，已经深刻的融入人们的日常生活。随着第三方支付机构尤其是支付宝的大力推广，比如扫码领红包、支付得红包、邀请好友得红包等奖励形式。和公益进行结合、消费得绿色能量，蚂蚁种树、蚂蚁庄园等，促进消费者使用支付宝进行支付。据统计，2016年扫码支付金额达到 6500 多亿，第三方支付发展迅猛。

二、第三方支付盈利模式

基于支付宝支付与微信支付的视角分析当前我国第三方支付平台的主要盈利模式，第三方支付的盈利途径主要有资金沉淀利息、理财产品收入、广告利息等

（1）手续费以及资金产生的银行利息，这是支付宝的主要的盈利途径。首先是通过手续费盈利，用户在进行提现或者其他业务办理的时候会产生一定的手续费，但通常手续费较银行低，因此获得更多的用户的依赖。由于支付宝比微信支付具有非常强大的资金链，因此，可以通过银行获得巨大利息。第三方支付的资金沉淀是非常庞大大资金链，每个用户都有自己的第三方虚拟账户，这些资金可以为第三方支付机构带来巨大的利息收益。

（2）理财产品收入，第三方支付平台上会有相当多的理财产品，如基金、彩票等，用户可以通过第三方支付平台进行购买适合自己的理财产品，之后第三方支付公司向基金公司收取服务费，进而获得盈利。另外第三方支付机构也有自己的一些衍生理财产品，如蚂蚁花呗、借呗等，用户通过这类平台进行分期借贷等会产生一定的利息。第三方支付平台会通过这种方式盈利[4]。

（3）广告收入，支付宝以及微信支付平台入驻许多领域的商家平台，如餐饮行业的美团外卖、饿了么等；旅游出行领域的小猪短租、飞猪等；交通出行领域等的共享单车（哈罗单车、摩拜单车等）、滴滴出行等，与以及医疗、影院等平台的合作。第三方支付会和人们日常生活当中常用到的平台进行合作，互惠互利。

三、第三方支付挑战

（一）支付风险以及监管问题

用户在进行支付的时候，会存在一定的安全问题，比如支付方式带来的不安全性，如出现黑客攻击、系统崩坏等；另外，用户在使用第三方支付方式进行消费支付时，这笔资金会暂时留存在第三方支付机构，因此可能会出现资金流动中的不安全性，这些都制约着第三方支付的发展。

（二）区域链平衡问题

第三方支付对于传统金融机构会是一个较大的冲击。第三方平台是独立于银行与运营商的第三方单位，第三方支付平台的迅速崛起，对传统的金融机构产生了巨大的冲击作用，由于第三方支付中的巨大的资金沉淀，分流了银行的存款量。同时，第三方机构可以提供与传统的商业银行类似的很多服务与业务，比如理财业务的办理，手续费较传统商业银行的低，因此受到追捧，分流了用户进而减少了银行的中间业务的收入，此外，第三方支付开展网络融资业务，对于传统的商业银行的贷款业务造成了巨大的影响[5]。近年来，第三方支付机构同时也在探索和发展线下的业务，对银行的冲击作用进一步加大，这些都导致了产业链的失衡。

四、促进我国第三方支付发展的对策

针对上文所提到的四点问题，下文提出了相应的解决措施，能够真正的去解决这些问题，需要各个政府部门以及第三方支付行业的共同努力。需要加强政府的法律监管，在立法、执法方面入手，加强法律监管。重视征信建设，加强与其他国家对于征信方面的交流与合作，减少第三方支付的信用风险。同时需要传统商业银行与第三方支付产业保持较好的发展趋势，能够平稳健康的发展。

（一）加强法律监管

从近三年开始，国家对于第三方支付的监管越来越大。此外，需要进一步对第三方支付机构的平台进入市场的门槛进一步规范，设立第三方支付机构市场准入门槛，防止良莠不齐的、不合法、不合规的第三方支付机构进入市场；在交易过程中需要进一步规范支付安全与风险，维护进入消费者的正当权益，防止出现消费者被盗刷钱、洗钱等有损消费者利益的现象；设立立法机构、进一步根据时代要求完善法律条文；做到“鼓励”与“监管”并行，维护第三方支付领域的持续、健康、平稳的发展。

（二）加强核心竞争力，维持稳定持续发展

传统的商业银行要分析与抓住自己的优势，充分挖掘与发挥自己的核心竞争力。协调产业链，保持平稳健康的发展。如加强自己在征信体系上的优势，增强电子金融的发展。加强与第三方支付的合作，如理财产品的代售模式等；加强人才建设，充分发挥人才对于传统银行的驱动力；降低服务手续费，增强服务质量，通过量来取胜。第三方支付平台要充分的加强自身的信用安全建设与支付安全的完善；最终实现第三方支付平台与传统的商业银行的良性健康、持久有效的发展，协调平衡金融服务产业链。

结论：第三方支付现在已经是大势所趋，消费者越来越依赖于第三方支付平台进行线上线下的支付，改变了传统的支付方式，第三方支付产业正在平稳健康的发展；未来也将涉及到更多的领域，在跨境国际贸易中也将展现自己的价值，第三方支付也逐渐朝着多元化、安全化、系统化的方向发展。第三方支付将进一步为我国的经济建设助力，共同把我国打造成为经济强国。