浅析家庭投资理财的现状和对策—高中生视角

韩雨祺 河北省唐山市开滦二中

引言：随着人们生活水平的提高，家庭对财产的管理方式不再局限于存款、国债，诸如基金、信托、众筹等新的多样化的投资理财方式不断成为人们关注的热点。合理的投资理财可以实现家庭财产的保值、升值，而不合理的投资理财不但使家庭财产缩水贬值，甚至还可能造成负债、破产等许多严重的后果。因此，掌握正确的投资理财方法，进行合理有效的投资理财十分重要。

一、家庭投资理财的现状与问题分析

随着时代的进步和人们经济意识的提升，家庭投资理财方式逐渐走向多元化，既包括传统的储蓄、股票、债券等，也有新兴的互联网金融产品、理财保险、信托等，还有实物投资如黄金、宝石、房产等。虽然每个家庭的投资理财观念、知识和技巧都略有不同，但也表现出了一定的共性问题。

（一）观念固化，不能与时俱进

随着互联网和通信技术的高速发展，互联网金融已经成为当前社会高度关注的话题。但是，部分家庭对互联网金融知之甚少，还是倾向以储蓄、固定资产为主的传统投资理财方式。在他们看来，金融产品本身就是无形的，而互联网金融产品大多数以自由选购为主，充满了未知数。特别是中老年及农村家庭群体，不愿意接受新鲜事物和更新固有观念，偏爱房产、黄金等实物投资。

（二）缺乏知识，不会运用投资理财工具

《中国平安国人财商指数报告（2011）》显示，中国人财商平均得分仅为60.1分，表现出高态度、缺知识和低行动的特点。不难发现，大多数家庭有追求财富的动机和态度，但是由于掌握的投资理财知识匮乏而不愿、不敢进行投资理财实践，集中体现在这些家庭不知道如何选择合适的投资理财产品，家庭金融投资结构不尽合理等。

（三）方式单一，难以实现钱财的合理配置

当前，大部分家庭在面对形态众多的投资理财产品时，考虑因素相对单一，或是单纯地追求风险小，或是把目光放在高收益，缺少对产品的综合性和对比性分析，很难实现投资理财资源的合理配置。以理财保险产品和基金、信托、股票等产品为例，理财型保险一般风险为零，但收益不高，且资金需要保持长期稳定，适合养老、教育等方面；而基金、信托、股票等产品收益相对很高，资金具有较强的灵活性，但风险很大，容易陷入投资骗局而使家庭经济蒙受较大损失。

二、家庭投资理财的对策探究

美国著名经济学家、诺贝尔经济学奖得主詹姆斯.托宾曾指出：不要把你所有的鸡蛋都放到同一个篮子里，但也不要放在太多的篮子里。当前，投资理财产品众多，家庭投资理财结构逐渐走向立体，如何适应新时代经济发展潮流，合理配置家庭闲置资金是每个家庭必须面对的重要问题。

（一）革新家庭投资理财理念，充实理财知识

投资理财产品丰富多样，手段也不断更新，这就需要每个家庭及时革新投资理财观念，积极接受新的金融知识并掌握一定的技能。目前，互联网金融已经渗透到人们衣、食、住、行的方方面面，包含理财、众筹、消费等功能的各类互联网金融产品和平台层出不穷。家庭可以借助这些平台了解最新的投资理财讯息，并尝试使用操作。

（二）合理制定投资理财计划，理性选择家庭资产配置方式

理财界经典的“4321法则”具体分配包括：把家庭月收入的40%用于投资创富，比如投资股票、外汇、基金等有较高收益率的资产。把家庭月收入的30%用于衣食住行费用。家庭月收入的20%用于储蓄备用，通常存为活期存款。剩下的10%投保险，以保额（即出险后保险公司的赔付额）一般不低于年收入的10倍为合适。其中，需要注意的是：

首先，要结合家庭实际情况，合理分配理财和投资比例。理财和投资是不同的，主要体现在：二者的产品形态不同，储蓄、保险、债券等属于理财，而贵金属、房产、股票等属于投资；二者的风险不同，理财往往是零风险或者风险性较小，不至于血本无归，而投资的风险很大，极有可能因为市场的变动造成家庭负债；二者的收益不同，理财的收益率较低，投资强调的则是高回报率。因此，不同的家庭要根据自身承受风险能力不同，合理配置理财投资资产比例。一般而言，投资比例应该低于理财比例，且应控制在家庭财产可承受风险范围内。

其次，要实行家庭财产系统管理，综合选择投资理财产品。家庭投资理财是贯穿一生的财务规划，从结婚、生育到子女教育、养老，每个人生阶段面对的任务是不同的，因此投资理财的侧重点也是不同的，每个家庭都应该结合一个时期内的财务重点，制定出合理的短期、中期以及长期的理财规划。

（三）要重视风险管理，合理安排投资理财产品比例

在投资理财中，风险和收益往往是并行的，收益越高风险性也就越大。首先，要对投资理财的风险进行评估，规避风险性高的理财项目。像期货这样的高风险投资需要专业技术分析，普通投资者尽量慎入。其次要注重优化组合，采取分散投资的方法，将投资风险分散在不同的理财产品上，尤其要控制高风险投资理财产品比例 。再次，要尽量选择平台大、实力强、业绩好的公司的投资理财产品，避免盲目跟风，或者轻信所谓的“内幕消息”，梦想一夜暴富。

结语：综上所述，家庭投资理财是“立足当下，着眼未来”的财务规划。家庭进行投资理财时一定要谨慎思考，要根据自身的实际情况，合理规划并有效配置家庭财产，同时根据市场经济的不断变化而及时调整方案，实现利益的最大优化，促进家庭投资理财走向更加健康的发展方向。